Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-527/2016 ~ М-534/2016 от 25.05.2016

Дело №2-527/2016

                                                       РЕШЕНИЕ

                                        Именем Российской Федерации

        г.Ковылкино                                                                       21 июля 2016 г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Зориной С.А.,

при секретаре Поповой З.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кичан М.С. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительной задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года по основному долгу в размере <N> рублей <N> копейка, процентов в размере <N> рубля <N> копеек, обязании засчитать в погашение кредита <N> рублей, аннулировании задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере <N> рублей,

                                                      установил:

Кичан М.С. обратился в суд с вышеназванным иском.

В обоснование требований указал, что 20 февраля 2014 года между ним и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор №, сроком на <N> год на сумму <N> рублей, под <N>% годовых. В этот же день ему был выдан график платежей, согласно которому установлены ежемесячные платежи по кредиту, начиная с 20 марта 2014 года до 20 февраля 2015 года. Полная сумма кредита на год с учетом процентов составила <N>, <N> руб. Согласно расходному кассовому ордеру № от 20 февраля 2014 года банк выдал ему кредит в сумме <N> рублей. Свои обязательства по погашению кредита он исполнял досрочно, то есть ежемесячно им гасилась сумма кредита в большем размере, чем это было предусмотрено графиком платежей по кредиту, так, 13.03.2014г. он оплатил <N> руб., 17.04.2014г. - <N> руб., 15.05.2014г. - <N> руб., 11.06.2014г. - <N> руб. В конце июня 2014 года сотрудники Банка ВТБ 24 (ПАО) сообщили, что теперь по указанному кредитному договору, он является клиентом Банка ВТБ 24 (ПАО) и вместе с этим сообщили о необходимости прибыть в отделение Банка ВТБ 24 для оформления новой карточки для возможности внесения очередных платежей по кредиту.

Приехав 28 июня 2015 года в отделение Банка ВТБ 24 (ПАО) он узнал, что по кредитному договору по независящим от него обстоятельствам числится просроченная задолженность. Как пояснили сотрудники Банка, это связано с тем, что 07 мая 2014 года кредитный договор из Банка Москвы был передан в Банк ВТБ 24 (ПАО), а платежи за май и июнь им вносились на счет Банка Москвы. Сотрудники Банка посоветовали ему написать заявление на перевод денежных средств со счета Банка Москвы на счет Банка ВТБ 24, что он и сделал в этот же день. При этом ни Банк Москвы, ни Банк ВТБ 24 (ПАО) о переуступке права требования по кредитному договору его не уведомили.

На 17 сентября 2014 года сумма кредита с учетом процентов им была полностью погашена с переплатой. 23 сентября 2014 года он обратился в Банк ВТБ 24 с заявлением о досрочном закрытии кредита, но ему было отказано ввиду того, что в Банке имелась задолженность по кредиту. Спустя некоторое время ему на телефон стали регулярно поступать звонки от сотрудников Банка ВТБ 24 с требованием погасить долг по кредиту.

На его обращение о том, почему образовалась задолженность по кредиту, хотя все платежи им вносились вовремя и в большем объеме, Банк ВТБ 24 в письме от 13 января 2015 года указал, что 07 мая 2014 года кредитный договор № от 20 февраля 1014 года был передан из ОАО «Банк Москвы» в Банк ВТБ 24 (ПАО) на основании договора переуступки прав требования. Все условия кредитного договора при этом остались неизменны. Хотя кредитный договор и был передан из ОАО «Банк Москвы» в Банк ВТБ, но у Банка ВТБ 24 отсутствовала возможность списания средств со счета ОАО «Банк Москвы» в погашение по кредитному договору, в связи с чем с 20 мая 2014 года образовалась просроченная задолженность.

Таким образом, Банком ВТБ 24 по независящим от него обстоятельствам не учтены денежные средства, которые им были уплачены в погашение кредита в мае и июне 2014 года в Банк Москвы в размере <N> руб., в связи с чем образовалась задолженность.

Ссылаясь на статьи 307, 382, 385, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительной задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере <N> руб. и процентов в размере <N> руб.

Обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) засчитать платежи в размере <N> руб., оплаченные в Банк Москвы, согласно квитанции от 11 июня 2014 года на сумму <N> руб. и квитанции от 15 мая 2014 года на сумму <N> рублей в счет погашения кредита по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года.

Обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) аннулировать имеющуюся задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере <N> рублей.

В судебное заседание истец Кичан М.С. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика - Банк ВТБ 24 (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие указанного лица.

В возражениях представитель ответчика - Банк ВТБ 24 (ПАО) просит в удовлетворении иска Кичан М.С. отказать, по следующим мотивам, 07 мая 2014 г. по договору цессии, заключенному между ОАО «Банк Москвы» и ВТБ 24 (ЗАО) кредитный договор № от 20.02.2014г. был передан ВТБ 24 (ЗАО) с присвоением ему нового номера №. Согласно п.7.4.2 Правил Банк имеет право передавать свои права и обязанности по настоящему договору в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации третьему лицу. Настоящим Клиент дает свое согласие на передачу Банком прав и обязанностей по настоящему договору любому физическому или юридическому лицу как имеющему. Так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Настоящим Клиент уполномочивает Банк, в случае передачи прав и обязанностей по настоящему договору третьему лицу, предоставив указанному лицу (цессионарию) всю информацию, касающуюся исполнения/неисполнения Клиентом обязательств по настоящему Договору, в том числе погашения кредита, включая информацию о порядке погашения кредита (сведения о размерах, способах платежей), о задолженности по кредиту, а также информацию о погашении клиентом кредита с использованием счета(о внесении на счет и списание денежных средств с него и с иных счетов Клиента в Банке). Кичан М.С. был ознакомлен и согласен с Правилами, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Таким образом, клиент был согласен на передачу прав и обязанностей по договору третьему лицу. Представленные истцом приходные кассовые ордера о переводе денежных средств в Нижегородский филиал ОАО «Банк Москвы» не могут служить доказательством надлежащего исполнения обязанностей заемщика по погашению кредита. За счет платежей в общей сумме <N> рублей, внесенных истцом на банковскую карту ВТБ 24 (ПАО) было произведено погашение задолженности по кредиту в полном объеме, в порядке, указанном в расчете задолженности. По состоянию на 15 июня 2016г. за Кичан М.С. числится просроченная задолженность в сумме <N> руб.<N> коп., из них: <N> руб.- остаток ссудной задолженности; <N> - задолженность по плановым процентам; <N> - задолженность по процентам на просроченный основной долг; <N> руб., - задолженность по пени; <N> руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Требования о досрочном истребовании задолженности в адрес Кичан М.С. не направлялись, направлялись смс - уведомления о размере задолженности по кредитному договору. В связи с изложенным просит в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, на стороне ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанного лица.

В возражениях представитель Банка ВТБ (ПАО) указывает, что между ОАО «Банк Москвы» и Кичан М.С. был заключен Кредитный договор № от 20.02.2014г. со сроком кредитования по 20.02.2015г., процентная ставка - <N>% годовых, размер ежемесячного аннутитетного платежа - <N> руб., размер последнего платежа - <N> руб.<N> коп. Согласно договору об уступке прав требования № от 07.05.2014г. №, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (Цедент) и ВТБ 24 (ПАО) (Цессионарий), были переданы права требования по кредитному договору № от 20.02.2014г. в сумме <N> руб. в том числе <N> руб. - сумма основного долга, <N> руб.- сумма задолженности по процентам. В соответствии с условиями договора об уступке прав требования в адрес Заемщика, указанный при оформлении кредита в анкете - заявлении: <адрес>, было направлено уведомление о состоявшейся передаче прав требования по указанному кредитному договору, ВТБ 24 (ЗАО). Согласно п.7.1.4 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» при перемене места жительства заемщик обязан уведомить об этом Банк, чего сделано не было. Согласно выписки по счету №, открытому на имя Кичан М.С. в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) на 13.07.2016г. в период действия кредитного договора на счет заемщика поступили денежные средства в сумме: <N> руб. - 13.03.2014г., <N> руб.- 17.04.2014г.; <N> руб. - 15.05.2014г., <N> руб. - 11.06.2014г. Со счета заемщика были произведены списания денежных средств в следующих размерах: <N>. - 20.03.2014г.(погашение плановых процентов); <N> руб.- 20.03.2014г. (погашение основного долга); <N> руб. - 21.04.2014г.(погашение плановых процентов); <N> руб. - 21.04.2014г.(погашение основного долга). По состоянию на 13.07.2016г. остаток денежных средств составляет <N> рублей. Заявлений на перевод денежных средств в счет досрочного погашения по кредиту, оформленных в порядке, предусмотренном п.4.3 Правил и направленных в адрес АКБ «Банк Москвы» (ОАО) или Банк ВТБ (ПАО) от Кичан М.С. не поступало.

Исследовав представленные материалы дела суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставлять денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу(цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 20 февраля 2014 года между ОАО «Банк Москвы» и Кичан М.С. был заключен кредитный договор №, со сроком кредитования по 20 февраля 2015 года, под <N>% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил <N> рублей, размер последнего платежа - <N> рублей. <N> коп., что подтверждается заявлением Кичан М.С. в АКБ «Банк Москвы» о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 20 февраля 2014 года, заявлением заемщика Кичан М.С. на перечисление денежных средств от 20 февраля 2014г. на счет №, открытого на имя Кичан М.С. в отделении «РОО НФ ОАО «Банк Москвы» в г.Саратов, Нижегородский филиал АКБ «Банк Москвы» (ОАО), уведомлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 20 февраля 2014 года, графиком платежей по указанному кредиту, расходным кассовым ордером № от 20 февраля 2014 года на сумму <N> рублей, содержащимся в материалах кредитного досье.

Согласно договору об уступке прав требования № от 07 мая 2014 года, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (Цедент) и ВТБ 24 (ПАО) (Цессионарий), права требования по кредитному договору № от 20.02.2014г. в сумме <N> рублей <N> копеек, в том числе <N> руб.<N> коп. - сумма основного долга, <N> руб.<N> коп. - сумма задолженности по процентам, переданы Банк ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается копией договора об уступке прав (требований) № от 07.05.2014г. №, Приложением №1 к данному договору.

       По сообщению Банка ВТБ (ПАО) следует, что на основании решений единственного акционера № от 08 февраля 2016г., № от 08 февраля 2016г. АКБ «Банк Москвы» (ОАО) реорганизован в форме выделения из него акционерного общества «БС (Банк Специальный)», которое осуществлено с присоединением Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (публичное акционерное общество). На основании решения Общества собрания акционеров Банк ВТБ (ПАО) от 14 марта 2016 г., а также решения единственного акционера АКБ «Банк Москвы» (ОАО) от 08 марта 2016г. № 3 Банк реорганизован в форме присоединения к нему Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)».

Из выписки по счету №, открытому на имя Кичан М.С. в Нижегородском филиале АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Нижний Новгород, следует, что на счет заемщика поступили денежные средства в сумме: <N> руб. - 13.03.2014г., <N> руб.- 17.04.2014г.; <N> руб. - 15.05.2014г., <N> руб. - 11.06.2014г. Со счета заемщика были произведены списания денежных средств в следующих размерах: <N>. - 20.03.2014г.(погашение плановых процентов); <N> руб.- 20.03.2014г. (погашение основного долга); <N> руб. - 21.04.2014г.(погашение плановых процентов); <N> руб. - 21.04.2014г.(погашение основного долга). По состоянию на 13.07.2016г. остаток денежных средств на указанном счете составляет <N> рублей.

В обоснование исковых требований истцом представлен приходный кассовый ордер № от 11 июня 2014 г., согласно которому Кичан Е.И. были внесены денежные средства в размере <N> рублей (из них <N> рублей комиссия) в ОАО «Сбербанк России».

По сообщению ДО № Мордовского отделения № ПАО Сбербанк, следует, что денежные средства в размере <N> рублей отправлены на погашение кредита на имя Кичан М.С., в Нижегородский филиал ОАО «Банк Москвы» г.Нижний Новгород, сумма <N> рублей комиссия за перевод в другую кредитную организацию.

Также истцом представлен приходный кассовый ордер № от 15 мая 2014 года, согласно которому Кичан Е.И. были внесены денежные средства в размере <N> рублей на погашение кредита на имя Кичан М.С. в Нижегородский филиал ОАО «Банк Москвы».

Таким образом, установлено, что денежные средства, в размере <N> рублей <N>) поступили на счет заемщика Кичан М.С. №, открытый в ОАО «Банк Москвы», 15 мая 2014 г. и 11 июля 2014года, то есть после заключения вышеуказанного договора об уступке прав требования № от 07 мая 2014 года, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (Цедент) и ВТБ 24 (ПАО) (Цессионарий).

      Доводы истца, изложенные в исковом заявлении в той части, что ни Банк Москвы, ни Банк ВТБ 24(ПАО) о переуступке права требования по кредитному договору его не уведомил, суд находит необоснованными, поскольку согласно п.7.4.7 Правил предоставления потребительского кредита, с которыми истец ознакомлен 20 февраля 2014 г. под роспись, следует, что Банк имеет право передавать свои права и обязанности по настоящему договору в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации третьему лицу. Настоящим клиент дает согласие на передачу Банком прав и обязанностей по настоящему договору любому физическому или юридическому лицу как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

Более того, в соответствии с условиями договора об уступке прав требования в адрес заемщика Кичан М.С., указанный последним в заявлении - анкете при оформлении кредита: а именно: <адрес>, было направлено уведомление о состоявшейся передаче прав требования по кредитному договору № от 20.02.2014г. ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с п. 7.1.4 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», при перемене места жительства заемщик обязан уведомить об этом Банк, чего истцом сделано не было и не отрицается последним.

Подписав Правила предоставления кредита, 20 февраля 2014 года, заемщик Кичан М.С. выразил согласие на передачу прав и обязанностей по договору третьему лицу ( п.7.4.2 Правил).

Также суд находит необоснованными доводы истца, в той части, что ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) по независящим от него обстоятельствам не учтены денежные средства, в размере <N> рублей, которые им были уплачены в погашение кредита по квитанциям № от 15.05.2014г. и № от 11.06.2016г., поскольку денежные средства в размере <N> рублей, находятся на счете № (договор № открытый в Филиале «Центральный» Банка ВТБ (публичное акционерное общество), а не БАНК ВТБ 24.

При этом, с заявлениями на перевод денежных средств в счет досрочного погашения по кредиту, оформленных в порядке, предусмотренном пунктом 4.3 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» в адрес АКБ «Банк Москвы» (ОАО), Банк ВТБ (ПАО) истец не обращался, что не оспаривается последним.

        Таким образом, исковые требования Кичан М.С. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительной задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года по основному долгу в размере <N> рублей <N> копейка, процентов в размере <N> рубля <N> копеек, обязании засчитать в погашение кредита <N> рублей, аннулировании задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере <N> рублей, суд находит необоснованными, предъявленными к ненадлежащему ответчику, поэтому в их удовлетворении следует отказать.

       Судом как стороне истца, так и стороне ответчика разъяснялись требования ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, дополнительных доказательств ни той, ни другой стороной в суд представлено не было, ходатайств об их истребовании не заявлено.

         Исходя из изложенного, оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям,

       Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                       Решил:

     Исковые требования Кичан М.С. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительной задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года по основному долгу в размере <N> рублей <N> копейка, процентов в размере <N> рубля <N> копеек, обязании засчитать в погашение кредита <N> рублей, аннулировании задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере <N> рублей, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.

     Председательствующий: