Решение по делу № 2-2252/2018 ~ М-1744/2018 от 25.05.2018

№ 2-2252/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2018 года                                                                г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Левичевой О.Ю.

при секретаре Шмуратко Т.В.

с участием истца Марковой С.П., представителя истца Студенко Т.М., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия на три года (л.д.20),

представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк» Никифоровой И.И., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до 31.12.2019г. (л.д.41),

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц связи гражданское дело по исковому заявлению Марковой С. П. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Маркова С.П. обратилась в суд с иском с учетом уточнения (л.д.104) к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком был заключен кредитный договор №-Ф на получение кредита в сумме 464 458,61 рублей сроком на 36 мес. под 7,70%. При этом, она подписала заявление о согласии быть застрахованной в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по договору группового страхования, заключенного между Банком и страховой компанией. Плата за включение в программу страхования составила 54 341, 66 рублей и была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ Маркова С.П. направила по электронной почте заявление об отказе от услуг страхования в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а также в ООО «Русфинанс Банк». Поскольку Банк оставил претензию без удовлетворения, истец вынуждена обратиться в суд. Просит суд взыскать с ответчиков ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» солидарно страховую премию в сумме 54 341, 66 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 410,17 рублей, компенсацию морального вреда – 5000 рублей, судебные расходы – 13500 рублей, почтовые расходы 88,50 рублей, 110,96 рублей, расходы за оформление доверенности 1500 рублей, штраф от взысканной суммы (л.д. 2-4,104).

      Определением от 02.07.2018г для участия в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д.34).

      Истец Маркова С.П., ее представитель Студенко Т.М. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме в уточненной редакции. Подтвердили факт получения денежных средств в сумме 54 341, 66руб.

      Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Никифорова И.И. в судебном заседании против исковых требований возражала по основаниям, указанным в письменном отзыве, согласно которого ДД.ММ.ГГГГ между Марковой С.П. и Банком был заключен договор потребительского кредита №-ф. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору Маркова С.П. выбрала тариф, в соответствии с которым Истец обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и с наименьшей процентной ставкой. Соответственно, поскольку заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, условие о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав, как потребителя. Истец в исковом заявлении просит сумму страховой премии со Страхователя (Банка). Истец обращался в Банк с заявлением об отказе быть застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". В связи с тем, что решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает Страховая компания, Банк направил заявление в Страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ со стороны страховой компании был осуществлен возврат суммы страховой премии в размере 54 341, 66 рублей, 03.07.2018г. денежные средства были зачислены на счет истца. (л.д.26-29,129-130,162).

       Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», будучи извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, представил письменный отзыв, в котором против исковых требований возражает, Договор, страхования был заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и ОOO «Русфинанс Банк» (Страхователь). В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. В заявлении Истца о согласии быть застрахованным лицом содержится информация о том, что Договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на оснований письменного заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. Считает, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не подлежит применению, в связи с чем требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются необоснованными и неправомерными. В случае удовлетворения требований истца, просит применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа.

     Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Марковой С.А. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат частичному удовлетворению в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» следует отказать по следующим основаниям.

     В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита (л.д.75-78) между Марковой С.П. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф на сумму 464 458, 61 рублей на срок 36 месяцев до 22.03.2021г. под 7,70 % годовых за пользование кредитом (л.д. 6-8,70-74).

    Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

    При заключении кредитного договора, Маркова С.П. дала согласие Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д. 10). От имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как застрахованного лица, согласно правилам страхования, о чем написано заявление ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

     Как следует из заявления страховая премия составила 54 341, 66 рублей, срок страхования равен 36 мес, выгодоприобретателем является Банк.

    Подписывая данное заявление, истец Маркова С.П. подтвердила, что страхование жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

    Страховыми рисками является смерть в результате несчастного случая и болезни; получение инвалидности I и II группы инвалидности.

    С учетом полученного согласия заемщика, Банк включил Маркову С.П. в Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредит, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (Сосьете Женераль Страхование Жизни) и ООО «Русфинанс Банк» (л.д.88-95, 96-97).

    В соответствии с данными условиями договора, на основании заявления Марковой С.П. (л.д.46), с ее счета было списано 54 341,66 рублей в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья по кредитному договору №-Ф от 20.03.2018г., что подтверждается выпиской из Реестра платежей к платежному поручение № от 21.03.2018г.(л.д.48). Денежные средства ДД.ММ.ГГГГ перечислены в страховую компанию (л.д.31)

    В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

     Согласно заявлению Марковой С.П. на страхование истец осведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, Договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате.

     Договор страхования, в период его действия в отношении Клиента, может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.45).

    В силу императивного положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

     Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в котором также есть обязанность по возврату страховой премии.

     В силу п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

      Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

      Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

    Согласно п.10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

     Данное указание вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Указания.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть через три дня после заключения договора страхования, Маркова С.П. обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а также посредством электронной почты в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора страхования (л.д.12,13,14).

    Таким образом, суд приходит к выводу, что настоящим заявлением истец Маркова С.П. выразила свое желание расторгнуть договор страхования, следовательно, срок, установленный пунктом 1 Указания, не пропустила.

     Согласно п. 7 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-1 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

    Учитывая положения данного пункта, суд приходит к выводу, что действие договора страхования, заключенного с Марковой С.П. прекращено 23.03.2018г. с момента направления застрахованным лицом заявления об отказе от страхования (пять рабочих дней со дня заключения договора). (л.д.14).

      Согласно платежному поручению № от 01.07.2018г. и выписке из лицевого счета Марковой С.П. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» произведен возврат страховой премии в размере 54 341, 66 рублей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.123,124). Истцом данный факт не оспаривался.

       С учетом того, что сумма в размере 54 341, 66 руб. была уплачена 02.07.2018г, то есть в ходе рассмотрения настоящего дела    указанная сумма подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», но без обращая к исполнению в указанной части.

     Согласно п.7.4.3. Правил страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования прекращается в случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон.

      Согласно п.7.5.1. в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в 7.4.3. настоящих Правил, возврату Страхователю подлежит рассчитанная в установленном им порядке сумма фактически уплаченных взносов по Договору страхования приходящаяся на не истекший срок действия Договора страхования за вычетом расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

      Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

    Заявление Марковой С.П. о расторжении договора страхования, возврате страховой суммы получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок для выплаты -06.04.2018г.

     Учитывая, что страховая премия была перечислена истцу только ДД.ММ.ГГГГ, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 939,07 рублей, исходя из следующего расчета:

Задолженность	Период просрочки		Процентная ставка	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
54 341,66	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	7,25%	87	939,07

Как указано в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда в пункте 47 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", достаточным условием для удовлетворения исковых требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о нарушении прав потребителя, т.к. ответчик нарушил право истца на своевременное получение возвращенной страховой премии.

    В соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд определяет сумму компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд исходит из того, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит 28 140,37руб. (54 341,66+939,07+1000) х 50%.

При этом суд принимает во внимание ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ подлежащего взысканию штрафа, поскольку взыскание штрафа является мерой ответственности должника за неисполнение обязательства, носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф с учетом положений ст. 333 ГК РФ в размере 5000 рублей.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Статьей 94 ГПК РФ предусмотрен перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, к числу которых относятся расходы на оплату услуг представителей, понесенных при рассмотрении дела в суде.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Определение пределов разумности судебных издержек, связанных с получением помощи представителя, закрепленное в ст. 100 ГПК РФ, является оценочной категорией и относится на судебное усмотрение.

Размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, рыночной стоимости оказанных услуг, затраченного представителем на ведение дела времени, квалификации представителя, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов и обстоятельств дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 15 081,50 рублей, который состоят из 13500 рублей по договору об оказании юридических услуг, 199,46 рублей (110,96+88,50) – почтовые расходы за отправку претензии и искового заявления в суд, а также 1500 рублей за составление и удостоверение доверенности (200 + 1300).

ДД.ММ.ГГГГ между Марковой С.П. и ООО «АвтоТрансГрупп» заключен договор на оказание юридических услуг (л.д. 15).

По квитанциям Марковой С.П. оплачено 19.04.2018г. 13 500 рублей (л.д. 16).

С учетом требования разумности, исходя из сложности и характера спора, объема оказанных юридических услуг, суд считает возможным определить ко взысканию в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей.

Кроме того, истцом понесены расходы на оплату почтовых услуг на отправку претензии в сумме 110,96 рублей (л.д. 14), за отправку искового заявления в суд в сумме 88,50 руб. (л.д.105), а также на оплату услуг нотариуса за удостоверение доверенности 1500 рублей (л.д. 18), при этом суд принимает во внимание, что доверенность выдавалась на представление интересов истца Марковой С.П. конкретно по рассматриваемому делу. Указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 54 341, 66 руб (не обращая к исполнению в указанной части) + 18 638,53 руб. (939,07+1000+10 000+1500+199,46+ 5000).

В остальной части иска суд полагает необходимым отказать.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 700 рублей (400 рублей от суммы удовлетворенных требований в размере +300 рублей за рассмотрение спора в части компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Марковой С.П. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Марковой С. П. 54 341, 66 руб. не обращая к исполнению сумму в указанной части.

     Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Марковой С. П. проценты 939,07 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, расходы по оказанию услуг представителя в сумме 10 000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности 1500 рублей, почтовые расходы 199,46 рублей, штраф в сумме 5 000 руб., всего 18 638,53 руб. В остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований Марковой С.П. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования <адрес> края государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ачинский городской суд.

Судья                                                                               О.Ю.Левичева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ