Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1510/2016 от 18.12.2015

№ 2-1510/2016 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ильичевой О.С.,

при секретаре судебного заседания Аникиевой Е.И.,

с участием представителей ПАО НБ «Траст» Орловой С.С., Сурновой С.В., представителя Куркиной Е.А. - Иссар Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к Куркиной Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Куркиной Е. А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный банк «Траст» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Куркиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Куркиной Е.А. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> в офертно-акцептной форме о предоставлении истцом ответчику кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты>-ть месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив кредит на указанную сумму, Куркина Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет. ПАО Банк «Траст» просит взыскать с Куркиной Е.А. задолженность в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, с Куркиной Е.А. в доход бюджета Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> копеек.

Куркина Е.А. обратилась в суд со встречным иском к ПАО Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора недействительным в части, признании незаконными действий по взиманию комиссии за конверсионные операции, взыскании убытков, компенсации морального вреда. Куркина Е.А. просила признать кредитный договор, заключенный между Куркиной Е.А. и ПАО НБ «Траст» недействительной сделкой в части включения в него условий о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, о возложении на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, об установлении обязанности страхования в единственно возможной страховой компании ЗАО <данные изъяты>, признать незаконными действия ПАО НБ «Траст», совершенные ДД.ММ.ГГГГ по взиманию к Куркиной Е.А. комиссии за конверсионные операции, взыскать с ПАО НБ «Траст» в пользу Куркиной Е.А. убытки в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Определением судьи Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление Куркиной Е.А. к ПАО НБ «Траст» принято к производству суда.

Определением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ от иска Куркиной Е.А. к ПАО НБ «Траст» по исковым требованиям о признании кредитного договора недействительным в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, в части установления обязанности страхования в ЗАО <данные изъяты>, а также в части взыскания с ПАО НБ «Траст» денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель ПАО Национальный банк «Траст» (ранее - ОАО НБ «Траст») Орлова С.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования к Куркиной Е.А. поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, в удовлетворении встречных исковых требований полагала необходимым отказать.

Представитель ПАО Национальный банк «Траст» (ранее - ОАО НБ «Траст») Сурнова С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования к Куркиной Е.А. поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, в удовлетворении встречных исковых требований полагала необходимым отказать.

Куркина Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, до судебного заседания представила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Куркиной Е.А. - Иссар Т.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, в случае удовлетворения заявленных требований просила применить положения статьи 333 ГК РФ, встречные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении, с учетом отказа от исковых требований в части, который был принят судом.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, заслушав пояснения участников процесса, суд рассматривает дело по представленным доказательствам в соответствии со статьями 55, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, никем не оспаривается и в силу статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не нуждается в дальнейшем доказывании, что ДД.ММ.ГГГГ Куркина Е.А. обратилась к ПАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты>-ть месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%. Акцептом оферты Куркиной Е.А. о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию Куркиной Е.А. счета. Дата открытия Кредитором счета является датой заключения Договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» (далее – Заемщик) и Куркиной Е.А. (далее – Кредитор) был заключен кредитный договор № <данные изъяты> в офертно-акцептной форме о предоставлении истцом ответчику кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты>-ть месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%.

Пунктом 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) установлено, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыв банковский счет № <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 2.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента – по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по Карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления Суммы Кредита на Счет, по дату полного погашения Кредита включительно.

Заемщик от выполнения своих обязательств по договору уклоняется, нарушив тем самым условия кредитного договора о графике и размерах погашения платежей.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 23.06.2015) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Куркиной Е.А. перед ПАО Банк «Траст» по кредитному договору № <данные изъяты> составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых сумма задолженности по основному долгу составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумма непогашенных процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, сумма непогашенных процентов на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Данные обстоятельства подтверждены в судебном заседании письменными документами: выпиской по лицевому счету № <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, расчетом задолженности, установленными тарифами. Обоснованность расчета задолженности по кредиту, процентам и штрафу у суда сомнения не вызывает. Поскольку со стороны Куркиной Е.А. в течение длительного периода времени имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, уплате процентов и штрафа является правомерным, и, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с Куркиной Е.А.

Размер штрафа с учетом объемов задолженности и длительностью периода просрочки исполнения обязательства соответствует последствиям нарушения обязательства, а потому оснований для его уменьшения в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, как заявлено представителем Куркиной Е.А. – Иссар Т.А., не имеется.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Куркиной Е.А. в пользу ПАО НБ «Траст» подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, которые подтверждены платежным поручением № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьями 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что истец оплатила банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании пункта 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Между тем, суд приходит к выводу, что банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истцом, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в то время как зачисление кредитных средств на счет является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Куркиной Е.А. и ПАО Национальный банк «Траст», предусматривающее оплату заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, является в силу закона недействительным, следовательно, требование Куркиной Е.А. о взыскании с ПАО НБ «Траст» уплаченных сумм – комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента подлежат удовлетворению и денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ПАО НБ «Траст» в пользу Куркиной Е.А. путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет Куркиной Е.А. в счет платежей по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, поскольку в тарифах банка, подписанных Куркиной Е.А. при заключении указанного кредитного договора, плата за конверсионные операции отсутствует, суд полагает необходимым исковые требования Куркиной Е.А. в данной части удовлетворить, взыскать с ПАО НБ «Траст» в пользу Куркиной Е.А. путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка на счет Куркиной Е.А. в счет платежей по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Ввиду установления вины ПАО НБ «Траст» в нарушении прав Куркиной Е.А. являющейся потребителем, суд усматривает основания для частичного удовлетворения требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда.

Размер компенсации морального вреда в силу статьи 15 Закона определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

С учетом изложенного суд полагает необходимым удовлетворить требования Куркиной Е.А. о компенсации морального вреда частично, взыскав с ПАО НБ «Траст» в пользу Куркиной Е.А. денежную сумму в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с ПАО НБ «Траст» в пользу Куркиной Е.А. подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из расчета: (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка + <данные изъяты> рублей) : <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО НБ «Траст» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Петрозаводского городского округа в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к Куркиной Е. А. удовлетворить.

Взыскать с Куркиной Е. А. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Куркиной Е. А. в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в сумме <данные изъяты> копеек.

Исковые требования Куркиной Е. А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Национальный банк «Траст» и Куркиной Е. А. в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительным.

Признать действия Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» по взиманию платы за конверсионные операции в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка незаконными.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Куркиной Е. А. путем зачисления денежных средств на счет Куркиной Е. А. в счет платежей по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Куркиной Е. А. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении исковых требований Куркиной Е. А. в остальной части отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Ильичева О.С.

В порядке статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение в окончательной форме изготовлено 01.02.2016 года.