Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2210/2011 ~ М-1819/2011 от 14.07.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 23 ноября 2011 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

судьи Снежинской Е.С.,

при секретаре судебного заседания Шамгуновой Т.Н.,

рассматривая в открытом судебном заседании исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» к Здзитовецкой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Здзитовецкой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 63347 рублей 19 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2100 рублей 42 копейки. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Здзитовецкой Е.Н. и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк представил Здзитовецкой кредит в размере 59139 рублей 79 копеек под 12% годовых на срок 36 месяцев. Между тем, должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов, в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей. В соответствии с заключенным между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» договором уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ все права кредитора перешли от ООО КБ «Региональный кредит» к ООО «Совкомбанк». Направленное истцом ответчику уведомление о возврате до ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору в размере 78515 рублей 02 копейки не исполнено до настоящего времени.

ДД.ММ.ГГГГ истец увеличил исковые требования и просил взыскать с Здзитовецкой Е.Н. задолженность по кредитному договору в размере 77478 рублей 92 копейки, из которых 49250 рублей 94 копейки –просроченная ссуда, 4683 рубля 14 копеек –просроченные проценты, 11960 рублей 81 копейка- комиссия, 11584 рубля 03 копейки- штраф за просрочку уплату кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2524 рубля 37 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Здзитовецкая Е.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что брала только 30000 рублей, заплатила 18985 рублей, в связи с чем истец необоснованно указывает об уплате ею основного долга только в размере 9888 рублей 85 копеек. Также выразила не согласие с взысканием с нее ежемесячной комиссии. Не согласилась с размером штрафа, считая его завышенным. Указала, что не была предупреждена об уступке права требования по ее потребительскому кредиту, в связи с чем ООО ИКБ «Совкомбанк» является ненадлежащим истцом по делу, при внесении очередного платежа обнаружила, что ее счет закрыт, в связи с чем перестала оплачивать кредит.

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно положениям части второй указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Здзитовецкая Е.Н. обратилась в ОАО КБ «Региональный кредит» с заявлением – офертой о предоставлении кредита размере 59139 рублей 79 копеек на срок 36 месяцев с уплатой 12 % годовых на потребительские цели.

Данное заявление – оферта акцептована Банком, в связи с чем между сторонами фактически заключен кредитный договор с присвоением номера №.

По условиям договора Здзитовецкая Е.Н. приняла на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячно равными долями в размере 1642 рубля 77 копеек, а также процентов и комиссии, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Срок погашения займа установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление-оферта, а также приложения к ней, в которых содержатся существенные условия предоставления кредита, и график осуществления платежей, подписаны Здзитовецкой Е.Н. и получены ей под роспись. Претензий к кредитору о перечислении суммы кредита не в полном объеме до судебного разбирательства не предъявляла. В связи с этим, доводы ответчика о получении ей суммы займа в размере меньшем, чем указано в кредитной договоре, являются не обоснованными.

В соответствии с Разделом «б» договора в случае несвоевременного возврата кредита (части кредита), в случае несвоевременной уплаты процентов заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,3% от суммы просроченного по графику платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования кредитор имеет право требовать от заемщика, в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременной уплаты любого платежа.

Судом установлено, что Здзитовецкой были допущены нарушения условий договора займа, так как не соблюдались требования графика платежей, поскольку ежемесячные платежи вносились не в полном объеме и нарушались сроки гашения займа, в том числе последний ежемесячный платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1500 рублей, что подтверждается выпиской из ссудного счета на ее имя, а также пояснениями ответчика о прекращении исполнений обязательств по кредитному договору после закрытия офиса банка.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор уступки прав требования, по условиям которого последний приобрел право требования исполнения обязательств по кредитному договору № в отношении заемщика Здзитовецкой Е.Н.

Между тем, направленное истцом в адрес Здзитовецкой Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту до настоящего времени не исполнено. Доводы ответчика об отсутствии обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» не состоятельны, противоречат требованиям ст.ст. 382-385 ГК РФ и представленным истцом надлежащим доказательствам перехода требования к этому лицу. Кроме того для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника (ст. 382 ГК РФ), и уступка права требования не освобождает должника от исполнения принятых на себя обязательств.

Таким образом, судом достоверно установлено, что заемщик нарушила сроки, установленные договором для возврата займа и процентов за пользование им, вследствие чего ООО ИКБ «Совкомбанк» вправе был, на основании вышеуказанных правовых норм, кредитного договора и договора уступки прав обратиться в суд и требовать от заемщика всей оставшейся суммы займа, процентов за пользование займа, предусмотренной договором неустойки.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности Здзитовецкой Е.Н. по кредитному договору, согласно которого на ДД.ММ.ГГГГ образовалась сумма задолженности, состоящая, в том числе, из основного долга по кредиту в размере 49250 рублей 94 копейки и процентов за пользование кредитом - 4683 рубля 14 копеек, комиссии – 11 960 рублей 81 копейку и штрафа за просрочку уплаты кредита.

Как видно из выписки из лицевого счета Здзитовецкая Е.Н. произвела 7 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых по 3-м платежам произведено удержание денежных средств в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, и по 5-ти платежам – штрафа за просрочку оплаты.

Учитывая, что ответчик допускала просрочку внесение платежей в указанный период, то кредитная организации обоснованно производила начисление штрафных санкции и удержание в счет этого денежных средств.

Однако, действия кредитной организации по удержанию денежных средств за ведение ссудного счета на общую сумму 4 534 рубля 06 копеек, суд признает незаконными. Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взыскание данного вида комиссии не предусмотрено, в связи с чем включение в договор условия и, как следствие, взыскание денежных средств в счет по оплате комиссии за ведение ссудного счета, является необоснованным.

В силу ст. 319 ГПК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Принимая это внимание, а также то, что истец предъявляет ко взысканию основную сумму займа в размере 49250 рублей 94 копейки и процентов за пользование кредитом - 4683 рубля 14 копеек, то уплаченная сумма в счет погашения комиссии за ведение судебного счета подлежит зачету в счет начисленных процентов за пользование кредитов, так как на тот период кредитор не нес расходов по получению исполнения.

Таким образом, ко взысканию с Здзитовецкой Е.Н. суд определяет денежную сумму в размере 49250 рублей 94 копейки (основной долг), 149 рублей 08 копеек (проценты за пользование кредитом).

По вышеуказанным основаниям, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании с Здзитовецкой Е.Н. денежной суммы в размере 11960 рублей 81 копейку, заявленных как комиссия за ведение судного счета.

Также суд не может согласиться с размером подлежащей взысканию неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Учитывая, что истцом не представлено доказательств наступления тяжелых последствий в результате ненадлежащего исполнения Здзитовецкой Е.Н. обязательств по внесению платежей, суд находит подлежащий уплате штраф за просрочку уплаты кредита – 11584 рубля 03 копейки несоразмерным последствиям нарушения обязательства по погашению кредита (49250 рублей 94 копейки (основной долг), 149 рублей 08 копеек (проценты за пользование кредитом). С учетом длительности нарушения ответчиками обязательств по погашению кредита, не предоставление ответчиками доказательств принятия ими всех возможных мер для надлежащего исполнения обязательств (п. 1 ст. 401 ГК РФ), суд находит требования истца о взыскании штрафа за просрочку уплаты кредита, подлежащими удовлетворению частично в сумме 8 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 1922 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» с Здзитовецкой Е.Н. задолженность по потребительскому кредиту № в размере 49250 рублей 94 копейки – основной долг, 149 рублей 08 копеек - проценты, 8000 рублей - штраф за несвоевременную уплату кредита, расходы по уплате государственной пошлины – 1922 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.С. Снежинская

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2011 года.