Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-805/2019 ~ М-593/2019 от 04.04.2019

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Трибунской Л.М.,

при секретаре Котубей О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № по иску Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Иванову Б.Н о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с иском к Иванову Б.Н., в котором просит взыскать с Иванова Б.Н. сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <данные изъяты> взыскать с Иванова Б.Н. сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из искового заявления АО «Банк Русский стандарт» следует, что АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с Иванова Б.Н сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере <данные изъяты> руб., а также сумму государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение искового заявления, в размере <данные изъяты> руб., мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ Иванов Б.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагал заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В Заявлении Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ним Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ему счета (последний абзац текста в левом столбце на втором листе Заявления от ДД.ММ.ГГГГ). При подписании заявления клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительнособлюдать, а с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план <данные изъяты> (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставил Банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному Договору о Карте. Своей подписью в заявлении Ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса». В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для се акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл, ему счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием Карты Клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Всего за весь период пользования Картой Ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере <данные изъяты>., внесено в счет погашения задолженности—<данные изъяты> руб. За весь период пользования Картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму <данные изъяты>, состоящую из:

<данные изъяты>. - комиссия за снятие наличных (п.8 ТП 60/2);

<данные изъяты>.-комиссия за перевод денежных средств (п.. 17 -21 ТП 60/2);

- <данные изъяты> руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов (п. 22 ТП 60/2);

<данные изъяты> руб. - комиссия за выпуск и обслуживание карты (п.1 ТП 60/2);

- <данные изъяты> руб. - плата за пропуск Минимального платежа (п. 12 ТП 60/2); - <данные изъяты>. -проценты (п.6 ТП 60/2).

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 8.11 Условий по картам). Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 5.16, п. 5.25, п. 9.10. Условий по картам, текст Заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.27, п. 5.17, п. 5.18 Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п.5.2 Условий). Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п.1 ст.810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п.1.18, п.5.22 Условий но картам). В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в (соответствии с условиями обязательства к требованиями закона односторонний отказ от исполнения обязательства одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., выставив ему Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма сложилась с учетом полученных <данные изъяты> и внесенных <данные изъяты>.) ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных платежей <данные изъяты> Заключительное требование направлено Клиенту почтовым отправлением по адресу, указанному Клиентов в Анкете при заключении договора. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета. Банк обращался к мировому судье судебного участка № Кинельского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Иванова Б.Н. задолженности по договору №. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений от должника.

Ответчик Иванов Б.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал и пояснил суду, что считает необходимым применить срок исковой давности, поскольку он не пользуется данной кредитной картой с ДД.ММ.ГГГГ. Карта не заблокирована, но в последний раз он снимал с нее денежные средства примерно в ДД.ММ.ГГГГ года. Платежи вносил ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Больше платежей не совершал. Кроме того он был уведомлен о том, что Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» уступило права требования другому лицу.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что Иванов Б.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский стандарт» (в настоящее время наименование изменено на АО «Банк Русский стандарт») с заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, и осуществлять его кредитования в рамках установленного лимита.

В судебном заседании было установлено, что на основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ему счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита.

С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере <данные изъяты>., внесено в счет погашения задолженности – <данные изъяты>

Судом установлено, что обязательства по договору АО «Банк Русский стандарт» исполнил в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.

Согласно п.8.11. условий договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам.

Согласно п.5.16, п.5.25, п.9.10 условий по картами и текста заявления погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке.

При этом, согласно п.1.27, п.5.17, п.5.18 условий по картам, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке.

Как следует из выписки в нарушение требований ст. 810 ГК РФ, условий кредитного договора, Иванов Б.Н. принятые на себя обязательства по возврату основного долга и погашение процентов, предусмотренных условиями договора о карте, не исполняет.

Как следует из расчета задолженности за неисполнение ответчиком Ивановым Б.Н. принятых на себя обязательств по погашению основного долга и процентов привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты>., из которых: - задолженность по основному долгу <данные изъяты>.; - задолженность по начисленным банком процентам, платам, комиссиям и иным платежам – <данные изъяты>.

Возражая против удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский стандарт» ответчиком Ивановым Б.Н. заявлено требование о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как, указывалось выше, возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные Договоре.

Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно информационному графику платежей погашение задолженности осуществлялось в форме ежемесячных платежей, то есть, условиями договора о карте предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (ст. 811 ГК РФ), в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору перестали исполняться ответчиком Ивановым Б.Н. с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расчета задолженности. Следовательно, с указанной даты началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата суммы обязательного платежа и начисленных на него процентов. Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования о взыскании задолженности по договору о карте в размере <данные изъяты>. предъявлены за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока исковой давности.

При этом, как разъяснено в абзаце 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Иванову Б.Н о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский стандарт» № отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца дней со дня его вынесения в мотивированной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий - подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>