Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5359/2017 ~ М-4814/2017 от 25.09.2017

Решение

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре Бугакове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5359/17 по иску Горбуновой Раисы Алексеевны к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Горбунова Р.А. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 26.01.2013г., заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Горбуновой Раисой Алексеевной, взыскать с неё задолженность по состоянию на сентябрь 2017г. в размере 40000 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что 26.01.2013г. между истцом и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № на сумму 40000 руб. в настоящее время в связи со сложившейся тяжелой жизненной ситуацией не может своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по указанному кредитному договору.

С целью урегулирования сложившейся ситуации, 20.02.2017 г. в адрес креди­тора были направлены заявление об отзыве персональных данных, заявление о выдаче документов, 21.03.2017г. заявление о запрете безакцептного списания денежных средств со счетов клиента и отказе от такого согласия, 06.05.2017г. заявление о предоставлении отсрочки и реструкту­ризации, 07.06.2017 г. - заявление о пересмотре штрафов и пеней.

На указанные письма никаких ответов не поступало, кредитор не предложил взаимовыгодных условий для погашения образовавшейся задолженности.

В связи с этим, 05.07.2017 г. истица, действуя разумно и добросовестно, обратилась к кре­дитору с предложением о расторжении кредитного договора. При этом в своём письме просила обратить особое внимание на то обстоятельство, что расторжение договора фактически не влечёт процессуальных препятствий по рассмотрению искового за­явления кредитора о взыскании с неё суммы задолженности по кредитному дого­вору.

Однако, до настоящего времени решения по данному обращению принято не было, что указывает на злоупотребление правом со стороны кредитора с целью увеличения долга за счет пени и штрафов.

11.08.2017 г. она обратилась к кредитору с претензией о затягивании срока обращения в суд, однако, никакого ответа не поступило. Таким образом, у истицы отсутствуют какие-либо иные возможности защитить свои права, кроме как обратившись в суд с настоящим исковым заявлением.

Истица Горбунова Р.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГПК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Согласно ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Из текста искового заявления следует, что между 26.01.2013г. между Горбуновой Р.А и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №.

Судом установлено, что истица Горбунова Р.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлениями:

- заявление на выдачу документов от 16.02.2017г., в котором просила предоставить сведения о просроченной задолженности по кредитному договору, направить копии документов по договору: индивидуальные и общие условия кредитования, заявления на заключение договоров кредитования, договоры страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, заявления застрахованного лица, копии иных документов, сопутствовавших заключению договора; выписку по лицевому счету, на который осуществлялось перечисление/погашение кредита.

- заявление об отзыве персональных данных от 16.02.2017г., в котором просила прекратить обработку персональных данных и обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных лицом, действующим по поручению банка.

Данные обращения отправлены почтовым отправлением 20.02.2017г.

Истица Горбунова Р.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о запрете безакцептного списания денежных средств со счетов клиента и отказе от такого согласия от 20.03.2017г., в котором просила прекратить безакцептное списание денежных средств со счета клиента, считать согласованным условия договоров об отказе от безакцептного списания денежных средств со счета клиента. Обращение отправлено почтовым отправлением 20.03.2017г.

Так же истица обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении отсрочки и реструктуризации от 20.04.2017г., в котором просила предоставить реструктуризацию остатка задолженности по договору (изменить договор) рассмотрев любую возможность: путем предоставления отсрочки ежемесячных выплат по кредитному договору (кредитных каникул) на период 12 месяцев, путем снижения процентной ставки по кредитному договору; путем снижения размера ежемесячного платежа по кредиту; так же просила не начислять штрафы, пени и иные санкции за просрочку внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, предложила при несогласии с предложением об изменении договора, договор расторгнуть. Обращение отправлены почтовым отправлением 06.05.2017г.

Истица Горбунова Р.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о пересмотре штрафов и пеней от 22.05.2017г., в котором просила предоставить реструктуризацию остатка задолженности по договору (изменить договор), рассмотрев любую возможность: путем предоставления отсрочки ежемесячных выплат по кредитному договору (кредитных каникул) на период 12 месяцев, путем снижения процентной ставки по кредитному договору; путем снижения размера ежемесячного платежа по кредиту; так же просила не начислять штрафы, пени и иные санкции за просрочку внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, предложила при несогласии с предложением об изменении договора, договор расторгнуть. Данное обращение направлено почтой 07.06.2017г

Истица Горбунова Р.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с претензией о расторжении договора от 22.06.2017г., в которой просила расторгнуть кредитный договор №№ от 26.01.2013. на сумму 40 000 руб., взыскать с неё остаточную задолженность по состоянию на июнь 2017г. Претензия направлена почтой 05.07.2017г.

Истица Горбунова Р.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с претензией от 24.07.2017г., в которой просила банк обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и осуществлять взыскание просроченной задолженности на законных основаниях через службу судебных приставов. Претензия направлена почтой 11.08.2017г.

В претензии, а так же в обосновании иска истица ссылается на то, что нарушение ею условий кредитного договора связано исключительно с существенным изменением её финансового положения и невозможностью добросовестно исполнять свои договорные обязательства.

Считает, что на момент заключения сделки не было возможности предвидеть наступление указанных обстоятельств, в обратном случае, кредитный договор вообще не был бы заключен.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

То есть при наличии условий, предусмотренных пунктом 2 статьи 451 ГК РФ, сторона вправе требовать в судебном порядке расторжения договора. При этом одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

Из содержания вышеуказанных указанных правовых норм следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения кредитного договора по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса РФ, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, а по основаниям предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса РФ кредитный договор может быть расторгнут только по требованию кредитора если заемщики допустили существенные нарушения условий договора.

При рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что истец, требующий расторжения действующего договора, должен доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено суду доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора с ответчиком.

Судом установлено, что истица обращалась с письменным заявлением на выдачу документов по кредитному договору, заявление направлено почтовым отправлением.

По смыслу вышеуказанных правовых норм следует, что предоставляя соответствующие сведения, банк, кредитная организация должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Данную обязанность банк имеет возможность исполнить при личном обращении клиента.

Вместе с тем, истцом не представлено допустимых и надлежащих доказательств, подтверждающих, что ответчик уклонился от предоставления копий договора с приложениями, выписки по лицевому счету. При этом, истица не лишена права обратиться в офис банка для получения истребуемых документов.

Судом так же учитывается, что тяжелое финансовое положение истца не является существенным изменением обстоятельств, влекущем расторжение договора, поскольку принимая на себя обязанности по возврату денежных средств, истец должен был разумно предвидеть риск по исполнению обязательств по кредитному договору, связанный с ухудшением финансового состояния. Кроме того, суду не представлены доказательства, свидетельствующие о тяжелом материальном положении истицы. Следовательно, наличие совокупности четырех условий, предусмотренных ч.2 ст. 451 ГПК РФ отсутствует.

Требования истицы о взыскании задолженности по состоянию на сентябрь 2017г. удовлетворению не подлежат, поскольку взыскание задолженности по кредитному договору с заемщика при ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора является правом банка, а не обязанностью.

При этом, в случае взыскания долга в судебном порядке Горбунова Р.А. вправе на основании ст. 333 ГК РФ заявить о снижении неустойки и штрафов, представить свой расчет.

При указанных обстоятельствах, исковое заявление Горбуновой Раисы Алексеевны к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Горбуновой Раисы Алексеевны к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 ноября 2017г.

Председательствующий: (подпись) Ю.В. Бакаева

Копия верна: Судья: Секретарь: