Решение по делу № 2-132/2016 (2-2616/2015;) ~ М-2780/2015 от 19.11.2015

Дело № 2-132/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 14 марта 2016 года    

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего: судьи Малеева А.А.,

при секретаре Морозовой Е.А.,

с участием истца Рубан И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рубан ФИО8 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании незаконными условий кредитного договора, отказа в возврате суммы страховой премии, возврате суммы страховой премии, и возложении обязанности произвести перерасчет основного долга и процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Рубан И.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО КБ «Восточный» о признании незаконными условий кредитного договора, отказа в возврате суммы страховой премии, возврате суммы страховой премии, и возложении обязанности произвести перерасчет основного долга и процентов, в обосновании указав, что *** г. между ней и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №.... В качестве условия заключения данного договора, Банком установлена обязанность каждого заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев с ЗАО «Страховая компания «Резерв», с одновременной выплатой страховой премии в сумме <данные изъяты> В случае отказа от заключения договора страхования Банк отказывает в предоставлении кредита. При этом, указанная сумма страховой премии в одностороннем порядке включается Банком в сумму основного долга по кредиту. С учетом изложенного, указанный договор кредитования был заключен на сумму <данные изъяты> руб. Фактически Банком истцу были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, Банком сумма страховой премии предоставляется (фактически навязывается) без учета согласия истца на предоставление данной услуги. Как следует из договора страхования от *** г. №... сумма страховой премии подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования. Возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования также была разъяснена истцу при заключении кредитного договора. В целях реализации своего права на досрочное расторжение договора страхования и возврата внесенной страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. истец обратилась с заявлением *** г. в ЗАО «Страховая компания Резерв», но в возврате денежной премии истцу было отказано. В качестве основания для отказа, Страховая компания сослалась на пропуск истцом установленного п.5.5 Полисных условий 14-дневного срока, установленного для обращения с заявлением о возврате денежной премии. Но истцу содержание Полисных условий не было известно, ознакомлена с ними при заключении кредитного договора и договора страхования она не была. Считает, что указанные факты нарушают её (истца) права на получение полной и достоверной информации об условиях приобретаемой услуги по кредитованию физических лиц. Требование закона об указании в заявлении на предоставление кредита стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, обеспечении возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой услуги, Банком не выполнены. Обязывая, заемщика застраховать свою жизнь, здоровье Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что противоречит закону и ущемляет права истца, как потребителя. Обращение с повторным заявлением в ОАО КБ «Восточный» о возврате необоснованно удержанной и включенной в сумму основного долга по кредиту страховой премии оставлено без удовлетворения, что следует из письма от *** г. На основании изложенного, истец просит признать незаконными положения кредитного договора от *** г. №... в части установления обязанности заключения договора страхования, перечисления суммы страховой премии до получения кредита и увеличения кредита на сумму указанной страховой премии в пользу банка, применив последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в течении <данные изъяты> дней с даты вступления решения в законную силу, направить указанные денежные средства на погашение основного долга по кредитному договору; обязать ответчика в течении <данные изъяты> дней с даты вступления решения в законную силу произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору и процентов по нему; судебные расходы возложить на ответчика.

*** г. истец представила уточненные исковые требования, просит признать незаконными положения кредитного договора от *** г. №... в части установления обязанности заключения договора страхования в пользу банка, перечисления суммы страховой премии до получения кредита и увеличения кредита на сумму указанной страховой премии, применив последствия недействительности сделки; привлечь к участию в деле в качестве соответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв»; взыскать с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты> в течении <данные изъяты> дней с даты вступления решения в законную силу, направить указанные денежные средства на погашение основного долга по кредитному договору; обязать ответчика ОАО КБ «Восточный» в течении <данные изъяты> дней с даты вступления решения в законную силу произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору и процентов по нему; судебные расходы возложить на ответчиков.

*** г. определением суда ЗАО «Страховая компания «Резерв» исключена из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора по данному делу, привлечена в качество соответчика.

В судебном заседании истец Рубан И.Г. исковые требования с учетом их уточнения поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении, в заявлении об уточнении исковых требований. Просила исковые требования с учетом их уточнения удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном порядке, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленных возражений на исковое заявление следует, что исковые требования Рубан И.Н. о возврате страховой премии, являются необоснованными, по следующим основаниям. Наряду с заключением кредитного договора от *** г. №..., истец выразила свое согласие на заключение договора страхования, согласно которому она выступает выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев, указанных в Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Банк стороной по договору страхования не является. Страховая премия в пользу страховщика перечисляется на основании письменного волеизъявления – распоряжения клиента (истца) самостоятельно заключившего договор со страховой компанией. То есть, договор страхования заключен истцом не с Банком, а со страховой компанией. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. В заявлении о кредитовании отсутствуют условия, свидетельствующие об обязанности истца заключить договор страхования, о чем истец письменно подтвердила, что она уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. От заключения или не заключения договора страхования не зависит принятие Банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Поскольку договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем в полном объеме, наличие письменного волеизъявления – распоряжения клиента о перечислении денежных средств в пользу страховой компании не противоречит закону. Более того, Банком была предоставлена полная информация о кредитном договоре, о размере страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию. Доказательств принуждения к заключению договора страхования именно с конкретным страховщиком Истцом не представлено. При нежелании заключать договор страхования на предложенных условиях, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, а после заключения договора страхования была вправе его расторгнуть. Истец обратилась с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в ЗАО «Страховая компания «Резерв» *** г., то есть по истечении <данные изъяты> дней со дня заключения кредитного договора. Страховая компания правомерно отказала истцу, так как согласно п.7.1 договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. Банк является агентом страховых организаций, что не запрещено законом. Услуги страхования Банк заемщикам не навязывает, оформляет заявление на страхование только при согласии на это заемщиков. Поскольку заявление и страховой полис подписаны истцом Рубан И.Н. собственноручно, исковые требования к ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, просят в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» отказать.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном порядке.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившейся по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса.

В силу требований ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рубан И.Н. был заключен кредитный договор №..., предметом которого является предоставление Кредитором Заемщику кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб.

Указанный кредитный договор №... от *** г. подписан сторонами, в том числе и заемщиком Рубан И.Н., что свидетельствует о достижении согласия сторон по всем существенным условиям договора.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования №... от *** г., следует, что Рубан И.Н. просит Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ей банковского счета на сумму <данные изъяты> руб. на счет ЗАО «Страховая компания «Резерв». Назначение платежа: перечисление денежной страховой премии по договору страхования без НДС. Также следует, что с условиями кредитного договора истец ознакомлена, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять.

Как следует из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №**** от *** г. Рубан И.Н. была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличии/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Рубан И.Н. согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Также, из подписанных истцом Рубан И.Н. заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №... от *** г., и договора страхования от *** г. следует, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная сумма страховой премии не подлежит возврату.

Из анкеты заявителя от *** г. следует, что Рубан И.Н. выразила согласие на заключение между ней и ЗАО «СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, предупреждена, что заключение договора страхования осуществляется по её желанию, не является условием заключение кредитного договора, не влияет на условия кредитования. Уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Рубан И.Н. своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями страхования, согласилась быть застрахованной, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

*** г. Рубан И.Н. подала заявление в ЗАО «Страховая компания «Резерв» о досрочном отказе от договора страхования №... от *** г., возврате суммы уплаченной страховой премии <данные изъяты> руб.

Из сообщения ОАО КБ «Восточный» от *** г. следует, что в связи с тем, что указанное заявление об отказе от договора страхования, возврате суммы страховой премии подано истцом Рубан И.Г. *** г., то есть по истечении установленного 14-ти дневного срока, сумма страховой премии возврату не подлежит. То же следует из сообщения от *** г., по поводу обращения истца в ОАО КБ «Восточный» о возврате денежных средств по договору страхования.

Согласно заявления от *** г. Рубан И.Н. заявила о намерении осуществить частичный досрочный возврат кредита на сумму <данные изъяты> руб.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства обстоятельства нарушения прав Рубан И.Н. как потребителя не были установлены.

    Подписав кредитный договор №... от *** г. и договор страхования №... от *** г., истец Рубан И.Н. согласилась со всеми условиями заключенных ею договоров, согласилась быть застрахованной именно в указанной страховой компании, согласилась с оплатой указанной страховой премии, выразив тем самым свое волеизъявление.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхования.

Истцом в обоснование заявленных исковых требований не представлены доказательства, подтверждающие, что страхование было навязано ей Банком. У истца имелась свобода выбора при заключении договора. Каких-либо доказательств того, что отказ Рубан И.Н. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, не представлено.     

Из материалов дела следует, что истцу была предоставлена вся необходимая информация, услуги оказаны с её добровольного согласия, выраженного в письменной форме. При этом необходимая информация изложена в доступной форме и отсутствие у потребителя специальных познаний её восприятию не препятствует.

Кроме того, в договоре страхования со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ прямо предусмотрено, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная сумма страховой премии не подлежит возврату.

    В силу положений ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

    Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░7 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18.03.2016 ░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░