Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-482/2014 ~ М-473/2014 от 11.06.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2014 года с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего федерального судьи Антошкиной А.А.,

с участием адвоката Назаркина В.М.,

при секретаре Логиновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Шигоны Самарской области гражданское дело № 2-482/14 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гераскину А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Гераскину А.Б. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обосновании иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гераскин А.Б. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, за пользование денежными средствами ответчик обязался оплатить 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Гераскин А.Б. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд с указанным иском.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Михайловская О.В. не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Гераскин А.Б.по последнему известному месту жительства не проживает, представителя не имеет. Адвокат Назаркин В.М., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика, в судебном заседании возражал против заявленных требований, пояснил, что истцом не выяснена причина неуплаты истцом долга, начисленная по кредиту неустойка явно несоразмерна нарушенному обязательству.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статья 435 ГК РФ устанавливает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Гераскин А.Б. подал в Банк анкету-заявление (л.д.17-21), в котором предложил на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», с которыми он, как следует из содержания заявления, ознакомлен и согласен, заключить с ним соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты.

Данному Соглашению был присвоен номер № и открыт счет по кредитной карте №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, и уведомления № № об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования установлен <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом 28,99 % годовых, со сроком действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

Минимальный платеж по кредиту (раздел 4 п.4.2 Общих условий) включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно. Очередность погашения задолженности установлена в п.4.8. Общих условий.

Согласно п.8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной кары для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: неустойку в размере одного процента от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки до даты погашения просроченной задолженности в полном объеме, и штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.2.1.2 раздела 2 Общих условий). Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п.9.1 разд.9 Общих правил).

Согласно выписке по счету № Гераскин А.Б. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 9).

Пунктом 9.3 Общих условий предусмотрено право Банка в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, потребовать от клиента досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по соглашению о кредитовании, справке по кредитной карте и выписки по счету № (л.д.7-14), следует, что общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Суд с представленным истцом расчетом задолженности согласен, поскольку он полностью соответствует условиям соглашения о предоставлении кредита, в том числе в части очередности погашения задолженностей ( п.4.8. Общих условий).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, суду не представлено.

Вместе с тем, суд принимая во внимание ходатайство представителя ответчика, полагает необходимым снизить размер неустойка за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.330, п. 1 ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений данных в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), применение судом ст.333 ГК РФ, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно позиции, изложенной в п.42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует ст.67 ГПК РФ.

Учитывая довольно высокий процент неустойки в отношениях истца с ответчиком, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры его ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, суд считает, что имеются основания для снижения размера неустойки, и принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, что установленная кредитным договором неустойка в размере 1 процента в день от суммы невыполненных обязательств, составляет 365% в год, что значительно превышает ставку рефинансирования, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, полагает возможным снизить неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <данные изъяты>.

В части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Всего с ответчика надлежит взыскать <данные изъяты>

Доводы представителя ответчика о не выяснении причин неуплаты истцом долга, не могут быть приняты судом, поскольку обязанность по доказыванию невозможности надлежащего исполнения обязательства в данном случае возлагается на сторону ответчика, однако, таких доказательств суду не представлено.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковое заявление ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Гераскина А.Б. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>, в остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 18 июля 2014 года.

Председательствующий: А.А.Антошкина