Решение по делу № 2-1406/2018 ~ М-453/2018 от 12.02.2018

Дело № 2-1406\2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2018 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Литвиной Е.А. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Литвина Е.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере 41269,80 рублей, неустойки в размере 41269,80 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 15200 рублей, компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей и штрафа.

Требования обосновывает тем, что Дата между истцом и ... заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил истцу кредит на общую сумму 143836 рублей сроком до ... с условием уплаты процентов в размере ... % годовых.

В заключенном истцом договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права.

Согласно п. 9 кредитного договора, предоставление кредита обусловлено наличием у заемщика действующего договора комплексного обслуживания, который включает в себя в частности услуги страхования жизни и здоровья заемщика. При получении кредита сотрудники Банка обязали истца подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта ... Истцу было выдано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, где было указано, что истец является застрахованным лицом на случай смерти в результате несчастного случая и болезни; постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потери работы.

При заключении кредитного договора сотрудниками Банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается, истец была вынуждена пойти на уступки, чтобы получить необходимые средства по кредиту. В ином случае в получении кредита было бы отказано.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного, срок страхования с ..., страхования премия 43836 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования составила 38836 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 7767,20 рублей и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 31068, 80 рублей, 5000 рублей страховая премия страховщика.

Кредитные обязательства по договору были исполнены истцом досрочно ...

Поскольку основным страховым интересом при заключении договора страхования было возмещение страховщиком страховой выплаты в счет причитающихся платежей по договору кредита при наступлении страхового случая банку ... и именно он назначен основным выгодоприобретателем по страховому полису в размере фактической задолженности по кредиту, а в настоящее время кредитный договор закрыт, необходимости в поддержании договора страхования истец не видит. Кредитные обязательства исполнены им досрочно, соответственно возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому истец обратился к ответчику с требованием расторгнуть договор страхования ... и возврате части страховой премии за неиспользованный период времени. Однако, ответчик на данные требования ответил отказом.

Кроме того, п.5.8 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», согласно которому, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату страхователю, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ущемляет права потребителя, противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Литвина Е.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласился, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с требованиями не согласился, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Изучив материалы дела, суд проходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и следует из материалов дела Дата между истцом и ... заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 143836 рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ... был заключен договор коллективного страхования № ....

Истец в день заключения кредитного договора ... добровольно подписала заявление на включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта ... Страховыми рисками по программе ... являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Срок действия страхования составил ... страховая сумма составила 143836 рублей, плата за подключение страхования составила 38836 рублей, из которых: 7767,20 рублей – вознаграждение Банка, 31068,80 рублей возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно справке Банка по состоянию Дата задолженность Литвиной Е.А. по кредитному договору №... полностью погашена.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Как следует из заявления на включение истца в число участников Программы страхования, последняя указала, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте страховщика.

Представленными в материалы дела стороной ответчика Условиям по страховому продукту «... право либо отсутствие права застрахованного лица на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора не предусмотрено.

Вместе с тем, после включения истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования на неё подлежит распространению действие положений Договора № ... заключенного между ...

Пунктом 5.7. указанного договора коллективного страхования, установлено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключения его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Согласно п.5.9 стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за ... до даты предполагаемого растяжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

Таким образом, сторонами (страховщиком и страхователем) договора коллективного страхования № ... предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от страхования, что применимо и в отношении лица, присоединившегося к данному договору. В противном случае права застрахованного лица, выступающего в таких правоотношениях в качестве потребителя, будут ущемлены, что недопустимо в силу Закона «О защите прав потребителей».

Как следует из заявления о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составляет 38836 рублей и состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 7767,20 рублей, а также затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 31068,80 рублей.

При таких обстоятельствах истец при досрочном прекращении договора страхования имеет право на возврат части страховой премии (31068,20 рублей), исчисленной пропорционального времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, уведомление о расторжении договора страхования в одностороннем порядке должно быть направлено страховщику ...

Положениями ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предусматривается, что только предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих направление страховщику ... уведомления о расторжении договора страхования в одностороннем порядке, возврате части страховой премии, исчисленной пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Истцом в материалы дела представлен ответ ... из которого следует, что последний отказал Литвиной Е.А. в возврате страховой премии по её заявлению от Дата (об отказе от договора страхования (полиса) №... указав на то, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Из переставленного истцом в материалы дела страхового полиса №..., следует, что указанный полис выдан ... на основании устного заявления страхователя по программе ... объектом страхования является жилое помещение,

Таким образом, истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что последним в адрес страховщика направлялось уведомление о расторжении договора страхования в рамках страхового продукта ...

По договору страхования (полису) №... по программе ... были застрахованы страховые риски: в части страхования имущества (внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество): факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утраты застрахованного имущества в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, внешнего воздействия страховая сумма 700000 рублей, в части гражданской ответственности страховая сумма 400000 рублей, страховая премия по данному полису составила 5000 рублей.

Согласно п. 5.8 Особых условий к договору страхования №..., в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

С учетом установленных по делу обстоятельств, норм права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии по вышеприведенных договорам страхования (31068,80 руб. и 5000 руб.)

Не подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании 7767,20 рублей, указанная сумма является вознаграждением Банка, которая истцом была оплачена за подключение к программе страхования.

Взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства и не подлежит возврату в связи с отказом от договора страхования, поскольку своей подписью в анкете-заявлении Литвина Е.А. выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта ...

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата вознаграждения является платой за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, при таких обстоятельствах права и законные интересы истца не могут считаться нарушенными.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что п.5.8 особых условий по договору страхования (полису) №..., ущемляет его прав ка потребителя не состоятельны.

Договор страхования являлся добровольным, истец до подписания договора был вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий договор страхования на иных условиях, он истцом подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, он согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что в случае досрочного отказа от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку факт нарушения прав истца не нашел своего подтверждения при рассмотрении настоящего дела, правовых оснований для взыскания нейстойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с п. 5 ст. 28, ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется, как и не имеется основания для удовлетворения требований о взысканий расходов по оплате юридических услуг.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Литвиной Е.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 41269,80 рублей, неустойки – 41269, 80 рублей, расходов по оплате юридических услуг – 15200 рублей, компенсации морального вреда сумме 100000 рублей и штрафа – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.М. Пименова