Решение по делу № 2-521/2017 (2-6903/2016;) ~ М-7542/2016 от 29.12.2016

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

26 января 2017 года Свердловский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П.,

при секретаре Пороховой Д.Э.,

с участием представителя истца Лосинской М.А. и представителя ответчика Стольниковой Е.С. – Петровой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 521/2017 по иску Публичного Акционерного общества «Сбербанк России» к Стольниковой Е.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Стольниковой Е.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований (с учётом устранённой описки) указано, что между истцом и ответчиком <Дата обезличена> заключен кредитный договор <Номер обезличен>, на основании которого Стольникова Е.С. получила кредит в сумме .... сроком по <Дата обезличена> с уплатой .... годовых.

<Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен>, на основании которого Стольникова Е.С. получила кредит в сумме .... сроком по <Дата обезличена> с уплатой .... годовых. Средства зачислены на вклад «Универсальный».

В соответствии с условиями кредитных договоров погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере .... от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

<Дата обезличена> заключено Дополнительное соглашение <Номер обезличен> к кредитному договору <Номер обезличен>, которое является его неотъемлемой частью, подписан График платежей <Номер обезличен>. В соответствии с дополнительным соглашением осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные Графиком.

Обязательства по кредитным договорам заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на <Дата обезличена> размер полной задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> ...., в том числе: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – неустойка по просроченному основному долгу, .... – неустойка по просроченным процентам.

По состоянию на <Дата обезличена> размер полной задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> составил ...., в том числе: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... - неустойка по просроченному основному долгу, .... – неустойка по просроченным процентам.

04.08.2015 зарегистрирована новая редакция устава Банка, содержащая новое наименование Банка, 11.08.2015 получены зарегистрированный устав Банка и новые лицензии на осуществление банковской деятельности. Полное фирменное наименование – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование – ПАО Сбербанк.

Истец просит расторгнуть кредитные договоры, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> в размере ...., задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> в размере ...., расходы по оплате госпошлины в сумме .....

Ответчик Стольникова Е.С. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась (л.д. 48 - 49).

В силу ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика Стольниковой Е.С.

Представитель истца - ПАО Сбербанк Лосинская М.А., действующая на основании доверенности от <Номер обезличен>, исковые требования поддержала, повторив доводы, указанные в обоснование исковых требований.

Представитель ответчика – Петрова Е.Г, действующая на основании доверенности от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, признала исковые требования в части основного долга, не согласилась с размером просроченных процентов и неустоек, ссылаясь на кабальные условия дополнительных соглашений, заключённых сторонами <Дата обезличена>.

Огласив исковое заявление, заявление об исправлении в нём описки, заслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из копии кредитного договора от <Дата обезличена> <Номер обезличен> (надлежащим образом заверенной и стороной ответчика не оспоренной), усматривается, что <Дата обезличена> Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ОАО «Сбербанк России») и Стольникова Е.С. заключили договор потребительского кредита <Номер обезличен> на цели личного потребления (далее – кредитный договор от <Дата обезличена>) на срок <Дата обезличена> с даты фактического предоставления, сумма кредитования составила ...., проценты за пользование кредитом .... годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в размере, указанном в графике платежей (л.д. 23 - 24).

В соответствии с Графиком платежей погашение кредита и процентов за его пользование осуществляется в платежную дату - <Дата обезличена> числа каждого месяца, в размере .... (л.д. 28).

Согласно выписке по счету <Номер обезличен>, Стольниковой Е.С. <Дата обезличена> предоставлен кредит в размере .... (л.д. 22).

Из искового заявления, а также расчета задолженности по кредитному договору от <Дата обезличена> следует, что Стольникова Е.С., приняв на себя обязательства по данному договору, допустила ненадлежащее их исполнение (л.д. 5, 31).

Нарушение графика погашения кредита и условий кредитного договора ответчица впервые допустила <Дата обезличена> (л.д. 32).

В связи с этим <Дата обезличена> стороны заключили к кредитному договору от <Дата обезличена> дополнительное соглашение № 1 «Об изменении условий кредитования» (далее – дополнительное соглашение к кредитному договору от <Дата обезличена>), которым изменили следующие условия кредитного договора:

абз. 1 п. 1.1 - Кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме .... под .... годовых на цели личного потребления на срок <Дата обезличена> с даты его фактического предоставления;

п. 3.1 кредитного договора - погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей <Номер обезличен>;

п. 3.2 кредитного договора - Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей <Номер обезличен>. Минимальный размер платежа в погашение исчисляемых процентов составляет .... от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (л.д. 29).

Согласно Графику платежей <Номер обезличен> льготный период погашения кредита от <Дата обезличена> – с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>; с <Дата обезличена> размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет .... (л.д. 29 оборот - 30).

График платежей <Номер обезличен> ответчица стала нарушать с <Дата обезличена> (л.д. 32 - 33).

Из копии кредитного договора от <Дата обезличена> <Номер обезличен> (надлежащим образом заверенной и ответчиком не оспоренной), усматривается, что <Дата обезличена> Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ОАО «Сбербанк России») и Стольникова Е.С. заключили договор потребительского кредита <Номер обезличен> (далее – кредитный договор от <Дата обезличена>) на срок <Дата обезличена> с даты фактического предоставления, сумма кредитования составила ...., проценты за пользование кредитом .... годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в размере, указанном в графике платежей (л.д. 9 - 10).

Согласно Графику платежей погашение кредита и процентов за его пользование осуществляется в платежную дату - <Дата обезличена> числа каждого месяца, в размере .... (л.д. 14).

Согласно выписке по счету <Номер обезличен>, Стольниковой Е.С. <Дата обезличена> предоставлен кредит в размере .... (л.д. 8).

Из искового заявления, а также расчета задолженности по кредитному договору следует, что Стольникова Е.С., приняв на себя обязательства по кредитному договору от <Дата обезличена>, допустила ненадлежащее их исполнение (л.д. 5, 17).

Нарушение графика погашения кредита и условий кредитного договора ответчица впервые допустила <Дата обезличена> (л.д. 18).

В связи с этим <Дата обезличена> стороны заключили к кредитному договору от <Дата обезличена> дополнительное соглашение <Номер обезличен> «Об изменении условий кредитования» (далее – дополнительное соглашение к кредитному договору от <Дата обезличена>), которым изменили следующие условия кредитного договора <Номер обезличен>:

абз. 1 п. 1.1 кредитного договора - Кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме .... под .... годовых на цели личного потребления на срок <Дата обезличена>, считая с даты его фактического предоставления;

п. 3.1 кредитного договора - Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей <Номер обезличен>;

п. 3.2 кредитного договора - Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей <Номер обезличен>. Минимальный размер платежа в погашение исчисляемых процентов составляет .... от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (л.д. 15).

Согласно Графику платежей <Номер обезличен> льготный период погашения кредита от <Дата обезличена> - с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>; с <Дата обезличена> размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет .... (л.д. 16).

График платежей <Номер обезличен> ответчица стала нарушать с <Дата обезличена> (л.д. 18).

Из представленной суду выписки из новой редакции устава Банка, зарегистрированного <Дата обезличена> в Управлении ФНС России по г. Москве в соответствии с решением Общего собрания акционеров от <Дата обезличена>, наименование Банка ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО Сбербанк (л.д. 37).

В силу требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчику предлагалось представить в суд доказательства исполнения обязательств в полном объеме (л.д. 2 – 4, 41, 43, 48, 49). Однако Стольникова Е.С. такие доказательства, соответствующие требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, суду не представила.

Каких-либо доказательств, указывающих на факт возвращения суммы долга, неисполнения обязательств по обстоятельствам, не зависящим от воли ответчика, а также собственный расчёт задолженности по кредиту Стольникова Е.С. и её представитель суду не представили.

Согласно расчетам истца, по состоянию на <Дата обезличена>:

- задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> составляет ...., в том числе:

.... – просроченная ссудная задолженность,

.... – просроченные проценты за пользование кредитом,

.... – неустойка за просроченную ссудную задолженность,

.... – неустойка за просроченные проценты;

- задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> составляет ...., в том числе:

.... – просроченная ссудная задолженность,

.... – просроченные проценты за пользование кредитом,

.... – неустойка за просроченную ссудную задолженность,

.... – неустойка за просроченные проценты (л.д. 17, 31).

Данные расчёты условиям кредитных договоров соответствуют, стороной ответчика в порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством, не оспорены.

При этом ссылка Петровой Е.Г. – представителя Стольниковой Е.С., на кабальные условия дополнительных соглашений от <Дата обезличена> (заключённых сторонами к кредитным договорам от <Дата обезличена> и <Дата обезличена>) не обоснованна, поскольку данные соглашения ответчицей подписаны и в установленном законом порядке не оспорены.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, проверив расчет задолженности (который никаких сомнений у суда не вызывает), суд приходит к выводу, что до настоящего времени сумма долга, указанная в исковом заявлении, Стольниковой Е.С. не возвращена, её задолженность перед Банком составляет:

- по кредитному договору от <Дата обезличена> по оплате просроченной ссудной задолженности ...., по оплате просроченных процентов – ....;

- по кредитному договору от <Дата обезличена> по оплате просроченной ссудной задолженности ...., по оплате просроченных процентов – ....

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, п. 12 кредитных договоров, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере .... годовых за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (л.д. 9 – 13, 23 – 27).

Согласно расчетам истца, размер неустойки на <Дата обезличена> составляет:

по кредитному договору от <Дата обезличена> – .... – неустойка на просроченный основной долг, .... – неустойка на просроченные проценты);

- по кредитному договору от <Дата обезличена> - .... – неустойка на просроченный основной долг, .... – неустойка на просроченные проценты) (л.д. 17, 31).

Законные основания для применения требований ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустоек отсутствуют.

В связи с тем, что заемщиком Стольниковой Е.С. обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитами исполнялись ненадлежащим образом, Банк <Дата обезличена> направил в адрес ответчицы требования от <Дата обезличена> о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитами, уплате неустойки и расторжении кредитных договоров от <Дата обезличена> и <Дата обезличена>, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений <Номер обезличен> с отметкой почтовой службы (л.д. 20, 21, 34, 35).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком Стольниковой Е.С. допущено существенное нарушение условий кредитных договоров и у Банка возникли правовые основания для предъявления к ответчику требований о досрочном расторжении кредитных договоров, взыскании просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом, неустойки.

Поэтому исковые требования Банка подлежат удовлетворению, кредитные договоры от <Дата обезличена> и <Дата обезличена> – досрочному расторжению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию по кредитному договору от <Дата обезличена> сумма просроченного основного долга – ...., сумма просроченных процентов – .... неустойка в сумме ....; по кредитному договору от <Дата обезличена> сумма просроченного основного долга – ...., сумма просроченных процентов - ...., неустойка в сумме .....

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере .... копеек, что подтверждается платежным поручением от <Дата обезличена> (л.д. 6).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Стольниковой Е.С..

Взыскать со Стольниковой Е.С. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере .... (....), в том числе: .... (....) – просроченный основной долг, .... (....) – просроченные проценты, ....) – неустойка.

Расторгнуть кредитный договор от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Стольниковой Е.С..

Взыскать со Стольникова Е.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере ....), в том числе: ....) – просроченный основной долг, ....) – просроченные проценты, ....) – неустойка.

Взыскать со Стольниковой Е.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины ....).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.П. Оглоблина