Решение по делу № 2-4812/2019 ~ М-4664/2019 от 18.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2019 года                                                                                               город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4812/2019 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Мумина Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к Мумина Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что Мумина Н.В. оформила заявление (оферту) об открытии банковского счета и выдаче банковской карты, а также предоставлении услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету с АО «ОТП Банк».

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Мумина Н.В. заключила с АО «ОТП Банк» кредитный договор, которому присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 55 000 рублей.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «ФИО2 и Безопасности» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «СААБ» в размере 106 014 рублей 98 копеек, состоящее из: основного долга – 54 743 рубля 09 копеек, процентов – 50 451 рубль 89 копеек, комиссии – 820 рублей.

На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно условиям договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору предусмотрена без каких-либо ограничений, заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком произведена не в полном объеме. С ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 1 431 рубль 88 копеек и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 104 583 рубля 10 копеек.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Мумина Н.В. в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 583 рубля 10 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 292 рубля, а всего взыскать 107 875 рублей 10 копеек.

В судебное заседание истец Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явился. Представителем истца по доверенности Маркеловой Е.Е. направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Мумина Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, своего представителя не направила.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо извещено надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло, своего представителя не направило.

Суд, руководствуясь требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Мумина Н.В. оформила заявление (оферту) об открытии банковского счета и выдаче банковской карты, а также предоставлении услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету с ОАО «ОТП Банк». Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Мумина Н.В. заключила с ОАО «ОТП Банк» кредитный договор, которому присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 55 000 рублей, процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг – 31,9 %, по иным операциям 56,3 %, минимальный платеж – 5 % от лимита, льготная ставка по кредиту по операциям оплаты товаров – 0 %, получение наличных 56,3 %, длительность льготного периода - 55. Заемщик Мумина Н.В. обязалась вернуть денежные средства на условиях, изложенных в договоре и в Правилах выпуска и облуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

В заявлении (оферте) об открытии банковского счета и выдаче банковской карты Мумина Н.В. просила открыть ей банковский счет и выдать банковскую карту с ПИН-конвертом посредством направления их по адресу, указанному в разделе 3 «Контактная информация» заявления, курьером либо по почте; подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка на обслуживание банковских карт и обслуживание текущих счетов; действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты являются акцептом её оферты о заключении договора банковского счета и договора о выпуске и обслуживании карты; просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 1 500 000 рублей, но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в тарифах, проценты, платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами; дала согласие банку на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка (в счет погашения её задолженности в очередности, установленной Правилами), для чего предоставила банку право списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере её обязательств перед банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств.

Подписывая заявление на кредит Мумина Н.В. подтвердила, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями договора и тарифами банка.

Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» являются общими условиями кредитования.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (пункт 5.2.2 Правил).

ОАО «ОТП Банк» выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил Мумина Н.В. в пользование банковскую карту, выдал ПИН-конверт, а также зачислил на счет заемщика № денежные средства в размере лимита овердрафта, что подтверждается выпиской по счету, которыми Мумина Н.В. воспользовалась.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления (оферты) об открытии банковского счета и выдаче банковской карты, Правил выпуска и облуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования, тарифов по банковским картам, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

Как следует из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пунктам 8.1.1, 8.1.2 Правил выпуска и облуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент обязуется при использовании карты строго соблюдать условия настоящих правил. Осуществлять платежные операции в пределах платежного лимита, установленного настоящими правилами.

Из пункта 8.1.10.1 Правил следует, что клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Как указано в пунктах 5.1.3, 5.1.4 Правил, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором.

По общему правилу, изложенному в статье 309, пункте 1 статьи 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В пункте 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в банке; погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующий счет банка (пункт 5.2.3 Правил).

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», являющегося неотъемлемой частью Правил выпуска и облуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

В соответствии с пунктом 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» установлена очередность погашения кредитной задолженности:

в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;

во вторую очередь - проценты за пользование кредитом;

в третью очередь - сверхлимитная задолженность;

в четвертую очередь - сумма кредита(ов), причем:

- в первую очередь сумма кредита, предоставленного для совершения платежных операций, отраженных на счете в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период кредитования;

- во вторую очередь сумма кредита, предоставленного для совершения платежных операций, по которым в соответствии с Тарифами применяется льготный период кредитования;

- в третью очередь сумма кредита, предоставленного для совершения платежных операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период кредитования;

в пятую очередь - платы согласно Тарифам;

в шестую очередь - иная задолженность.

В соответствии с тарифами по банковским картам до момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных минимальных платежей в размере 5 % (мин. 300 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода. К моменту окончания срока возврата кредита клиент осуществляет погашение полной задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено ответчиком, что порядок гашения кредитной задолженности Мумина Н.В. не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно статьям 329, 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 5.1.5 Правил в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 9.1 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств стороны несут ответственность в соответствии с настоящим договором и действующим законодательством РФ.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Мумина Н.В. по договору составляла 106 014 рублей 98 копеек, в том числе: основной долг – 54 743 рубля 09 копеек, проценты за пользование кредитом – 50 451 рубль 89 копеек, комиссии – 820 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Мумина Н.В. произведена оплата в счет погашения задолженности в размере 1 431 рубль 88 копеек, остаток задолженности составил 104 583 рубля 10 копеек.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлены, в материалах дела таковые отсутствуют.

В соответствии с пунктом 8.4.4.5 банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «ОТП Банк» (цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (цессионарий) заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (Приложение № к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, установленном в пункте 1.3 настоящего договора.

В приложении № к договору № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, являющемся неотъемлемой частью договора, содержится перечень передаваемых АО «ОТП Банк» прав (требований), где указан кредитный договор №, заключенный между ОАО «ОТП Банк» и Мумина Н.В. .

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм закона, все имущественные права по кредитному договору №, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и Мумина Н.В. , перешли к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности».

АО «ОТП Банк» уведомило Мумина Н.В. о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору № и необходимости перечисления платежей по кредиту на счет нового кредитора Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» путем направления в ее адрес соответствующего уведомления.

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» направило в адрес Мумина Н.В. досудебную претензию (требование) о возврате задолженности по кредиту. Однако данное требование Мумина Н.В. оставлено без исполнения.

Ответчик Мумина Н.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, систематически допускает нарушения условий договора о размере и сроках погашения кредита, что в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет истца правом требовать взыскания задолженности по кредитному договору в размере 104 583 рубля 10 копеек.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика Мумина Н.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 292 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 104 583 ░░░░░ 10 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 292 ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 107 875 ░░░░░░ 10 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                                         ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 16.12.2019.