Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2374/2020 ~ М-2110/2020 от 11.06.2020

                                                                                                        Дело №2-2374/2020

73RS0004-01-2020-003135-70

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2020 года                                                                                       город Ульяновск

Заволжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи                                         Высоцкой А.В.,

при секретаре                                                    Аббазовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к Сергееву Артему Сергеевичу о взыскании задолженности по договору займа, процентов, пеней, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось в суд с иском к Сергееву А.С. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, пеней, судебных расходов, указав в обоснование иска, что между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ответчиком 31.05.2019 был заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым первоначальный кредитор передал ответчику денежные средства в сумме 20 000 руб., а ответчик обязался возвратить первоначальному кредитору такую же сумму (сумму займа) в срок до 29.06.2019, а также выплатить проценты за пользование займом исходя из ставки 1,5% в день. Ответчиком условия вышеуказанного договора нарушены: сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена.

Между истцом (цессионарием) и первоначальным кредитором (цедентом) заключен договор уступки прав требований № от 23.01.2020, в соответствии с которым первоначальный кредитор уступил права требования по договору истцу.

За период с 31.05.2019 по 23.04.2020 истцом осуществлен расчет задолженности по договору, которая составила 70 000 руб., в том числе: сумма основного долга - 20 000 руб., начисленные проценты за пользование суммой займа – 48 553,42 руб., начисленные пени – 1 446,58 руб.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по договору, от имени и за подписью первоначального кредитора, а также претензия с требованием погашения задолженности по договору, которые остались без удовлетворения.

Просит взыскать в свою пользу с Сергеева А.С. 70 000 руб., в том числе: сумма основного долга - 20 000 руб., проценты за период с 31.05.2019 по 23.04.2020 в размере 48 553,42 руб., пени за период с 31.05.2019 по 23.04.2020 в размере 1 446,58 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 300 руб.

        Представитель ООО Коллекторское агентство «Фабула» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, в иске представитель просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сергеев А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО МФК «ВЭББАНКИР» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания указанное третье лицо извещено.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителя третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на равенстве участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 31.05.2019 между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и Сергеевым А.С. заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в сумме 20 000 руб. на срок 30 календарных дней, с уплатой процентов, исходя из 1,5% за каждый день пользования (полная стоимость займа 547,500% годовых), платежной датой является 29.06.2019 (пункты 1, 2 договора).

Согласно графику платежей, являющемуся приложением № 1 к договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019, в платежную дату 29.06.2019 подлежала уплате сумма 28 700 руб., из которой: 20 000 руб. – сумма займа, 8 700 руб. – проценты за пользование займом.

Факт передачи денежных средств в рамках указанного договора заемщику подтверждается выпиской из реестра зачислений денежных средств от оператора платежной системы.

Таким образом, установлено, что ООО МФК «ВЭББАНКИР» выполнило свои обязательства перед заемщиком, при этом ответчик Сергеев А.С. свои обязательства по погашению долга по договору потребительского займа (микрозайма) и уплате процентов за его пользование надлежащим образом не исполнил.

23.01.2020 ООО МФК «ВЭББАНКИР» заключило с ООО Коллекторское агентство «Фабула» договор уступки прав требования №, по условиям которого право требования по договору потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019 перешло к ООО Коллекторское агентство «Фабула».

По договору цессии первоначальный кредитор уступает, а новый кредитор принимает право требования по договорам займа, заключенным между первоначальным кредитором и физическими лицами, в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания договора.

Из приложения № 1 к договору уступки прав требования № от 23.01.2020 следует, что ООО Коллекторское агентство «Фабула» переданы права требования по договору потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019, заключенного с Сергеевым А.С., в объеме задолженности исключительно по основному долгу в размере 20 000 руб.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса РФ при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ООО Коллекторское агентство «Фабула» не включено в реестр микрофинансовых организаций. Вместе с тем, согласно пункту 13 договора потребительского займа (микрозайма) № от 07.03.2019, стороны пришли к соглашению, что в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств, по истечении 14 дней после наступления платежной даты, займодавец вправе уступить права требования по договору третьим лицам.

Таким образом, соглашение о возможности уступки ООО МФК «ВЭББАНКИР» принадлежащего ему права требования по договору потребительского займа организации, не имеющей лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности, между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и Сергеевым А.С. было достигнуто.

При таких обстоятельствах, заключенный с ООО Коллекторское агентство «Фабула» договор уступки прав (требований), не противоречит положениям статей 382, 388 Гражданского кодекса РФ.

Разрешая заявленные ООО Коллекторское агентство «Фабула» требования о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019, суд исходит из того, что порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

С 01.01.2020 дополнена частью 24 статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу которой для договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Такое регулирование было введено Федеральным законом от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Так, согласно частям 4 и 5 статьи 3 указанного Закона, вступившими в силу 28.01.2019, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

С 01.07.2019 до 31.12.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

При этом, ограничение, установленное пунктом 3 части 4 настоящей статьи, не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10000 рублей, в случае соблюдения требований, установленных пунктами 1 - 4 статьи 6.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализ указанной нормы свидетельствует о том, что в период с 28.01.2019 по 30.06.2019 для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита, при этом, процентная ставка за пользование потребительским кредитом не может превышать 1,5% в день, за исключением кредита в размере не более 10 000 руб., выданного на срок не более 15 дней.

Поскольку договор потребительского займа (микрозайма), на основании которого заявлены исковые требования, был заключен в период с 28.01.2019 по 30.06.2019, то на него распространяются указанные правила.

Вместе с тем, суд принимает во внимание то обстоятельство, что существенным условием договора цессии является условие об объеме уступаемых прав.

Как указано выше, согласно договору уступки прав требования № от 23.01.2020 ООО Коллекторское агентство «Фабула» переданы права требования по договору потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019, заключенного с Сергеевым А.С., в объеме задолженности по основному долгу в размере 20 000 руб.

Однако, истец, обращаясь в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019 в размере 70 000 руб., включающую сумму основного долга 20 000 руб., процентов за период с 31.05.2019 по 23.04.2020 в размере 48 553,42 руб. и пени за то же период в размере 1 446,58 руб.

Изложенное свидетельствует о том, что задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019 за период с 31.05.2019 по 23.04.2020 не может быть взыскана больше, чем в объеме уступленных прав по состоянию на 23.01.2020.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами договоров потребительского кредита (займа) во II квартале 2019 года на сумму до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 641,774%.

С 28.01.2019 до 30.06.2019 включительно процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1,5 процента в день, сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двух с половиной размеров суммы представленного потребительского займа согласно пунктам 1 и 3 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Таким образом, учитывая, что процентная ставка, а также полная стоимость займа, установленная условиями договора, соответствует среднерыночным значениям полной стоимости кредитов (займов), установленных Банком России, с ответчика Сергеева А.С. в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» подлежат взысканию: сумма основного долга в размере 20 000 руб.; проценты, начисленные на сумму непогашенного займа со дня уступки прав требования по договору № от 23.01.2020, то есть с 24.01.2020 по 23.04.2020 – 27 300 руб. (20 000 руб. х 1,5% х 91 дней), а всего 47 300 руб. (20 000 руб. + 27 300 руб.).

Согласно договору займа, при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в погашение микрозайма и/или уплаты процентов, подлежит уплате неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п.12 договора).

Истец просит взыскать с ответчика пени в размере 1 446,58 руб. за период с 31.05.2019 по 23.04.2020.

Между тем, в соответствии с договором уступки прав требования № от 23.01.2020 ООО Коллекторское агентство «Фабула» переданы права требования по договору потребительского займа (микрозайма) № от 31.05.2019 только в объеме задолженности по основному долгу в размере 20 000 руб. С учетом чего, пени (неустойка) подлежат взысканию за период с 24.01.2020 по 23.04.2020 заявленном размере.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО Коллекторское агентство «Фабула» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 662,40 руб.

           Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к Сергееву Артему Сергеевичу о взыскании задолженности по договору займа, процентов, пеней, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Сергеева Артема Сергеевича в пользу общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» задолженность по договору займа в размере 48 746,58 руб., в том числе – сумма основного долга – 20 000 руб., проценты за период с 24.01.2020 по 23.04.2020 – 27 300 руб., пени за период с 24.01.2020 по 23.04.2020 – 1 446,58 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 662,40 руб., в удовлетворении остальной части иска отказать.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                     А.В. Высоцкая