Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1857/2012 ~ М-1316/2012 от 10.05.2012

Дело № 2-1857/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Натаровой Т.И.,

при секретаре Прохоренко О.С.,

с участием ответчика Федоровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО (Наименование2) к Гречишникову О. Я., Гречишниковой Е. И., Федоровой В. В., Сычеву В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО (Наименование2) обратилось в суд с иском к Гречишникову О.Я., Гречишниковой Е. И., Федоровой В. В., Сычеву В.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору (л.д.4-9).

Указало, что (ДД.ММ.ГГГГ) посредством акцепта истцом и оферты Гречишниковым О.Я., с ним же был заключен кредитный договор на неотложные нужды (№) В обеспечение обязательств по погашению задолженности был заключены договора поручительства от (ДД.ММ.ГГГГ) с Гречишниковой Е. И., Федоровой В. В., Сычевым В.А. Банк предоставил Гречишникову О.Я. кредит на сумму 500 000 руб. сроком до (ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п. 4.1 условий предоставления кредитов ответчик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи. Ответчик Гречишников О.Я. неоднократно нарушил свои обязательства по кредитному договору. В результате чего на (ДД.ММ.ГГГГ) образовалась задолженность в размере 566 414 руб. 68 коп.

Просило взыскать солидарно с Гречишникова О.Я., Гречишниковой Е. И., Федоровой В. В., Сычева В.А. в их пользу указанную сумму, из которой 367783 руб. 80 коп. составляет основной долг по кредиту, 165786 руб. 67 коп. проценты,, 32844 руб. 21 коп. комиссия за ведение ссудного счета, а также о взыскании расходов по госпошлине в размере 8864 руб. 15 коп.

    Истец ОАО (Наименование2) извещен о времени и месте судебного заседания. Явку представителя не обеспечил. В заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.87).

Ответчик Федорова В.В. возражала против удовлетворения иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчик Сычев В.А. извещен о времени и месте судебного заседания (л.д.117). В заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в его отсутствие. Возражал против удовлетворения иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, как непредусмотренного законом платежа (л.д.121).

Ответчик Гречишников О.Я., Гречишникова Е.И. извещены судом о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации неоднократно, что подтверждается почтовой корреспонденцией (л.д.86-87,118-119). От получения судебной корреспонденции ответчики уклонились, повестки возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Ответчики возражений на иск не заявили. При таких обстоятельствах, поведение ответчиков судом расценено как отказ от получения судебной повестки и надлежащее извещение их.

Согласно ч. 2 ст. 17 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Суд, заслушав ответчика Федорову В.В., исследовав письменные доказательства, считает, что требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства по данному делу установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Гречишников О.Я. обратился в адрес истца ОАО (Наименование2) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 500 000 руб. (л.д.10-11).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ указанное заявление следует рассматривать как оферту, так как оно содержит существенные условия договора, а именно:

сумма кредита в размере 500000 руб.;

срок возврата кредита до (ДД.ММ.ГГГГ);

размер процентов за пользование кредитом 16 % годовых;

ежемесячный платеж 13 159 руб. 80 коп.;

номер счета – 40817810557520126134;

комиссия за открытие ссудного счета 3000 руб.;

комиссия за открытие ссудного счета 1000 руб.;

Кроме того, ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО (Наименование2), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 13-16).

Истец акцептовал данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет Гречишникова О.Я., что подтверждается выпиской движения денежных средств (л.д.35-43).

Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер (№).

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, своевременно размещая на Счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).

Согласно кредитному договору ответчик должен был ежемесячно не позднее 9 числа обеспечивать наличие денежных средств на счете в размере 13 159 руб. 80 коп. (л.д.12).

Однако, эти свои обязательства по внесению вышеуказанных сумм ответчик Гречишников О.Я. нарушил. Погашение долга, уплата процентов не были совершены своевременно, что подтверждается историей всех погашений клиента по договору. Ответчиком были внесены денежные средства в счет погашения долга (ДД.ММ.ГГГГ) – 13500 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13500 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13500 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13500 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13500 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13500 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 11030 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13500 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13470 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 12570 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13470 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13470 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13970 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 14340 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13970 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13570 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13170 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13570 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 12470 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13570 руб., последний платеж был (ДД.ММ.ГГГГ) – 13 470 руб. (л.д.35-43).

Ответчику предоставлялось время для погашения долга, но он его не погасил.

В соответствии же с п.п. 5.4.3.-5.4.3.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору. В том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты …

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) сумма задолженности ответчика Гречишникова О.Я. перед Банком 566 414 руб. 68 коп., из которой 367783 руб. 80 коп. составляет основной долг по кредиту, 165786 руб. 67 коп. проценты,, 32844 руб. 21 коп. комиссия за ведение ссудного счета.

Вышеизложенные обстоятельства полностью подтверждаются собранными по делу письменными доказательствами: копией заявления, расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту (л.д. 8-12). Ответчиками расчет задолженности не оспорен.

Поэтому, оценивая доказательства в совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору, но в меньшем размере, чем он просит в связи со следующим.

Согласно кредитному договору ответчик должен был выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1000 руб. (л.д.11-12).

В связи с чем, банком заявлено требование о взыскании неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 32 844 руб. 21 коп. Однако, данное требование не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Статья 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Правоотношения между ОАО (Наименование2) и Гречишниковым О.Я., получившим кредит на текущие нужды для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, регулируются ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Согласно статье 9 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) (№)-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую самостоятельной оплате.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей и является ничтожным.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия предоставления кредитов на неотложные нужды, являются ничтожными в той части, в которой предусматривают обязанность Заемщика уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета, ответственность за неисполнение данной обязанности и включение платы за ведение ссудного счета в очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности размещаемых Заемщиком денежных средств для погашения всех требований перед Банком.

Поэтому, законные основания для взыскания неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 32 844 руб. 21 коп. отсутствуют.

Всего подлежит взысканию 533 570 руб. 47 коп. (367783,80+165786,67).

         В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В данном случае солидарная ответственность предусмотрена договорами поручительства.

Исполнение обязательства Гречишникова О.Я. по данному договору обеспечивалось поручительством физических лиц Гречишниковой Е. И., по договору поручительства (№) / 3 от (ДД.ММ.ГГГГ), Федоровой В. В. по договору поручительства (№) / 2 от (ДД.ММ.ГГГГ), Сычевым В. А. по договору поручительства (№) / 3 от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.20-28).

Ответчики Гречишникова Е.И., Федорова В.В., Сычев В.А., согласно заключенным с ними договорам, отвечают перед кредитором за выполнение Гречишниковым О.Я. всех его обязательств по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (л.д.20,23,26,).

Пункт 1.3 договора поручительства предусматривает солидарную ответственность поручителя и заемщика перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств. Указанное условие договора не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, имеются все основания для взыскания вышеуказанной задолженности со всех ответчиков.

Доводы ответчиков Федоровой В.В., Сычева В.А. о том, что в договорах поручительства стоит не их подписи, опровергнуты заключением эксперта (Наименование1). Согласно данному заключению подписи от имени Федоровой В.В. в договоре поручительства (№) / 2 от (ДД.ММ.ГГГГ), подписи Сычевым В. А. в договоре поручительства (№) / 3 от (ДД.ММ.ГГГГ), выполнены ими самими (л.д.104-113).

Заключение дано экспертом специально созданного государственного экспертного учреждения, эксперт имеет соответствующее образование, специальность и квалификацию, стаж и опыт работы. Он предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Поэтому, суд не находит оснований не доверять данному заключению.

Пропорционально вышеуказанной сумме следует взыскать госпошлину с ответчика, как со стороны проигравшей дело в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

Размер госпошлины составит в соответствии с требованиями ст. 333.19 ГПК РФ – 533 570, 47 – 200 000 х 1% + 5200 = 8535 руб. 71 коп.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8865 руб. 15 коп., что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 3).

Поскольку, исковые требования истца судом удовлетворены лишь в части, с ответчиков в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере 8535 руб. 71 коп.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать в солидарном порядке с Гречишникова О. Я., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженца <адрес>, Гречишниковой Е. И., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженки <адрес>, Сычева В. А., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженца <адрес>, Федоровой В. В., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженки <адрес>, в пользу открытого акционерного общества (Наименование2) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 533 570 руб. 47 коп., 8535 руб. 71 коп. госпошлины, а всего 542 106 руб. 18 коп.

В остальной части требований отказать.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок со дня вынесения.

Судья:                                                                      Т.И. Натарова

Мотивированное решение суда составлено (ДД.ММ.ГГГГ).

Судья -