Решение по делу № 2-503/2013 ~ М-569/2013 от 22.10.2013

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

09 декабря 2013 года с. Белый Яр

    Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.В.,

при секретаре Сухарь О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Валькову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Алтайский районный суд Республики Хакасия с исковыми требованиями к Валькову Д.А. о взыскании суммы задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ Вальков Д.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> под 20 % годовых на «неотложные нужды». Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ между Вальковым Д.А. и Банком был заключен кредитный договор № № Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 11 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ (Раздел «Параметры кредита»). Между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего измерения условий договора. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляет право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. ДД.ММ.ГГГГ кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляет право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. После реструктуризации заемщик не исполняет свои обязательства по уплате кредита, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик не исполняет надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов. Общая задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет в размере <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

     В судебное заседание представитель ОАО «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, уведомил суд о своем согласии на рассмотрение иска в отсутствие его представителя.

Ответчик Вальков Д.А. в зал суда не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, возражений относительно исковых требований в суд не представил.

    В силу статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющих в деле доказательств.     

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заявление Валькова Д.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ является офертой (л.д.8).

Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты Должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета (л.д.9-10).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Кредит «на неотложные нужды» Банком был предоставлен Валькову Д.А. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета.

Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету (л.д.7).

Тем самым суд считает установленным, что банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды детально определен порядок погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий банка, а так же права и обязанности сторон, ответственность сторон.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленным новым графиком, являющимся приложением к дополнительному соглашению.

По условиям дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 21 % годовых. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 21 календарных месяцев и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению.

Из дополнительного соглашения № к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 31,94 % годовых. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется.

Анализ исследованных доказательств, предоставленных истцом, свидетельствует о том, что Банком выполнены взятые на себя обязательства по выплате кредита ответчику, а ответчиком Вальковым Д.А. неоднократно не выполнялись условия кредитного договора, нарушались сроки внесения платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

Ответчиком Вальков Д.А. не представлено доказательств, опровергающих доводы истца о ненадлежащем выполнении обязательств по кредитному договору и о размере образовавшейся задолженности.

Истцом сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исчислена в размере <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, вместе с тем суд не может согласиться с расчетом образовавшейся задолженности в части.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

По мнению суда, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты> (задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> (задолженность по процентам) = <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований о взыскании <данные изъяты> (суммы удержаний по комиссии за ведение ссудного счета) следует отказать.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ года, истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <данные изъяты> при подаче иска, которая подлежит взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Валькову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с Валькова Д. А. в пользу ОАО «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> (задолженность по основному долгу), <данные изъяты> (задолженность по процентам).

Взыскать с Валькова Д. А. в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение судебных расходов <данные изъяты> в возмещение судебных расходов.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований ОАО «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Валькову Д. А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья

Алтайского районного суда      Попова Г.В.

13 декабря 2013 года – дата изготовления мотивированного решения суда.