Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6026/2021 ~ М-5676/2021 от 08.09.2021

Дело №2-6026/2021

УИД: 63RS0045-01-2021-008133-47

Решение

Именем Российской Федерации

04 октября 2021 года г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе председательствующего судьи Османовой Н.С.,

с участием представителя истца Малкова М.М.,

при секретаре Середа В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Промышленного районного суда г.Самары по адресу г.Самара, ул.Фадеева, 58а, каб.217 гражданское дело №2-6026/21 по иску Уралова Романа Николаевича к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

Уралов Р.Н. обратился в суд с иском к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уралов Роман Николаевич заключил с АО «Группа страховых компаний «Югория» договор страхования: Полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Береги себя. Программа 2» (НСБС 2) №.

Согласно п. 6 Полиса добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Береги себя. Программа 2» (НСБС 2) № установлены:

Секция А -смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования или в течении одного месяца после его окончания в результате впервые диагностированного в период страхового заболевания

«Короновирусная инфекция COVID (SARS-CoV-2)», подтвержденная

медицинскими документами;

Секция Б - временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) Застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Короновирусная инфекция COVID -    19 (SARS-CoV-2)», продолжительность непрерывного стационарного лечения которого составила более 7 календарных дней;

Секция В -временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Короновирусная инфекция COVID-    19 - Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-CoV-2)», продолжительность непрерывного стационарного лечения которого составила более 7 календарных дней.

Исходя из буквального толкования названия и условий заключенного сторонами договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Береги себя. Программа 2» (НСБС 2) №, страховым случаем признается получение заболевания (болезни) «Короноавирусная инфекция COVID — 19 (SARS-CoV-2)».

В период действия заключенного договора страхования, у истца случился страховой случай по типу «В» заключенного договора страхования: Временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) Застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19 - Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-CoV-2)».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходил амбулаторное лечение в ГБУЗ СО СГКП 15 с диагнозом новая короновирусная инфекция COVID — 19, подтвержденная ИФА от ДД.ММ.ГГГГ (антитела к SARS-CoV-2 IG М КП -5,1 положительно, IG М КП -7 положительно 3120618628.

В связи с заболеванием у истца возникло осложнение: внебольничная правостороння нижнедолевая интерстициальная пневмония легкой тяжести. Объем поражения лежа 2%. ДХП требующего лечения. Заболевание у истца появилось впервые.

В связи с утратой трудоспособности в указанный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец находился на больничном и не работал. В связи с загруженностью стационаров и по рекомендации лечащего врача в период лечения истец находился дома. Предписание лечащего врача было основано на том, что высокая концентрация короновирусной инфекции в стационаре не способствовала бы наилучшему проведению лечения.

Утрата трудоспособности (расстройство здоровья) и наличие заболевания предусмотренного полисом является по смыслу заключенного договора страховым случаем.

В связи наступлением страхового случая истец обратился к ответчику с требованием о выплате страховой выплаты.

Ответчик письмом 018/20-12-000149 отказался выплачивать страховое возмещение, мотивируя, тем, что лечение у истца проходило амбулаторно, а не в стационаре.

Ответчик посчитал, что страховым случаем является не наличие заболевания и его последствия, а методика проводимого лечения.

Но предметом договора «.. добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» не может быть методика лечения.

Истец с толкованием ответчиком условий заключенного договора, а именно страхового случая как факта нахождения в стационаре не согласен. Считает, что указанные условия были указаны лишь с тем намерением, чтобы подтвердить серьезность заболевания. Истец считает, что утрата трудоспособности (расстройство здоровья) и наличие заболевания предусмотренного полисом является по смыслу заключенного договора страховым случаем, а его невыплата является нарушением обязательств со стороны страхователя.

Истец не страховался от лечения в стационаре как таковом. Договора страхования от лечения в стационаре не существует в правовой природе. Так форма лечения может быть выбрана только лечащим врачом. И по существу нахождение в стационаре и является лишь дополнительным подтверждением наступления страхового случая.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный суд РФ, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (определение от ДД.ММ.ГГГГ № и др.).

    В связи с чем, истец обратился в суд и просит признать утрату трудоспособности Ураловым Р. Н. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с диагнозом новая короновирусная инфекция COVID — 19, и осложнением: внебольничной правостороння нижнедолевой интерстициальной пневмонией легкой тяжести страховым случаем;

- признать незаконным отказ АО «Группа страховых компаний «Югория» в выплате страхового возмещения Уралову Р. Н.;

-взыскать с АО «Группа страховых компаний «Югория»: страховую выплату в пользу застрахованного лица Уралова Романа Николаевича в размере 58 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ (дата отказа в выдаче) до момента фактической оплаты; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 29 000 рублей в пользу Уралова Р.Н.

В судебном заседании представитель истца Малков М.М., действующий на основании доверенности, иск и доводы иска поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представлены письменные возражения на иск.

Заинтересованное лицо -Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. в суд не явился, о дне судебного разбирательства извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В статье 431 ГК РФ указано, что при толковании условий договора с целью выяснения действительной общей воли сторон судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ.    между Ураловым Р.Н. и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования № с выдачей Полиса добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Береги себя. Программа 2» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

Секция А- Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования или в течение одного месяца после его окончания в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Коронавирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2)», подтвержденная медицинскими документами;

Секция Б- Временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) Застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2)», продолжительность непрерывного стационарного лечения которого составила более 7 календарных дней;

Секция В- Временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) Застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования вирусного заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19 - Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-CoV-2)», продолжительность непрерывного стационарного лечения которого составила более 7 календарных дней.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 000 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования составила 2 690 руб.

ДД.ММ.ГГГГ    Уралов Р.Н. обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового события по риску, указанному в Секции Б раздела 6 Договора страхования, в связи с прохождением амбулаторного лечения и выплате страхового возмещения.

АО «ГСК «Югория» письмом № уведомило Уралова Р.Н. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, так как заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ    Уралов Р.Н. обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением с требованием осуществления выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ    Ураловым Р.Н. получен ответ АО «ГСК «Югория» № об отсутствии правовых основания для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что у Уралова Р.Н. наступила временная нетрудоспособность вследствие болезни (Короновирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2).

Согласно пункту 2.3 Правил страхования временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) - нарушение состояния здоровья застрахованного лица, требующее временного освобождения от работы (учебы) либо лечебно-охранительного режима, возникшее в результате несчастного случая и/или заболевания, не позволяющее застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени и документально подтвержденное в соответствии с действующим законодательством.

Согласно пункту 2.12 Правил страхования страховой риск - вероятное событие, или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Согласно пункту 2.13 Правил страхования под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями страхования.

В соответствии с разделом «Страховые риски» Договора страхования (раздел 6), Секция Б: Временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) Застрахованного лица в результате впервые диагностированного в период страхования заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2)», продолжительность непрерывного стационарного лечения которого составила более 7 календарных дней.

Судом установлено, что истец действительно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил амбулаторное лечение с диагнозом Новая короновирусная инфекция Covid-19, подтвержденная ИФА от ДД.ММ.ГГГГ (антитела к SARS-COV-2, IG М, КП = 5,1 положительно; IG G КП = 7 положительно) №.

ДД.ММ.ГГГГ Уралов Р.Н. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с АО «ГСК «Югория» страхового возмещения по договору страхования и компенсации морального вреда.

Решением Финансового уполномоченного В.В. Климова №. в удовлетворении требований Уралова Р.Н. к АО «ГСК «Югория» о возмещении страхового возмещения по договору страхования- отказано.

Суд считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, поскольку по условиям договора страхования амбулаторное лечение «Короновирусной инфекции COVID-19 (SARS-CoV-2)» не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении требований Уралова Р.Н. о взыскании страхового возмещения и вытекающих из него требований о компенсации морального вреда, взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, штрафа отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Уралова Романа Николаевича к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Срок изготовления решения в окончательной форме- 11.10.2021г.

Председательствующий- Н.С. Османова