Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2341/2014 ~ М-1519/2014 от 24.04.2014

Дело № 2-2341/2014г

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

02 июня 2014г Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участием истицы Дятловой Е.А.,

ее представителя – Потехина Е.А.,

при секретаре Кирилловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дятловой Е,А. к ОРГ 1 о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л

Дятлова Е.А. обратилась в суд с иском к ОРГ 1 о защите прав потребителя, указывая на то, что 31.01.2013г между ними был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей (истице) кредит в сумме <данные изъяты> руб сроком на 60 месяцев с уплатой 21.9% годовых, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита и процентов за его использование. При заключении кредитного договора истице было указано на необходимость подключиться к программе личного страхования, в связи с чем ею был уплачен страховой взнос в размере <данные изъяты> руб (указанная сумма была списана банком с ее лицевого счета). Учитывая, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплатить страховой взнос, противоречат требованиям закона «О защите прав потребителей», условия страхования являются навязанной услугой, при этом выдача кредита была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования, банк незаконно получил доходы не только в виде процентов за пользование кредитом, но и проценты на сумму страхового взноса, Дятлова Е.А. просит признать условия кредитного договора от 31.01.2013г в части оплаты страхового взноса недействительными, взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> руб, проценты за пользование чужими денежными средствами за 438 дней в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истица Дятлова Е.А. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика (ОРГ 1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения дела от него не поступало, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В своих письменных возражениях представитель ответчика выразил свое несогласие с предъявленным иском, указав на то, что Дятлова Е.А. при заключении 31.01.2013г кредитного договора согласилась быть застрахованной по договору добровольного страхования, при этом банк не является стороной этого договора, выдача кредита не была поставлена в зависимость от наличия договора страхования, заемщик изъявил желание оплатить страховую премию страховщику за счет кредитных средств, в связи с чем по поручению заемщика банк перечислил сумму страховой премии страховой компании. Действий, нарушающих права потребителя, банком совершено не было, а потому оснований для удовлетворения иска не имеется.

Суд, выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не обоснованными, удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как установлено в судебном заседании, 31.01.2013г между ОРГ 1 и Дятловой Е.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб с уплатой 21.9% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. В день заключения кредитного договора, а именно 31.01.2013г, Дятлова Е.А. обратилась в ОРГ 2 с заявлением о заключении с нею договора страхования от несчастных случаев и болезней. Указанное обстоятельство в судебном заседании истицей не оспаривалось, равно как и то, что 31.01.2013г страховой компанией ей был выдан страховой полис, срок действия которого составил 1800 дней с момента оплаты страховой премии, которая должна быть оплачена безналичным путем (путем списания со счета страхователя в банке). Страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней составила <данные изъяты> руб.

В порядке выполнения условий заключенного 31.01.2013г кредитного договора, ОРГ 1» перечислило Дятловой Е.А. на ее лицевой счет № № денежные средства в размере <данные изъяты> руб, из которых в тот же день на основании заявления заемщика со счета была списана страховая премия с целью перечисления страховой компании – <данные изъяты> руб, а сумма в размере <данные изъяты> руб была выдана заемщику на личные цели.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований Дятловой Е.А. к ОРГ 1 о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из того, что кредитный договор от 31.01.2013г не содержит требования об обязательном страховании заемщиком жизни и здоровья, потери работы, о чем свидетельствует раздел «О документах» кредитного договора, согласно которому «Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование». Данный договор подписан Дятловой Е.А., при этом достоверность росписи в нем истица в судебном заседании не отрицала. Оспариваемые истицей пункты кредитного договора от 31.01.2013г (п.1, п.1.1, п.1.2) свидетельствуют лишь о том, из каких частей состоит получаемая заемщиком сумма: какая сумма полагается к выдаче, какая сумма будет направлена на оплату страховой премии.

Кроме того, 31.01.2013г Дятлова Е.А. обратилась в ОРГ 2 с письменным заявлением на страхование, заключила договор страхования, получив на руки страховой полис. В заявлении, адресованном в страховую компанию, заемщику было разъяснено, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, чего истица в судебном заседании не оспаривала, а потому ее доводы в части того, что она не была проинформирована о праве выбора страховых компаний и страховых программ являются несостоятельными. Договор страхования является самостоятельным договором, по которому стороны договорились обо всех существенных условиях, при этом выгодоприобретателем, вопреки доводам представителя истицы, является само застрахованное лицо (либо его наследники в случае смерти), а не банк, в котором Дятлова Е.А. 31.01.2013г была намерена взять кредит, страхователь (Дятлова Е.А.) выполнила условия договора страхования, на основании ее заявления банк перечислил страховой компании страховую премию, получив соответствующее вознаграждение в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп (данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, что не противоречит требованиям действующего законодательства), форма договора страхования была соблюдена, а потому оснований для признания его недействительным, не влекущим правовых последствий, не имеется (такое требование истицей и не заявлялось). Доказательств того, что отказ Дятловой Е.А. от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе получения денежных средств в банке для передачи их страховой компании, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе выплачивать по ним проценты по договору, имел возможность оплатить страховой взнос за счет собственных средств, а не заемных у банка. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на страхование подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, при этом при заключении договора от 31.01.2013г Дятлова Е.А. не согласилась на страхование от потери работы, что следует из самого текста кредитного договора. Кроме того, страхование жизни и здоровья, в том числе и потери работы является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк не предлагал заемщику в качестве варианта застраховаться именно в ОРГ 2 (доказательств этому истцом не представлено), страхование заемщика было осуществлено на основании его личного волеизъявления. При наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям заключения договора страхования со страховой компанией по выбору заемщика и оплате страховой премии этой страховой компании, условия, предусматривающие право заемщика застраховать в страховой компании (в том числе любой другой страховой компании) свою жизнь и потерю трудоспособности, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя, в связи с чем не могут считаться навязанной услугой, законные основания для признания их недействительными отсутствуют. Таким образом, суд находит, что действиями ответчика не были нарушены права истицы как потребителя, а потому исковые требования Дятловой Е.А. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований Дятловой Е,А. к ОРГ 1 о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 1 месяца со дня изготовления полного текста решения (12 час 00 мин 06.06.2014г).

Председательствующий Майорова О.А.