Решение по делу № 2-4885/2012 ~ М-5046/2012 от 07.11.2012

Дело 2-4885/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2012 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сисюра Л.В.,

при секретаре Саюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Столичное коллекторское агентство» к Кругловой О.Н. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Столичное коллекторское агентство» обратилось в Ачинский городской суд с исковым заявлением к Кругловой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 196371 руб.19 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, а именно на автомобиль <данные изъяты> установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 280000 руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 127 руб. 42 коп. Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 28.04.2006 г. между Банком «Столичное Кредитное Товарищество» и Кругловой О.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Кругловой О.Н. кредит на приобретение автомобиля в сумме 216807 руб., сроком до 28.04.2009 г. При этом, ответчик Круглова О.Н. обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору от 28.04.2006 г. был заключен договор залога автомобиля № от 28.04.2006 г., в соответствии с п. 2.1. которого, залогодатель передает залогодержателю в залог приобретенное ответчиком за счет кредитных средств у ООО «<данные изъяты>» транспортное средство – автомобиль <данные изъяты> Согласно п.4.1. Договора залога, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязанностей.

19.03.2010 г. между ОАО Банком «Столичное Кредитное Товарищество» и ООО «Столичный экспресс» был заключен Договор об уступке прав (требований) №, в том числе и прав требования по Кредитному договору № от 28.04.2006 г., заключенному с Кругловой О.Н. Согласно п.1.1. Договора цессии, требования ОАО Банка «Столичное Кредитное Товарищество» к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к ООО «Столичный экспресс» в полном объеме задолженности должников по кредитным договорам перед ОАО Банком «Столичное Кредитное Товарищество», существующей в момент перехода прав. В том числе к ООО «Столичный экспресс» переходят: право на суммы основного долга, начисленные, но неуплаченные проценты; право на начисление процентов и неустоек, предусмотренных Кредитными договорами; права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих их Кредитных договоров; а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями Кредитных договоров.

29.03. 2010 г. между ООО «Столичное коллекторское агентство» и ООО «Столичный экспресс» был заключен Договор об уступке прав (требований)№ с правом требований долга по кредитному договору № от 28.04.2006 г., заключенному с Кругловой О.Н. Согласно п.1.1. Договора цессии № от 29.03.2010 г. Цедент обязуется передать, а Цессионарий обязуется принять права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных ОАО Банком «Столичное Кредитное Товарищество» с физическими лицами, согласно Реестру должником (Приложение №), являющемуся неотъемлемой частью Договора.

Согласно ст.384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованиями, права, в том числе и право на неуплаченные проценты. А также в соответствии со ст.355 ГК РФ, Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением прав о передаче прав кредитора путем уступки требования. Уступка Залогодержателем своих прав по договору прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом.

С момента заключения Договора цессии и по настоящее время в ООО «Столичное коллекторское агентство» от Кругловой О.Н. платежей в счет погашения взятого кредита не поступало. ООО «Столичное коллекторское агентство» был произведен расчет задолженности, подлежащей взысканию по кредитному договору № от 28.04.2006 г. с Кругловой О.Н. Расчет производился на основании порядка погашения задолженности, указанного в Кредитном договоре, а также на основании информации об остатке задолженности, содержащейся в Приложениях №№ к Договору уступки прав (требований) № от 29.03.10 г. и фактически уплаченной Ответчиком суммы. Расчет производился без учета уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Согласно данному расчету, сумма задолженности Кругловой О.Н. по кредитному договору составила 196371 руб. 19 коп.

На основании изложенного, ООО «Столичное коллекторское агентство» настаивает на взыскании с Кругловой О.Н. задолженности по кредитному договору в размере 196371 руб. 19 коп. (л.д. 3-6).

Представитель истца ООО «Столичное коллекторское агентство» надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 77), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 10).

Ответчик Круглова О.Н. надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 77), в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине.

Представитель третьего лица ОАО Банк «Столичное Кредитное товарищество» надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 77), в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Столичное коллекторское агентство» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ст.ст. 807, 810, 811 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом ч. 2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании п.п.1, 2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьёй 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В соответствии со ст. 12 приведенного ФЗ, кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе" (статья 13 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1).

Как следует из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из материалов дела следует, что 28.04.2006 г. между Банком «Столичное Кредитное Товарищество» и Кругловой О.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Кругловой О.Н. кредит на приобретение автомобиля в сумме 216807 руб., сроком до 28.04.2009 г. (л.д. 18-21).

Согласно п.1.6. Кредитного договора, Круглова О.Н. обязалась использовать полученный кредит исключительно на оплату автомобиля <данные изъяты> (л.д. 18).

28.04.2006 г. между Кругловой О.Н. (покупателем) и ООО «<данные изъяты>» (продавцом) был заключен договор купли-продажи транспортного средства «<данные изъяты> Цена транспортного средства была определена в размере 280000 руб. В соответствии с п. 1.4. Договора, купля-продажа транспортного средства происходит в рамках Генерального соглашения, заключенного Продавцом с Банком «Столичное Кредитное Товарищество», в соответствии с программой «Столичный экспресс – Авто с пробегом» на приобретение подержанного транспортного средства (л.д. 16-28).

Приложением № к Кредитному договору № от 28.04.2006 г. был установлен график платежей, согласно которого платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов ответчиком должны вноситься в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, а также ежемесячную комиссию Банка за ведение ссудного счета. С графиком Круглова О.Н. был ознакомлен в день составления графика платежей, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 22-23).

В день заключения кредитного договора, 28.04.2006 г. между ОАО Банком «Столичное Кредитное Товарищество» и Кругловой О.Н. также был заключен договор залога № (л.д. 24-25).

Согласно п.1.1. Договора Залога, в обеспечение надлежащего исполнения залогодателем Кругловой О.Н. своих обязательств перед Залогодержателем - Банком «Столичное Кредитное Товарищество» по кредитному договору, Круглова О.Н. обязалась передать в залог автомобиль <данные изъяты>, приобретаемый в собственность. Сторонами предмет залога оценен в сумме 280 000 руб. (л.д. 24).

Факт приобретения Кругловой О.Н. транспортного средства «<данные изъяты> подтверждается актом приема-передачи от 28.04.2006 г., паспортом транспортного средства (л.д. 37, 38-39).

Из анализа приведенных выше норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) следует иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

19.03.2010 г. между Банком «Столичное Кредитное Товарищество» (Цедент) и ООО «Столичный экспресс» (Цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований), согласно которому ООО «Столичный экспресс» принимает права (требования) по Кредитным договорам, заключенным Банком «Столичное Кредитное Товарищество» с клиентами - физическими лицами, в том числе по кредитному договору №, заключенному с Кругловой О.Н. (л.д. 42-44, 45-47).

29.03.2010 г. между ООО «Столичный экспресс» и ООО «Столичное коллекторское агентство» заключен договор об уступке прав требований №, по которому к ООО «Столичное коллекторское агентство» перешло право требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Банком «Столичное Кредитное Товарищество» с физическими лицами в полном объеме задолженности должников перед ООО «Столичный экспресс», в том числе с правом требования уплаты части основного долга, процентов, начисленной, но не уплаченной комиссии за ведение ссудного и /или текущего счетов, а также права, обеспечивающего исполнение обязательств, вытекающих из Кредитных договоров, включая права, вытекающие из договора о залоге (л.д. 49-54).

Согласно реестру должников, являющегося Приложением № к договору об уступке прав требований от 29.03.2010 г., под № в качестве должника, в том числе числится Круглова О.Н. (л.д. 55-57).

Как следует из исследованного судом кредитного договора №, с условиями которого Круглова О.Н. была ознакомлена и согласна, при его заключении, такое условие как право Банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, между ОАО Банком «Столичное Кредитное Товарищество» и Кругловой О.Н. не согласовывалось.

В соответствии со ст.ст.166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, уступка ОАО Банком «Столичное Кредитное Товарищество» ООО «Столичный экспресс», а затем ООО «Столичный экспресс» - ООО «Столичное коллекторское агентство» не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, права требования по кредитному договору, заключенному с Кругловой О.Н., противоречит закону и не влечет юридических последствий.

На основании изложенного, заявленные исковые требования ООО «Столичное коллекторское агентство» к Кругловой О.Н. удовлетворению не подлежат.

Определением Ачинского горсуда от 08.11.2012 г., по заявлению ООО «Столичное коллекторское агентство», были приняты меры по обеспечению иска, наложен арест на автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Кругловой О.Н. (л.д. 1).

В силу положений ч. 3 ст. 144 ГПК РФ, суд полагает указанные меры по обеспечению иска подлежащими отмене, при вступлении в законную силу решения суда.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требованиях Общества с ограниченной ответственностью «Столичное коллекторское агентство» к Кругловой О.Н. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,отказать.

Меры по обеспечению иска - арест на автомобиля <данные изъяты> принадлежащий Кругловой О.Н., наложенный определением Ачинского горсуда от 08.11.2012 г., отменить при вступлении в законную силу решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Сисюра