Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2529/2019 ~ М-2183/2019 от 15.08.2019

Дело № 2-2529/2019

24RS0035-01-2019-002911-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2019 года                                                                  г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:                              председательствующего судьи      Минкиной М.Т.

при секретаре                                  Алюшиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Слизевича С.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» обратилась в суд с иском в интересах Слизевича С.В. (истец) к ПАО «Совкомбанк» (ответчик) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что Слизевич С.В. ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № с ПАО «Совкомбанк». В момент заключения кредитного договора, истцом подписано заявление о включении в программу страхования, стоимость страхования- 93087 руб., и эту сумму с истца ответчик удержал одновременно с выдачей кредита, ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение Указания ЦБ, а также ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», условие о возможности возврата страховой премии, в заявлении о присоединении, отсутствует, соответственно права истца как потребителя нарушены, поскольку заявление о присоединении к программе страхования в данной случае является недействительным, т.к. не соответствует нормам необходимым к соблюдению при заключении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец направил банку претензию, о нарушении его прав потребителя, руководствуясь ст.10,12 ФЗ «О защите прав потребителя», расторжении договора присоединения к программе страхования, возврате уплаченной страховой платы. Банк нарушил право заемщика, не исполнил требования истца, согласно вышеуказанным нормам Закона. Претензию истца ответчик проигнорировал, ответ об исключении из списка застрахованных лиц не направил истцу, страховую плату не вернул. Просит признать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Слизевич С.В. в ПАО «Совкомбанк» недействительным; взыскать с ответчика в пользу Слизевич С.В. убытки в размере 93087 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф (л.д.3-4).

В судебном заседании представитель ответчика (л.д.34) исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в возражении (л.д.26), суду пояснил, что основанием иска является то, что банк в заявлении не предусмотрел отказ клиента от страхования, однако включение в программу страхования возможно только при наличии согласия клиента. Согласно п.14 кредитного договора, заемщик был ознакомлен с Общими условиями потребительского кредитования, которые размещены в общедоступных местах, а также в сети интернет. Общими условиями договора потребительского кредитования был предусмотрен порядок отказа от договора страхования в течение 30 дней и возврата страховой премии. В установленный срок заемщик не обратился с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с чем, услуга по страхованию истцу была оказана.

В судебное заседание представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», истец Слизевич С.В. не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.32-33), заявили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.4,17), в связи с чем, суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

        В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

        В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

        В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

        В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

        В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

        В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

        Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Слизевич С.В. заключен кредитный договор № (л.д.6-9,35-36,40-43,45-46,49-52), согласно которому, Слизевич С.В. был предоставлен кредит в размере 454086,79 руб. под 24,40% годовых на срок 60 месяцев, с датой окончательного срока возврата кредита- не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной оплатой кредита 13162,48 руб. 17 числа каждого месяца включительно.

Пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу (л.д.8,36,44).

При заключении кредитного договора Слизевич С.В. выразил согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.10-11,37-40), плата за которую составляет 93087,79 руб., о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.12).

Из выписки по лицевому счету № (л.д.12) следует, что ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет Слизевича С.В. в безналичной форме были перечислены денежные средства в размере 356000 руб., также ДД.ММ.ГГГГ со счета Слизевича С.В. была списана плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 93087,79 руб. (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ Слизевич С.В. в адрес ПАО «Совкомбанк» была направлена претензия об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-15).

Из заявления о включении в Программу добровольной и страховой защиты заемщиком при предоставлении потребительского кредита (л.д.10-11,37-40) следует, что Слизевич С.В. просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком). Слизевич С.В. был уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, срок возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в Программу и уплату платы за Программу банку. Он полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Он понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

Слизевич С.В. присоединился к Программе добровольной и страховой защиты заемщиком при предоставлении потребительского кредита от возможности наступления страховых случаев: смерть заемщика, установление заемщику инвалидности 1-й группы, установление заемщику инвалидности 2-й группы, увольнение (сокращение) заемщика с постоянного (основного) места работы, первичное установление заемщику окончательного диагноза одного из смертельно опасного заболевания, что следует из заявления (л.д.10-11).

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

Согласно п.1 и 5 Указания Банка России N 3854-У (в редакции, действовавшей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ). Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования, и Истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования.

Как было установлено судом, при заключении кредитного договора (л.д.6-9) заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.27-31), согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать (п.14 договора).

Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.27-31) предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщикам из Программы добровольной финансовой и страховой защиты по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Слизевич С.В. не отказался от исполнения договора страхования в предусмотренный 30-дневный срок, заявление направлено по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая требования истца о признании заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскании страховой премии и штрафа суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Учитывая, что Слизевич С.В. не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также с условиями договора страхования, изучить предлагаемые банком условия сделки, отказаться от заключения договора страхования, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Слизевич С.В. по заключению кредитного договора, а также договора страхования как добровольное волеизъявление истца.

При заключении кредитного договора (л.д.6-9) заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.27-31), согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать (п.14 договора).

Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.27-31) предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Поскольку истец направил заявление о возврате страховой премии за пределами установленного договором срока, то обязанности вернуть сумму страховой премии у ответчика не возникло.

Таким образом, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскании страховой премии, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда по ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Слизевича С.В. о признании заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Слизевичем С.В. в ПАО «Совкомбанк» недействительным, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Слизевича С.В. суммы уплаченной страховой премии в размере 93087 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.