Решение по делу № 2-1955/2021 (2-7129/2020;) ~ М-4796/2020 от 15.10.2020

24RS0056-01-2020-006414-51

Гражданское дело № 2-1955/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                               22 марта 2021 г.

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Т.В.,

при секретаре Данильчук Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кравцова Андрея Анатольевича к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Кравцов А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора № от 04.08.2020, об исключении из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй информации о наличии у истца кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО), а также о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 04.08.2020 истцу был осуществлен телефонный звонок от неизвестного лица по вопросу покупки размещенного им товара, в котором Кравцов А.А. сообщил номер счета, открытого на его имя в Банке ВТБ (ПАО). Далее на телефон истца поступило текстовое сообщение с кодом, который он продиктовал неизвестному лицу для перевода денежных средств. В последующем Кравцов А.А. обнаружил, что на его имя посредством приложения «ВТБ-Онлайн» был оформлен кредитный договор, который истцом не подписан. Кравцов А.А. не вступал с Банком в кредитные отношения путем заключения соглашения на получение потребительского кредита, не подписывал никаких документов и не получал денежных средств. Истец обратился в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве; 19.09.2020 в ответ на претензию ответчик сообщил, что не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. В результате халатного отношения сотрудников Банка истцу был причинен моральный вред, который выразился в стрессовом состоянии.

Истец Кравцов А.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представитель истца –Гоффман В.В. (доверенность от 22.01.2021) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, дополнительно суду пояснил, что в 2016 году между истцом и Банком был заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого истцу предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн»; в 2018 году истцу выдана карта Банка ВТБ (ПАО) с ознакомлением с правилами выпуска банковской карты и пользования системой «ВТБ-Онлайн»; в рамках данной системы у каждого клиента есть идентификаторы, которые в данном случае состояли из номера карты и кода-пароля, который приходит в СМС-сообщении на номер, привязанный к личному кабинету клиента. Введение связки идентификаторов дает подтверждение системе «ВТБ-Онлайн», что все действия в личном кабинете осуществляются клиентом. 04.08.2020 истцом был осуществлен вход в его личный кабинет системы «ВТБ-Онлайн», после чего в адрес Банка было направлено заявление на предоставление кредита, которое было одобрено, ввиду чего на счет истца была перечислена сумма кредитных денежных средств. Системой безопасности постоянно проводилась идентификация осуществляемых действий, в том числе при помощи направления СМС-сообщений и Push-уведомлений для подтверждения указанных действий через соответствующие коды, что позволяет однозначно утверждать, что все действия совершались либо самим истцом, либо с его ведома. На текущий счет клиента были зачислены кредитные денежные средства. При этом Кравцов А.А. выплачивает снятые денежные средства, а также обратился с заявлением об отказе от страховой премии. При заключении кредитного договора были соблюдены все требования действующего законодательства. Если истцом была передана в адрес третьих лиц конфиденциальная информация, которая составляет банковскую тайну, это говорит о нарушении им условий банковского обслуживания. Из выписки по счету видно, что осуществлены действия по заключению кредитного договора, по переводу полученных кредитных денежных средств на qiwi-кошелек. Договор заключен в электронной форме. Согласно имеющимся данным вход в личный кабинет в системе ВТБ-Онлайн был выполнен именно с телефона истца, ввиду чего у системы безопасности не было оснований определить данные действия как подозрительные. В распечатке системного протокола личного кабинета истца в системе «ВТБ-Онлайн» отражены все его действия.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Изучив иск, заслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Исходя из п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ходе судебного заседания установлено, что 13.09.2016 Кравцов А.А. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о предоставлении комплексного обслуживания с открытием мастер-счета рублях, мастер-счета в долларах США, мастер-счета в Евро и предоставлением обслуживания по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также о предоставлении доступа в ВТБ24-Онлайн и обеспечении возможности его использования в соответствии с условиями Правил представления ВТБ24-Онлайн физическими лицами в ВТБ 24 (ПАО), о предоставлении доступа к дополнительным информационным услугам в том числе по каналам доступа телефон, мобильное приложение, направлении пароля для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-кодов, сообщений в рамках SMS-пакета данного заявления, а также о выдаче уникального номера и пароля в соответствии с Правилами комплексного обслуживании физических лиц.

С 28.02.2018 Кравцов А.А. является держателем банковской карты Банка ВТБ (ПАО), оформленной и выданной по его заявлению, в котором истец указал контактный номер телефона, предназначенный для получения SMS-кодов, Push-сообщений, доступа к «ВТБ-Онлайн» и подтвердил присоединение к Тарифам Банка, Правилам комплексного обслуживания физических лиц, Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц, Правилам предоставления и использования расчетных банковских карт.

В соответствии с п.3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения распоряжений/заявлений и сообщений в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании Технологии Безбумажный офис.

В силу п. 3.61 Правил комплексного обслуживания основанием для предоставления клиенту информации по банковским продукта (услугам), предоставленным клиенту Системе Дистанционного банковского обслуживания является Идентификатор + Пароль.

Согласно п. 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной аутентификации клиента, о создании распоряжения/заявления по продукту/услуге в виде электронного документы, о подтверждении (подписании) распоряжения/заявления по продукту/услуге клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, являются достаточными доказательствами и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания)/передачи клиентом распоряжения/заявления по продукту/услуге в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности) распоряжения/заявления по продукт/услуге соответственно.

В силу п. 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая Система дистанционного банковского обслуживания для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором дистанционного банковского обслуживания, подтвержден (подписан) простой электронной подписью клиента, имеется положительный результат проверки простой электронной подписи Банком.

Согласно п. 5.4 Правил дистанционного обслуживания подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенных для создания простой электронной подписи.

В силу п. 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания при выполнении операций/действий в системе дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильного приложения, клиент обязуется проконтролировать данные (параметры) совершаемой операции/проводимого действия, зафиксированные в распоряжении/заявлении по продукту/услуге в виде электронного документа, сформированного клиентом самостоятельно в Системе дистанционного банковского обслуживания и при условии их корректности и согласия клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой операции/проводимого действия, подтвердить (подписать) советующее распоряжение/заявление по продукту/услуге средством подтверждения.

Правилами дистанционного обслуживания устанавливается обязанность клиента соблюдать конфиденциальность Логина, Пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в Системе дистанционного банковского обслуживания; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту /услуге Банка.

04.08.2020 истец при помощи мобильной версии ВТБ24-Онлайн (с использованием в качестве средства подтверждения пароля и разового кода, направленного на мобильный номер клиента) направил заявку на кредит. Банком на контактный номер телефона истца, указанный им в заявлении на предоставление комплексного обслуживания при заключении договора с Банком 13.09.2016, было направлено Push-сообщение об одобрении кредита наличными на сумму 100 000 руб. по ставке 12,2% на срок 24 месяца с ежемесячным платежом 5 287 руб. со сроком действия предложения до 2020-09-03; впоследствии Банком в целях подтверждения распоряжения клиента также на мобильный номер истца направлено SMS-сообщение, содержащий разовый код для подтверждения операции; использование данного кода повлекло оформление кредитного договора № с зачислением на счет истца 112 107 руб. (в том числе размер страховой премии 12 107 руб.), что подтверждается выпиской по счету, а также представленными Банком скриншотами программного обеспечения Банка.

Таким образом, принимая во внимание условия Правил дистанционного обслуживания и Правил комплексного обслуживания, а также совершенные истцом действия по распоряжению предоставленным ему кодом доступа, суд находит, что порядок заключения кредитного договором сторонами соблюден в соответствии с условиями оказания данной банковской услуги, путем направления истцом с помощью услуг "Мобильный банк" и системы ВТБ24-Онлайн оферты на заключение кредитного договора, и последующего принятия условий банка относительно одобренного кредита путем использования предоставленного банком кода-доступа, представляющего собой аналог собственноручной подписи клиента.

Доводы истца о заключении кредитного договора в результате мошеннических действий третьего лица не могут быть приняты, поскольку предварительное следствие по уголовному делу, возбужденному по заявлению истца приостановлено 05.10.2020 в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, что свидетельствует об отсутствии установленного в соответствии с требованиями уголовно-процессуального законодательства факта совершения правонарушения иными лицами.

С учетом изложенного, оснований для признания кредитного договора незаключенным и для исключения из кредитного досье истца информации о наличии у него кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО), не имеется, так как истец пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершил все действия, необходимые для заключения указанного договора, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ.

Поскольку в судебном заседании нарушений прав истца, как потребителя банковской услуги, не установлено, а доказательств причинения нравственных и физических страданий вследствие неправомерных действий Банка истцом суду не представлено, то оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» либо в порядке ст. 151, ст. 1101 ГК РФ также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Кравцова Андрея Анатольевича к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным и возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:     подпись

Копия верна:

Судья                                         Т.В. Ковалева