Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-106/2014 (2-4661/2013;) от 09.12.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2014 года             Советский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Смоловой Е.К.,

при секретаре          Городковой Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Некорыстновой Л.М. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО «ХКФ Банк» о выплате страхового возмещения, прекращении кредитного обязательства,

У С Т А Н О В И Л:

Некорыстнова Л.М. обратилась в суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. она подала заявление, которым принято наследство умершего ДД.ММ.ГГГГ. мужа – Н Истцу стало известно, что у умершего имелось кредитное обязательство в ООО «ХКФ-Банк», дополнительным способом обеспечения исполнения которого служило страхование заемщика в ООО «Ренессанс Жизнь». После открытия наследства, собрав по требованию страховой организации полный пакет документов для страховой выплаты, ДД.ММ.ГГГГ. Некорыстнова Л.М. обратилась в ООО «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в сумме <данные изъяты>. для обеспечения возврата суммы кредита и прекращения обязательств Н их исполнением. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, ссылаясь на Полисные условия по программе страхования, в соответствии с которыми не является страховым случаем смерть застрахованного в связи с предшествовавшим состоянием. Считая отказа страховой компании в выплате страхового возмещения необоснованным, Некорыстнова Л.М. просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховое возмещение по договору личного страхования умершего Н в сумме <данные изъяты>.; просит прекратить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., счет № в ООО «ХКФ Банк» в связи со смертью должника Н., определить задолжность наследника перед ООО «ХКФ Банк» по данному обязательству в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежаще. Представитель истца, действующая на основании ордера и нотариальной доверенности, адвокат Алексеева Н.С. заявленные требования поддержала и просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменные возражения, в которых просил отказать в заявленных требованиях в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», действующая на основании доверенности, Амелина Г.Н. представила в судебное заседание письменный отзыв на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении требования о расторжении кредитного договора, так как смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолжность по кредитному обязательству составила <данные изъяты>., из которых сумма основного долга <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>.

Выслушав доводы явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег, то есть является реальным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Н. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>. Денежные средства в сумме <данные изъяты>. были зачислены на счет истца в банке <данные изъяты>. в соответствии с заявлением заемщика выдана сумма в размере <данные изъяты>., <данные изъяты>. – перечислены на счет страховщика.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании заявления Н. на добровольное страхование ДД.ММ.ГГГГ. между Н и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № и выдан на руки страхователю, в соответствии с которым страховая сумма составила <данные изъяты>., страховая премия в сумме <данные изъяты> оплачена в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ. Н умер, что подтверждается свидетельством о смерти. В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону Некорыстнова Л.М. приняла наследство после смерти Н

ДД.ММ.ГГГГ. Некорыстнова Л.М. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на п.4.4.16 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредитов, в соответствии с которыми не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Как следует из материалов дела, смерть Н наступила в результате повторного инфаркта миокарда. При этом, инфаркт миокарда был диагностирован у ФИО5 еще в 2002 году. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ответчик мотивировал отказ в выплате страхового возмещения тем, что заболевание, послужившее причиной смерти, имелось до начала действия договора страхования.

С данными доводами ответчика суд согласиться не может.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В пункте 6 Договора страхования № указано, что страховым риском является смерть застрахованного по любой причине. Размер выплаты составляет 100% от страховой суммы, а страховая сумма определена в размере <данные изъяты>.

Содержание заявления на добровольное страхование, подписанное Н не подлежит расширенному толкованию. Из него, в частности, следует, что застрахованный не страдает от онкологических и/или хронических сердечно-сосудистых заболеваний, за последние 2 (два) года не находился на больничном листе сроком 3 (три) недели подряд и более.

Согласно п.1.10 Полисных условий предшествовавшее состояние – любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п, которое у застрахованного уже было диагностировано или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования. Такие состояния включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Из пункта 11 Договора страхования № следует, что в случае расхождений между условиями настоящего договора и Полисными условиями, преимущество имеет договор страхования.

Таким образом, суд пришел к выводу, что смерть Н согласно условиям Договора страхования №, наступившая в результате повторного инфаркта миокарда, является страховым случаем, в связи с чем, взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу наследника Н. – Некорыстновой Л.М. (выгодоприобретатель) подлежит страховое возмещение в сумме <данные изъяты>

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Учитывая, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не исполнены, требования истца о прекращении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Установлено судом и не оспорено истцом, что задолжность Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты>. и складывается из суммы основного долга <данные изъяты>. и процентов <данные изъяты>. Следовательно, суд считает возможным определить задолжность наследника Н – Некорыстновой Л.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход государства подлежит госпошлина в сумме <данные изъяты>., от оплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░. ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░