Заочное решение по делу № 2-4304/2015 ~ М-3836/2015 от 04.09.2015

Дело 2-4304/2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2015 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Костенко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» к Багатовой Т.К. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» обратилось в суд с исковым заявлением к Багатовой Т.К. о взыскании долга по договору займа, процентов за пользование займом и неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру, находящуюся по адресу: г.Красноярск, ул.Ю., д., кв., принадлежащую ответчику, просит указать начальную продажную стоимость имущества в размере 2717 218 рублей, установив способ реализации квартиры с публичных торгов, взыскании расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствие с договором займа № от 19.02.2014 г. заемщику Багатовой Т.К. ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» был выдан целевой ипотечный жилищный заем в сумме 2500 000 рублей под 13,50 % годовых на срок до 31 января 2034 года на приобретение указанной квартиры. Заем в указанной сумме зачислен 19.02.2014 г. на счет ответчика Багатовой Т.К. на основании платежного поручения. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной 19.02.2014г. и выданной 25.02.2014 г., законным владельцем которой в настоящее время является истец. Начиная с февраля 2015 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и договора займа ответчиком не производились. 27.04.2015 г. в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 03.08.2015 г. задолженность ответчика перед истцом составила 2654352,68 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по договору займа (основному долгу) – 2477783,17 руб.; проценты за пользование займом – 163135,30 руб., пени– 13434,22 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по госпошлине в сумме 27471,76 руб., обратить взыскание на заложенную квартиру, а также с 04.08.2015 г. до момента исполнения решения суда определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 14,20 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, а также неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа (л.д.2-6).

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Багатова Т.К. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании изложенного, в связи с неявкой ответчика дело рассмотрено в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить частично, в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 16.07.1998 N 102-ФЗ, залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.

В соответствии с ч. 2, ч.3 ст. 48 вышеуказанного закона, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54, данного закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 данного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (ч.1).

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания (ч.2).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.5).

Из материалов дела следует, что 19.02.2014 года между ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» и Багатовой Т.К. заключен договор займа № с ипотекой в силу закона, в соответствии с которым ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» предоставил ответчику заем в размере 2500 000 сроком по 31 января 2034 под 13,50 % годовых (п.1.1. договора), вместо предусмотренных договором займа 14,20 %, в связи с личным страхованием заемщика, для целевого использования - приобретения в собственность Багатовой Т.К. квартиры, находящейся по адресу: Россия, Красноярский край, г.Красноярск, ул.Ю., дом, квартира, стоимостью 3395 000 руб.(п.1.2.) путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика в день подписания договора (п.2.1.), а заемщик, обязался вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные договором (п.4.1). Согласно п.п. 1.3. договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры в силу закона. В соответствии с п. 1.4. договора права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (л.д.15-32).

Пунктом 1.1.4 договора установлен размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа 30234 руб. Платеж за первый процентный период по договору подлежит внесению не позднее срока, определенного для ежемесячного платежа в следующий за ним процентный период, и направляется на погашение начисленных за первый процентный период процентов за пользование займом. В последующие процентные периоды (кроме последнего процентного периода) заемщик осуществляет платежи по возврату займа и уплате начисленных процентов в виде ежемесячных платежей (п.3.7).

В силу п. 4.4.1. договора займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.2. договора займодавец имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца в случаях, установленных в п.4.4.1. договора займа.

В силу п. 4.4.4. договора займодавец имеет право уступить права требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Согласно п. 5.2., 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов, заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Во исполнение условий кредитного договора денежные средства ответчику Багатовой Т.К. в размере 2 500 000 руб. были перечислены первичным кредитором ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» 19.02.2014 года, что подтверждается платежным поручением №501 от 19.02.2014 г. (л.д.47).

Кроме того, во исполнение условий кредитного договора составлена закладная (л.д. 54-67), которой удостоверены права ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» по обеспеченному ипотекой обязательству. В настоящее время на основании договора купли-продажи закладной от 20.03.2013года владельцем данной закладной является ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» о чем имеется соответствующая отметка в закладной (л.д.63).

Из договору купли-продажи квартиры от 19.02.2014г. следует, что Багатова Т.К. купила в собственность квартиру по адресу: Красноярский край, г.Красноярск, ул.Ю., дом, квартира по цене 3395000 рублей (л.д.48).

Как следует из свидетельства о государственной регистрации права, квартира, расположенная по адресу: г.Красноярск, ул.Ю., дом, квартира, принадлежащая Багатовой Т.К., обременена ипотекой в силу закона (л.д.69).

Согласно отчету от 18.12.2013 г., представленному истцом, рыночная стоимость спорной квартиры составляет 3396 523 руб. (л.д.13).

Из представленной истцом выписки по платежам Багатовой Т.К. по состоянию на 03.08.2015 г. следует, что платежи ответчиком вносились нерегулярно и не в полном объеме, так, предпоследний платеж вносился в размере, предусмотренном условиями договора займа, в январе 2015 года, последний платеж частично был внесен в апреле 2015 года, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении ответчиком принятых на себя обязательств (л.д.70).

По состоянию на 03.08.2015 г. задолженность Багатовой Т.К. составляет 2654 352,68 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 2 477 783,17 руб., из которых текущий остаток основного долга -15383,61 руб.; по процентам- 163135,30 руб., по пени -13434,22 руб. (л.д.8-11). Представленный расчет ответчиком не оспорен.

В связи с допущенными нарушениями ответчику Багатовой Т.К. в апреле 2015 года направлено требование об оплате суммы просроченной задолженности (л.д.71), которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчик не исполняет обязательства по возврату займа, совокупная сумма неисполненных обязательств за период с февраля 2015 г. составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на квартиру на основании п. 4.4.2 договора займа и ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос об обращении взыскания суммы долга на заложенную квартиру суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога- квартиры, расположенной по адресу: Красноярский край, г.Красноярск, ул.Ю., дом, квартира, в размере 2717218 руб. (80% от 3396523 руб.), в соответствии с отчетом об оценке составленном ООО «А» (л.д. 12-13).

Ответчик иных доказательств не представила и о намерении произвести иную оценку не заявила.

В соответствии с ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1.1.3.1 договора займа предусмотрена процентная ставка по займу – 14,20 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления займа, по дату фактического возврата займа (включительно), если договором не предусмотрено иное.

Однако, согласно п.п.1.1.3.2 – 1.1.3.5 займодавец и заемщик пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением жизни и здоровью в результате несчастного случая и/ или болезни (личное страхование), процентная ставка по займу Багатовой Т.К. составила 13,50 % годовых.

Согласно п.1.1.3.3 договора, под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по личному страхованию подразумевается отсутствие у займодавца информации об уплаченном взносе по такому договору страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление заемщика займодавцем об изменении процентной ставки. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию условия 1.1.3.2 договора прекращает свое действие.

Согласно ч.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая, что в настоящее время договор страхования Багатовой Т.К. не продлен, и сведений о его продлении не представлено ответчиком, в связи с чем, требования истца о начислении процентов 14,20% годовых за пользование займом на сумму основного долга по кредиту в размере 2477 783,17 руб. начиная с 04.08.2015 года по момент полного исполнения решения суда подлежат удовлетворению.

Однако, суд считает, что возможность взыскания и размер неустойки (пени) от суммы основного долга после обращения взыскания на предмет залога должны быть оговорены в договоре, так как договором займа предусмотрена неустойка в процентом отношении от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки уплаты очередного платежа. В связи с чем, по мнению суда, применение предусмотренной договором неустойки за просрочку очередного платежа ко всей сумме долга при его досрочном взыскании поставит залогодателя (должника) в кабальные условия, иного же в договоре займа не предусмотрено.

В связи с изложенным суд считает необходимым исковые требования ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» о взыскании суммы долга удовлетворить частично исходя из фактической суммы долга на день вынесения решения 2654352,68руб., в удовлетворении требований о начислении, начиная с 04.08.2015 года на сумму просроченного платежа по день исполнения решения суда пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в сумме 27471,76 (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ДВИЦ-1» удовлетворить частично.

Взыскать с Багатовой Т.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ДВИЦ-1» сумму долга по договору займа 2654352 рублей 68 копеек, возврат государственной пошлины в сумме 27471 рублей 76 копеек, а всего 2681 824 (два миллиона шестьсот восемьдесят одна тысяча восемьсот двадцать четыре) рубля 44 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество по закладной от 25.02.2015 года, на квартиру (запись регистрации права в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним №*), принадлежащую Багатовой Т.К., расположенную на 3-м этаже 5-ти этажного жилого дома по адресу Красноярский край, г.Красноярск, ул.Ю., дом, квартира, установив начальную продажную цену 2717 218 (два миллиона семьсот семнадцать тысяч двести восемнадцать) рублей, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить размер суммы, подлежащей уплате Закрытому акционерному обществу ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» из стоимости реализованного заложенного имущества в размере 2654352,68 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 2477783, 17 руб., неуплаченных процентов за пользование займом 163135, 30 руб., пени за просрочку платежа в размере 13434, 22 рубля.

Начиная с 04 августа 2015 г. и по момент полного исполнения решения суда определить подлежащими к выплате Багатовой Т.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ДВИЦ-1» проценты за пользование займом в размере 14,20 % годовых, в остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать заявление в Ачинский городской суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения его копии, а также решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Дорофеева