Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1392/2015 (2-4237/2014;) ~ М-3497/2014 от 19.12.2014

                                 Дело № 2-1392/20015    

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ             

16 марта 2015 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Дорошковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кузнецовой Елены Александровны к ОАО «ОТП» Банк о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Кузнецова Е.А. обратилась в суд с иском ОАО «ОТП» Банк о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «ОТП Банк» за получением кредита в сумме <данные изъяты>, заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Увеличение суммы кредита произошло в связи с тем, что обязательным условием получения кредита было присоединение заёмщика к программам страхования. Согласилась присоединиться к программам страхования жизни и здоровья, и на случай потери работы, с этой целью она проставила свое согласие в заявлении - оферте. Банк предложил Кузнецовой Е.А. подписать два бланка заявлений на страхование. В первом бланке было указано, что присоединяется к программе добровольного страхования клиентов ОАО «ОТП Банк» на случай потери работы, основанной на договоре страхования, плата за организацию страхования составляет <данные изъяты>% от суммы кредита за все месяцы страхования или <данные изъяты>, компенсация страховой премии - <данные изъяты>% или <данные изъяты>. Во втором бланке было указано, что она согласна быть застрахованной по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному ОАО «ОТП Банк» и ЗАО СК «Благосостояние», плата по программе страхования составляет <данные изъяты>% от суммы кредита за все месяцы кредитования или <данные изъяты>, компенсация страховой премии - <данные изъяты>% от суммы кредита за все месяцы кредитования или <данные изъяты>. Всего за присоединение к программе страхования от потери работы и за присоединение к коллективному договору страхования Банк удержал с Кузнецовой Е.А. <данные изъяты>. В качестве компенсации страховой премии Банк удержал с Кузнецовой Е.А. <данные изъяты>. Просила признать незаконным удержание в качестве комиссии суммы <данные изъяты> за присоединение к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и программе страхования от потери работы, признать незаконным удержание денежных средств в сумме <данные изъяты>, взыскать <данные изъяты>, проценты, убытки, компенсацию морального вреда и судебных расходов.

Впоследствии представитель истицы Скворцов В.В. (по доверенности) исковые требования уточнил, просил признать незаконным удержание ответчиком <данные изъяты> в качестве платы за присоединение Кузнецовой Е.А. к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и Программе страхования от потери работы в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ОАО «ОТП Банк» в пользу Кузнецовой Е.А. <данные изъяты> – плату по услуге присоединения к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку <данные изъяты> за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты>, компенсацию за почтовые услуги <данные изъяты>.

В судебное заседание Кузнецова Е.А., Скворцов В.В. не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие (<данные изъяты>), представитель ОАО «ОТП Банк» не явился, предоставил возражения на исковое заявление (<данные изъяты>), представитель ЗАО «СК Благосостояние» не явился, предоставил пояснения к исковому заявлению (<данные изъяты>). Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова Е.А. и ОАО «ОТП Банк» заключили кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Получение кредита в сумме <данные изъяты>, из которых в счет комиссии за организацию страхования и страховой премии перечислено <данные изъяты>, подтверждается выпиской по счету.

В материалы дела представителем ответчика Рягузовым С.О. (по доверенности) представлены возражения на исковое заявление (л<данные изъяты>), считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. <данные изъяты> перечислены Банком на счет Кузнецовой Е.А., что отражено в выписке по кредиту № №. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно Условиям кредитного договора. Со всеми условиями кредитного договора истица ознакомлена, что подтверждается п. 8 Заявления (Оферты), согласно которому заемшик заявил: «Я, нижеподписавшийся, заявляю, что ознакомлен, понимаю, полностью согласен и в случае акцепта ОАО «ОТП Банк» настоящего Заявления-оферты обязуюсь неукоснительно соблюдать «Условия Договоров», а также я ознакомлен и согласен с Тарифами ОАО «ОТП Банк». При оформлении Заявления на предоставление кредита истице предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей необходимо производить». То есть перед подписанием договора истица ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. В п. 1 Заявления (Оферты) на получение кредита указала, что желает застраховать жизнь и здоровье, поставив отметку в графе «Страхование жизни и здоровья Клиента». Данное заявление (Оферта) подписано ею. В заявлении на получение потребительского кредита, в п.1 отражается лишь принятое Заемщиком решение об участии, либо отказе от участия в программе добровольного страхования. В случае согласия клиента на участие в программе добровольного страхования, клиент подписывает отдельный договор, в котором своей подписью подтверждает согласие быть застрахованным в любой из выбранной Заёмщиком страховой компании. В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим застраховать свою жизнь и здоровье, истицей подписано «Заявление о страховании жизни и здоровья», в п.1 которого ею указано «Я согласен быть застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования жизни». Данное заявление истицей подписано лично. Также, в п.8 Заявления (Оферты) истица указала: «Я уведомлен о том, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения мной услуг по страхованию и пакета услуги «СОХРАНИ ДОРОГОЕ!»/«СОХРАНИ ДОРОГОЕ ПЛЮС!». Мое участие в программе (ах) страхования допускается только с моего добровольного согласия, приобретение мной пакета услуги «СОХРАНИ ДОРОГОЕ!»/«СОХРАНИ ДОРОГОЕ ПЛЮС!» осуществляется по моему добровольному решению. Приобретение мной услуг по страхованию жизни и здоровья/страхования на случай потери работы, а также пакета услуги «СОХРАНИ ДОРОГОЕ»/»СОХРАНИ ДОРОГОЕ ПЛЮС!» не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на принятие (акцепт) ОАО «ОТП Банк» настоящего Заявления-оферты». Истица располагала на стадии заключения кредитного договора полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, так же имела право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор. Банк не согласен с требованием о компенсации морального вреда, так как в действиях Банка не усматривается нарушений, поскольку Банк предоставил истице кредитные денежные средства. Банк своевременно и в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № № № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В материалы дела представителем ЗАО СК «Благосостояние» Карагишиевым А.М. (по доверенности) представлены пояснения к исковому заявлению (<данные изъяты>), согласно которым исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям. Истицей каких-либо доказательств принуждения ее к заключению договора страхования ни со стороны ответчика, ни со стороны ЗАО СК «Благосостояние», не предоставлено. Заключение договора страхования в обязательном порядке сопровождается подписанием страхователем Заявления о предоставление кредита. Согласно Заявлению о получении кредита истица прямо выразила свое желание быть застрахованной, и указала, что она подтверждает свое согласие участвовать по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужны, а также страхования заемщика на случай потери работы. Подписанием этого заявления истица подтвердила, что договор страхования заключается но ее инициативе, и услуги по страхованию не являются навязанными ей, невыгодными и обременительными. В данном заявлении также указано право заемщика досрочно отказаться от участия в договоре добровольного коллективного страхования заемщиков. Требование о возврате уплаченной страховой премии по мотивам «навязывания» истице договора страхования спустя продолжительный срок после действия договора, по сути, свидетельствует о злоупотреблении истицей (страхователем) своими гражданскими права.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что подписывая заявление о предоставлении кредита, Кузнецова Е.А. выразила свое согласие с условиями договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита сумму компенсации страхового взноса, и платы за организацию страхования, при этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. В заявлении на страхование Кузнецовой Е.А. дано согласие на страхование по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по данному договору является застрахованная; а так же по коллективному договору добровольного страхования жизни на случай дожития лица до потери им постоянного места работы; ознакомлена с тем, что вправе не участвовать в программах страхования, а так же застраховать риски в других компаниях по своему выбору (<данные изъяты>). От приобретения пакета услуги СОХРАНИ ДОРОГОЕ!»/«СОХРАНИ ДОРОГОЕ ПЛЮС!» отказалась. Согласно заявлению –оферте истица уведомлена о том, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения мной услуг по страхованию; ее участие в программе (ах) страхования допускается только с ее добровольного согласия, приобретение услуг по страхованию жизни и здоровья/страхования на случай потери работы не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на принятие (акцепт) ОАО «ОТП Банк» настоящего Заявления-оферты. В п. 11 Заявления на страхование указаны платы по программе страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков: компенсация страховой премии - <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер компенсации составляет <данные изъяты>; плата за организацию страхования - <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер платы составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>). В п. 9 Заявления на страхование по коллективному договору добровольного страхования жизни на случай дожития лица до потери им постоянного места работы установлены платежи по программе страхования: компенсация страховой премии - <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер компенсации составляет <данные изъяты>; плата за организацию страхования - <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита, за каждый месяц страхования, общий размер платы составляет <данные изъяты>.

Учитывая буквальное толкование указанных пунктов заявления, суд приходит к твердому убеждению, что перечисление банку комиссии за организацию страхования и страховой премии в сумме <данные изъяты> стало возможно исключительно с согласия истицы, при выборе ею этого условия в договоре. При этом в полях договора ей была предоставлена банком на выбор возможность как осуществить страхование, либо вообще отказаться от страхования, либо застраховаться в иных компаниях.

Кроме того, истица была ознакомлена с Информацией ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных со страхованием, получила указанную информацию. При этом, до истицы доведена полная информация о размере стоимости услуг по организации страхования и страховой премии.

Таким образом, Кузнецова Е.А. добровольно согласилась быть застрахованной по Коллективным договорам добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а так же добровольного страхования жизни на случай дожития лица до потери им постоянного места работы с ЗАО «СК Благосостояние», включить платы по указанным договорам в сумму кредита. У нее имелась возможность отказаться от страхования, либо застраховаться в иной страховой компании.

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что условия о страховании приняты заемщиком добровольно, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договоров страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено доказательств в обоснование довода о том, что Банком незаконно удержаны платы по договорам страхования. Так, согласно выписке по счету, банком удерживались суммы в счет оказанных услуг по страхованию, страховая премия. В силу чего списание денежных средств по договорам коллективного страхования не нарушает её прав как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание положения ст.ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истицы на свободу и добровольность заключения договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику произведенных плат, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату истицей плат, страховой премии за коллективное страхование не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, в то время как истица имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего оплаты по программам страхования. По твердому убеждению суда до истицы доведена полная информация о размере плат по страхованию, в том числе, за организацию страхования, а так же страховой премии, что позволило истице сделать выбор на подключение к договорам коллективного страхования.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора коллективного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком Кузнецовой Е.А. услуги по страхованию, невозможности получения последней кредита без заключения договоров коллективного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд убежден, что оспариваемые условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Довод представителя истицы о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, а также об обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами, а потому судом не принимаются.

Довод представителя истицы о том, что до подписания кредитного договора № № ДД.ММ.ГГГГ и заявлений на страхование Банк не ознакомил Кузнецову Е.А. с Коллективным договором добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, с перечнем предоставляемых услуг, тарифами ЗАО СК «Благосостояние» на ДД.ММ.ГГГГ и не предложил ей самостоятельно застраховаться в этой или иной страховой компании, не соответствует материалам дела. Так, в заявлении на страхование (ФИО8) указаны необходимые условия.

Довод представителя истицы о том, что комиссия Банка по присоединению к программе страхования от потери работы и Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет <данные изъяты>%, что свидетельствует о явной несоразмерности комиссии по кредитному обязательству, не является основанием к признанию договора недействительным. Ответчиком доведена до истицы информация о размере платы за оказываемые банком услуги, страхование не было навязанным, поскольку истица могла получить кредит и без подключения к коллективным договорам страхования, не была лишена ответчиком возможности самостоятельно выбрать условия по страхованию, либо вообще от него отказаться.

Рассматривая дело по заявленным истицей основаниям, суд приходит к твердому убеждению, что участие истицы в договорах коллективного страхования с ЗАО «СК Благосостояние» явилось добровольным, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Е.А. о признании незаконным удержания ответчиком <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и Программе страхования от потери работы в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ОАО «ОТП Банк» в пользу Кузнецовой Е.А. <данные изъяты> – платы по услуге присоединения к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки <данные изъяты> за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, компенсации морального вреда <данные изъяты>, судебных расходов <данные изъяты>, компенсации за почтовые услуги <данные изъяты> полагает необходимым отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований иску Кузнецовой Елены Александровны к ОАО «ОТП» Банк о защите прав потребителей отказать.

Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение

Председательствующий:                             В.В. Демидова