Решение по делу № 2-3911/2015 ~ М-4028/2015 от 22.07.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 сентября 2015 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Богатова О.В.

при секретаре Бикмаевой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Глебовой О.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора,

                                                         У С Т А Н О В И Л:

Глебова О.А. обратилась в суд с названным иском, указав, что она получила в ОАО «Банк Русский Стандарт» кредит путем реструктуризации моего долга по кредитным картам в сумме 359 313,40 руб. сроком на 2558 дней, ежемесячный платеж был установлен в сумме 11 450 руб., общая сумма выплат составляет 954 681,77 руб. До Дата года она исправно и в полном объеме вносила все ежемесячные платежи по вышеуказанному кредиту, с июня 2015 года она не имеет возможности вносить платежи, у неё образуется просроченная задолженность.

Изначально ей было выдано три кредитных карты с кредитными лимитами 100 000 руб., 100 000 руб., 150 000 руб., общий ежемесячный платеж по всем трем каргам составлял примерно 18 500 руб. До Дата года она вносила платежи по вышеуказанным картам, однако с Дата года её финансовое положение существенно ухудшилось в связи с тем, что она потеряла дополнительный источник дохода. В настоящее время её доход составляет около 9 000 руб. ежемесячно. Дата у неё случился микроинсульт, после которого состояние её здоровья значительно ухудшилось. Кроме того, в Дата года от неё ушел гражданский муж Чудакин И.В., который ранее помогал ей материально. Она брала кредиты исходя из своих доходов на день их получения.

В Дата года банком была осуществлена реструктуризация кредита, в результате которой срок кредитования был существенно увеличен, ежемесячный платеж уменьшился до 11 450 руб. Однако, она не имеет материальной возможности вносить платежи даже в этой сумме. На её иждивении находится дочь Морозова Ф.В. и внук Морозов М.М., Дата года рождения. Дочь имеет небольшую и непостоянную заработную плату, со своим мужем брак расторгла. Она вынуждена постоянно помогать ей материально, они все проживают в одном доме, она оплачивает коммунальные платежи за всех членов семьи, приобретает продукты питания на всех. Также с ней проживает её мама пенсионного возраста, на содержание которой она также тратит денежные средства.

В соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения пли расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что. если бы стороны могли что разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Дата она направила в адрес банка уведомление о расторжении вышеуказанного кредитного договора и предложила подписать соглашение о его расторжении. Письмо было получено банком Дата . Письменного ответа от банка не последовало. Дата ей звонила сотрудница банка и сообщила, что банк навстречу мне идти отказывается и просит изыскать средства для исполнения обязательств по действующим кредитным договорам.

Она просила банк с пониманием отнестись к моей жизненной ситуации и расторгнуть кредитные договора с тем, чтобы прекратилось начисление пеней и штрафов. Она не уклоняется от возврата суммы долга по кредиту, однако, в настоящее время она не имеет возможности платить по кредиту в установленной сумме. Полная стоимость кредита по кредиту составляет 36% годовых, за просрочку в исполнении обязательства также начисляются значительные суммы штрафа. Её долг стремительно растет из-за санкций банка, расторжение кредитного договора повлекло бы за со6ой остановку в начислении пеней и штрафов.

По изложенным основаниям просила суд расторгнуть договор кредитования Номер от Дата , заключенный между ней и АО «Банк Русский Стандарт» на общую сумму 349 657,40 руб.

В судебном заседании истица Глебова О.А. исковые требования поддержала, пояснив обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Алёнкина Е.А., действующая по доверенности, в судебном заседании иск не признала в полном объеме, пояснила, что расторжение кредитного договора в судебном порядке приведет к существенному нарушению норм ст.ст.309,450,451,453,810,819 ГК РФ.

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, п. 1 ст. 819 ГК РФ определена обязанность заемщика возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Удовлетворение заявленных требований о расторжении договора с учетом непогашенной задолженности приведет к нарушению ст.ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств (прощение долга), существенно нарушив тем самым имущественные права Банка, как стороны договора, причинив кредитной организации убытки.

Одним из условий реализации способа расторжения договора, предусмотренного ст.451 ГК РФ, является наступление заведомо непредвиденных и существенных для сторон договора обстоятельств.

Пунктом 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1)    в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)    изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)    исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4)    из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказал наличия ни одного из перечисленных условий, а также не представила доказательств изменения её финансового положения

Следует отметить, что согласно п.4 ст.421 ГК РФ в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Истец осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, принял на себя обязательства по кредитному договору. Ухудшение финансового положения Клиента не является причиной, которую невозможно преодолеть после ее возникновения при достаточной степени заботливости и осмотрительности Клиента. Истцу надлежит предпринять необходимые действия по восстановлению своей платежеспособности, изыскать источники дохода в целях погашения задолженности по кредиту перед Банком.

Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истица не приводит доказательств наличия одновременно всех условий, необходимых для расторжения Кредитного договора в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств.

На основании вышеизложенного просила суд в удовлетворении искового заявления Глебовой О.А. отказать.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ Номер от Дата «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от Дата Номер «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Как установлено в ходе судебного заседания и подтверждается материалами дела, Дата Глебова О.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». В рамках договора потребительского кредита Глебова О.А. просила Банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет (п. 2.2. Условий по кредитам).

В соответствии с п. 2.1. Условий по кредитам договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

При заключении договора потребительского кредита Глебова О.А. своей подписью в Заявлении от 21.02.2015 подтвердила, что она ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные сотрудником банка Губановым Д.А.

АО «Банк Русский Стандарт» предоставил Глебовой О.А. индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая Дата была акцептована истицей и в этот же день индивидуальные условия переданы Клиентом Банку, о чем свидетельствует подпись Глебовой О.А. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, также Глебовой ОА. сделана отметка «..передаю Банку, документ, подписанный с моей стороны...».

Банк получил указанные документы Дата , о чем на последней странице Индивидуальных условий имеется отметка о получении.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 349657,40 руб., кредит был предоставлен на срок Данные изъяты дня (до Дата включительно) под 36% годовых.

В соответствии с указанным договором Банк открыл Глебовой О.А. текущий (лицевой) счет Номер , Дата перечислил сумму кредита в соответствии с условиями договора в размере 349657,40 руб., что подтверждается выпиской по счету 40Номер .

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита Номер от Дата . между Банком и Глебовой О.А. на следующих условиях: сумма кредита 349657,4 руб. сроком 2558 дней, процентная ставка 36 % годовых.

Истец в договоре потребительского кредита дает отдельное распоряжение Банку о переводе денежных средств в счет погашения задолженности по действующим обязательствам перед Банком по следующим договорам: Договор Номер , Договор Номер , Договор Номер , факт исполнения данного распоряжения подтверждается выпиской из лицевого счетаНомер .. Так же даны заявления о расторжении указанных выше договоров. Обязательства по Договору Номер , Договор Номер , Договор Номер прекращены надлежащим исполнением,

Согласно с Условиями заключенного кредитного договора Номер от Дата клиент обязан был своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по кредитам и Графиком платежей

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке. Согласно графику платежей Глебова О.А. должна была вносить ежемесячно до 22 числа платеж в размере 11450 рублей вплоть до февраля 2022 г. (последний платеж 4331,77 руб.).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, Глебова О.А. вносила платежи, предусмотренные графиком платежей по май 2015 года.

Обращаясь в суд с названным иском, Глебова О.А. просит расторгнуть заключенный с ней кредитный договор Номер , ссылаясь в обоснование на существенное изменение обстоятельств, а именно на ухудшение имущественного положения.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования Глебовой О.А. не основаны на законе и не подлежат удовлетворению. Вывод суда основан на следующем.

Согласно ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, п. 1 ст. 819 ГК РФ определена обязанность заемщика возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Одним из условий реализации способа расторжения договора, предусмотренного ст.451 ГК РФ, является наступление заведомо непредвиденных и существенных для сторон договора обстоятельств.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ законодатель дает разъяснение того, какое именно изменение обстоятельств признается существенным и может являться основанием для изменения договора, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 ст. 451 ГК РФ предусматривает, что в случае, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1)    в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)    изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)    исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4)    из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Следует отметить, что согласно п.4 ст.421 ГК РФ в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ Глебова О.А. не представила доказательств наличия ни одного из условий, перечисленных в п.2 ст. 451 ГК РФ.

В силу пункта 11.4 Условий по обслуживанию кредитов все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору.

Истица Глебова О.А., при заключении кредитного договора, действовала осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень дохода, состояние здоровья, финансовые перспективы, приняла на себя обязательства по кредитному договору.

При этом, ухудшение финансового положения истицы по мнению суда не является причиной, которую невозможно преодолеть после ее возникновения при достаточной степени заботливости и осмотрительности истицы.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что Глебова О.А. не представила суду доказательств наличия одновременно всех условий, необходимых для расторжения кредитного договора в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств, суд считает исковые требования Глебовой О.А. не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

       ░░░░░                                                                                          ░.░.░░░░░░░