Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2222/2013 ~ М-1904/2013 от 17.06.2013

2-2222/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2013г. Кировский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего Батуровой Е. М.

С участием представителя истца Анциферовой О.В.

При секретаре Ширяевой О.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Картузова Т.С. к ЮЛ1 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Картузова Т.С. обратилась в суд с иском к ЮЛ1 о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 29.11.2010г. между ней и национальным ЮЛ1 заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> руб. под 16 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно условиям кредитования в расчет полной стоимости кредита включены комиссия за ведение ссудного счета (комиссия за расчетное обслуживание) в размере 0,99% о суммы предоставленного кредита (ежемесячная сумма выплаты составляет <данные изъяты> коп.), а также комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, при заключении кредитного договора, обязательным условием для его получения являлось страхование от несчастных случаев и болезней с оплатой страховки в сумме <данные изъяты> коп. Считает, что условия о включении в расчет полной стоимости кредита указанных комиссий, а также обязательного требования о страховании договора, нарушают ее права как потребителя и не соответствуют требованиям ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, истица просит признать незаконными взыскание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, обязанность заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, взыскание единовременной комиссии при заключении кредитного договора за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> коп., из которой комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> коп., страховка <данные изъяты> коп., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскать судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Анциферова О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования своей доверительницы поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении извещения, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, находит требования Картузовой Т.С. законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения» денежные средства физическим лицам предоставляются в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, распложенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании и. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.0S.2003r. N 4).

29.11.2010г. между ЮЛ1 и Картузовой Т.С. заключен договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. на 60 месяцев под 16 % годовых. Согласно п. 2.8 договора заемщик обязан уплатить комиссию за расчетное облуживание в размере 0, 99 % от суммы кредита. (л.д.14). Согласно графика платежей заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> коп., что составляет 0, 99 % от суммы кредита (л.д.18). Кроме того, в расчет полной стоимости кредита, в том числе, включена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 14). Истицей при подписании кредитного договора была выплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб., а также в течение 15 месяцев выплачивалась ежемесячно комиссия за расчетное облуживание в размере 0, 99 % от суммы кредита в размере <данные изъяты>., что подтверждается приходными кассовыми ордерами ( л.д. 28-31).

Договор между банком и клиентом должен быть составлен с учетом требований Гражданского кодекса РФ, а также п. 1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление банком денежных средств клиентам осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковский счет, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу. Следовательно, размещение банком денежных средств заемщику - физическому лицу, это не только заключение кредитного договора, но и передача банком физическому лицу денежных средств, как безналично, так и выдача через кассу банка наличными. Все эти действия банк должен осуществлять от своего имени и за свой счет, поэтому внесение заемщиком платы за обслуживание ссудного счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента служит доказательством ущемления банком прав истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и другими правовыми актами РФ. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностейбанка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России которая возникает в силу закона. Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета и зачисление кредитных средств на счет клиента является по сути навязанной услугой, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу что, условия по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита, что составляет <данные изъяты>., оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет истицы, противоречат требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, являются недействительным в силу закона. Условия договора о взимании комиссии за обслуживание банком ссудного счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика, ущемили в соответствие с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» права Картузовой Т.С., как потребителя, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>. ( <данные изъяты> руб. комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика + <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> коп. комиссия за расчетное обслуживание в месяц х 15 месяцев оплаченных истицей (с декабря 2010г. по февраль 2012г.) в пользу истца.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (ч.4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а согласно пункта 1 этой же статьи условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно кредитного договора № от 29.11.2010г. ( п.4) Картузова Т.С. выразила согласие на добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании указанной в п. 4.1 договора. В соответствии с п. 4.1 договора данной страховой компанией является ЮЛ2 При этом сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемая за счет кредита согласно п.п. 4.6, 4.7 договора составила <данные изъяты> коп. и была выплачена истицей при получении кредита (л.д. 14).

Суд считает, что условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья в конкретной страховой компании ЮЛ2 является навязанным истице, поскольку ответчик не разъяснил ее право застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, так как при установлении в договоре в качестве страховщика единственного юридического лица (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования Картузовой Т.С. в части взыскания с ответчика оплаченной денежной суммы за страхование в размере <данные изъяты> руб. 20 коп., а также признании незаконной обязанность заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, содержащуюся в договоре кредитования, подлежат удовлетворению.

Всего, неправомерно удержанная ответчиком, и, подлежащая взысканию в пользу истицы сумма, составляет <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> коп. (страховая премия) + <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание за 15 месяцев)+<данные изъяты> руб. (комиссия за зачисление кредитных средств).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств - проценты за пользование денежными средствами, которые составили <данные изъяты> коп., а не <данные изъяты> коп. как просит истица, согласно следующего расчета: <данные изъяты> руб. (комиссия за зачисление кредитных средств) х 8, 25% х 885 дней (период просрочки с 29.11.2010г. по 13 мая 2013г.)/36000 = <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> коп. (страховая премия) х 8, 25% х 885 дней (период просрочки с 29.11.2010г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп.; <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 855 дней (период просрочки с 29.12.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 823 дней (период просрочки с 31.01.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 796 дней (период просрочки с 28.02.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 765 дней (период просрочки с 29.03.2011г. по 13 мая 2013г.) /36000 = <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 735 дней (период просрочки с 29.04.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 704 дней (период просрочки с 30.05.2011г.по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 675 дней (период просрочки с 29.06.2011г. по 13 мая 2013 г./36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 645 дней (период просрочки с 29.07.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 615 дней (период просрочки с 29.08.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 585 дней (период просрочки с 29.09.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 553 дней (период просрочки с 31.10.2011г. по 13 мая 2013г.) /36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. (комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 525 дней (период просрочки с 29.11.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000 = <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. ( комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 495 дней (период просрочки с 29.12.2011г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. ( комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 464 дней (период просрочки с 30.01.2012г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. ( комиссия за расчетное обслуживание) х 8, 25% х 435 дней (период просрочки с 29.02.2012г. по 13 мая 2013г.)/36000= <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты>.

В силу ст. 15 Федерального закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку виновными действиями ответчика Картузовой Т.С. причинен моральный вред, выразившийся в нарушении прав истца, охраняемых законодательством о защите прав потребителей, исходя из требований разумности и справедливости, с учетом положений ст. 1101 ГК РФ, суд считает, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец понес судебные расходы, связанные с предоставлением юридических услуг в размере 20000 руб., что подтверждается распиской и договором на оказание услуг, также почтовые расходы в сумме <данные изъяты> коп. Решая вопрос об удовлетворении требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из сложности настоящего гражданско-правового спора, разумности таких расходов и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца соответствующие расходы в сумме <данные изъяты> руб. Почтовые расходы в размере <данные изъяты> коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3989руб. 12коп. в доход муниципального бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать условия кредитного договора № от 29 ноября 2010г., заключенного между Картузова Т.С. и ЮЛ1 в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита, обязательстве заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с оплатой страховой суммы в размере <данные изъяты>., оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными.

Взыскать с ЮЛ1 в пользу Картузова Т.С. неосновательно удержанную сумму <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., моральный вред в сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> ) 14 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Картузовой Т.С. отказать.

Взыскать с ЮЛ1 государственную пошлину в размере 3989руб. 12 коп. в доход муниципального бюджета.

Решение может быть обжаловано подачей апелляционной жалобы в Красноярский Краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, а ответчиком, не присутствовавшем в судебном заседании, может быть подано заявление об отмене решения суда в течение 7 суток со дня получения копии решения.

Председательствующий: