Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3323/2019 ~ М-2069/2019 от 17.06.2019

Дело № 2-3323/2019

УИД - 24RS0032-01-2019-002641-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                            30 октября 2019 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО1, действуя через представителя, обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 13.11.2018 истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 625/0040-0900396. Согласно п. 4 договора процентная ставка со страхованием составляет 11,7%, без страхования 18%. 05.05.2019 с истцом заключен договор страхования № 037-059-051351/19. 17.05.2019 истец обратился с заявлением об установлении процентной ставки в размере 11,7%, однако, ответчик установил процентную ставку в размере 18%. Считая, что своими действиями ответчик нарушает права истца как потребителя, приводя правовые основания заявленных исковых требований, просит суд обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору с 05.05.2019 в размере 11,7%, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф, судебные расходы в размере 14000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов в суде ФИО6, который заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика ФИО4 /полномочия подтверждены/, направил возражения на исковое заявление, в которых указал, что Банк ВТБ (ПАО) заявленные исковые требования не признает, считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», впоследствии истец отказался от услуг по страхованию и обратился с просьбой о возврате денежных средств, 03.12.2018 денежные средства возвращены банком в полном объеме. 05.05.2019 истец в целях возобновления применения к базовой ставке дисконта заключил договор страхования жизни и здоровья с АО «Абсолют Страхование», что подтверждается полисом №. Указывает, что применительно к индивидуальным условиям кредитного договора, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования, сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, то есть заемщик должен был обеспечить возобновление страхования жизни и здоровья не позднее 13.12.2018. Истец отказался от договора страхования жизни и здоровья 14.11.2018, предъявил полис страхования, выданный АО «Абсолют Страхование» лишь 17.05.2019, то есть за пределами срока, согласованного сторонами при заключении договора. Помимо этого, истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, так как в представленном полисе АО «Абсолют Страхование» отсутствует страховой риск «Потеря работы», при этом в первоначальном договоре страхования он был учтен.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Абсолют Страхование», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца ФИО6, исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с пп. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.11.2018 года между ФИО5 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 467290 рублей на срок 60 месяцев.

При этом сторонами кредитного договора согласованы условия о процентной ставке, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. Базовая ставка 18% (п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Кроме этого, 13.11.2018 между ФИО5 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования, выдан страховой полис №, в соответствии с которым истец является застрахованным лицом по программе "Профи" страхового продукта "Финансовый резерв" по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая сумма по договору составляет 467290 рублей, страховая премия 67290 рублей. Договор страхования действует с 00 часов 00 минут 14.11.2018 по 23 часа 59 минут 13.11.2023.

В соответствии с заявлением заемщика сумма страховой премии по страховому полису № в размере 67290 рублей была перечислена на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

В связи с отказом истца от договора страхования в ноябре 2018 г., на основании заявления ФИО1, банком возвращены в полном объеме денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии в размере 67290 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 330 от 03.12.2018 на сумму 67290 рублей.

05.05.2019 на основании заявления истца ФИО1 ООО «Абсолют Страхование» заключило с последним договор страхования, выдав страховой полис №, страховая сумма по которому составила 354000 рублей, страховая премия 4602 рубля, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения застрахованного, предусмотренные таблицей размеров страховых выплат в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

17.05.2019 истец обратился к ответчику с заявлением об изменении процентной ставки с 18,751% на 11,7%, приложив к заявлению вышеуказанный страховой полис.

Между тем, п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком указанного Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с общими условиями кредитного договора.

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков (дисконт), такое страхование является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливает в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора, с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Как следует из п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату включения договора составила значение 11,7% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3 % годовых.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Таким образом, согласно условиям кредитного договора, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования, сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено.

При таких обстоятельствах, поскольку истец отказался от договора страхования 14.11.2018, вновь обратился в банк с заявлением о возобновлении применения к базовой процентной ставке дисконта, в связи с заключением с ООО «Абсолют Страхование» договора страхования только 17.05.2019, то есть по истечении 31 календарного дня с момента прекращения ранее действующего договора страхования, действия Банка по отказу в установлении пониженной процентной ставки, являются законными.

Кроме того, пунктом 2.11 Правил кредитования (Общие условия) определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования.

ООО «Абсолют Страхование» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний, вместе с тем, выбранная истцом программа страхования в данной страховой компании, не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения первоначального договора, поскольку в ней отсутствует такой страховой риск, как «потеря работы».

Для дальнейшего применения дисконта к процентной ставке истец должен быть выбрать такую программу страхования, которая бы соответствовала конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, а также возобновить заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, чего истцом сделано не было.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                          С.С. Сакович