Решение по делу № 2-1062/2014 ~ М-444/2014 от 29.01.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2014 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Габоян К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1062/2014 по иску ОАО КБ «Пойдем!» к Павловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, ОАО коммерческий банк «Пойдем!» обратился в суд с иском к Павловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ** года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Павловой Т.А. был заключен кредитный договор № № путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления на предоставление кредита. **. права требования по кредитному договору были переданы ОАО коммерческий банк «Пойдем!» на основании договора цессии № № от **.

Согласно пункту 1.3. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды (далее - Правила кредитования) заключение кредитного договора осуществляется путём присоединения Клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи Заявления на предоставление кредита по форме Банка (далее - Заявление). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Клиентом Кредитного договора, в случае предоставления ему кредита Банком. Таким образом, два этих документа в совокупности являются Кредитным договором.

В соответствии с Кредитным договором Истец предоставил Ответчику кредит в размере № руб. сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18 %, начисляемых ежедневно, начиная с ** до полного погашения кредита, а также уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.

Согласно условиям Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользованием кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с ** года, равными по сумме платежами в размере № руб.

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию не позднее чем через 60 (месяцев с даты перечисления денежных средств на счет Ответчика. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были перечислены Ответчику ** года. Таким образом, срок Кредитного договора истекает ** года.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 7.6. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и платы за кредит и/или расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке при наличии одного из обстоятельств, предусмотренных Правилами кредитования.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами Кредитному договору надлежащим образом. Начиная с ** года, должник систематически нарушал сроки и порядок оплаты по договору. ** года должнику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако должником данное требование исполнено не было.

В соответствии с п. 6.8. Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Ответчик уплачивает Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Задолженность по Кредитному договору Ответчика на ** года составила № коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере №.; задолженность по просроченным процентам в размере №.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере № №.; пени по просроченному основному долгу в размере №.; пени по просроченным процентам в размере №.; пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере №.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, Банк в добровольном порядке отменяет пени по комиссии за ведение ссудного счета, а также уменьшает пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам и просит взыскать с Павловой Т.А. пени по просроченному основному долгу в размере №. и пени по просроченному основному долгу в размере №. Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме №., в том числе: задолженность по основному долгу в размере №.; задолженность по просроченным процентам в размере №.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере №.; пени по просроченному основному долгу в размере №; пени по просроченным процентам в размере № Также просила взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме №.

В судебном заседании представитель истца – Караваева А.А., по доверенности, поддержала исковые требования и доводы, указанные в иске.

В судебное заседание ответчик Павлова Т.А. не явилась, извещалась судом о дне, месте и времени судебного заседания надлежащим образом согласно правил отправки почтовой корреспонденции, почтовый конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения».

Дело рассматривается в порядке заочного производства по определению, занесенному в протокол судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд, давая оценку фактическим обстоятельствам и имеющимся доказательствам, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса РФ - по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что «** года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Павловой Т.А. был заключен Кредитный договор № № (далее Кредитный договор) путем присоединения Ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании Заявления на предоставление кредита.

** г. права требования по Кредитному договору № № от ** г. были переданы в ОАО КБ «Пойдём!» на основании договора цессии № № от ** г.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1.3. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды (далее - Правила кредитования) заключение кредитного договора осуществляется путём присоединения Клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи Заявления на предоставление кредита по форме Банка (далее - Заявление). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Клиентом Кредитного договора, в случае предоставления ему кредита Банком.

Таким образом, два этих документа в совокупности являются Кредитным договором.

В соответствии с Кредитным договором Истец предоставил Ответчику кредит в размере № руб. сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18 %, начисляемых ежедневно, начиная с ** до полного погашения кредита, а также уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.

Согласно условиям Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользованием кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с ** года, равными по сумме платежами в размере № руб.

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию не позднее чем через 60 месяцев с даты перечисления денежных средств на счет Ответчика. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были перечислены Ответчику ** года. Таким образом, срок Кредитного договора истекает ** года.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, согласно п. 7.6. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и платы за кредит и/или расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке при наличии одного из обстоятельств, предусмотренных Правилами кредитования.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами Кредитному договору надлежащим образом. Начиная с ** года, должник систематически нарушал сроки и порядок оплаты по договору. ** года должнику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако должником данное требование исполнено не было.

В соответствии с п. 6.8. Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Ответчик уплачивает Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Учитывая, что ответчик свои обязательства по ежемесячной уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет должным образом, начиная с **. систематически нарушает сроки и порядок оплаты по договору, требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, не исполнила, по состоянию на ** года составила №., в том числе: задолженность по основному долгу в размере №.; задолженность по просроченным процентам в размере №.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере №.; пени по просроченному основному долгу в размере № пени по просроченным процентам в размере №.; пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере №., что подтверждается расчетом Банка.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, Банк в добровольном порядке отменяет пени по комиссии за ведение ссудного счета, а также уменьшает пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам и просит взыскать с Павловой Т.А. пени по просроченному основному долгу в размере № руб. и пени по просроченному основному долгу в размере №.

Учитывая, что заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, Банк является правопреемником ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате кредита, требования Банка о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено, расчет процентов и пени произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере №; по просроченным процентам в размере №.; пени по просроченному основному долгу в размере 11000руб. ; пени по просроченным процентам в размере №., в общей сумме №. подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлении требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение счета в размере №.

В заявлении на предоставление кредита предусмотрена уплата комиссии за ведение счета ежемесячно в размере 1,5 процентов от суммы кредита.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета» в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.1998г. N54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность Банка, которая возникает в силу закона.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условие, содержащееся в кредитном договоре о том, что за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно комиссия в размере 1,5 процентов от суммы кредита, не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Анализируя нормы права, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета №., удовлетворению не подлежат в силу ничтожности условия кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной гос.пошлины в размере №. исходя из цены иска №. (№ №.)х3 % + № руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО КБ «Пойдем» к Павловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Павловой Т.А. в пользу ОАО КБ «Пойдем» задолженность по кредитному договору от **. в сумме №., за государственную пошлину №., во взыскании комиссии за ведение счета в размере № руб.- отказать. Всего взыскать № руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения **

СУДЬЯ