Решение по делу № 2-944/2017 от 03.04.2017

              Дело №2-944-2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 года.                           г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных С.В. к АО "Страховая Компания Опора" о взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа, третье лицо: ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с АО «Страховая Компания Опора» в её пользу страховое возмещение в размере 56283 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. 00 коп., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300- 1 "О защите прав потребителей" в размере цены иска. В обоснование своих требований истец указала, что 21.11.2013 её мать К.Н.С. заключила с Акционерным Обществом «Страховая Компания Опора» (прежнее наименование ОАО «Открытие Страхование») договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждено полисом серии НС ..... После смерти К.Н.С., умершей ххх, на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 20.10.2015, зарегистрированного нотариусом Новошахтинского нотариального округа Ростовской области А.Е.Ю., реестровый ...., она является единственным наследником в получении страховой суммы в размере ..... Умысел в наступлении страхового случая отсутствует. Вскоре после смерти матери она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы, однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что до настоящего времени не представлены к рассмотрению следующие документы: заверенная копия извещения по форме .... о больном впервые в жизни установленным диагнозом онкологического заболевания; выписка из амбулаторной карты К.Н.С. из поликлиники по месту жительства за последние 5 лет, следовательно, ответчик не может признать данный случай страховым и удовлетворить просьбу о страховой выплате. Считает данные требования по предоставлению вышеуказанных документов необоснованными, так как необходимые копии документов, подтверждающие наступление страхового случая были высланы ранее. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате ей страхового возмещения ответчиком не исполнены. В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую она оценивает в размере 20000 руб. В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 15, 309, 310, 934, 943, 947, 961, 963, 964 ГК РФ, ст. ст. 3, 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст. 13, 15, 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит исковые требования удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, согласно заявлению просила рассмотреть дело в её отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика АО "Страховая Компания Опора" в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно поступившему возражению просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. Из письменного возражения следует, что ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что 21.11.2013 между К.Н.С. и ответчиком был заключен договор страхования серия НС .... от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям договора страхования АО «СКО» при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховое возмещение при наступлении в жизни застрахованного лица следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Согласно п.8.3.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 30.01.2012 на основании которых заключен договор страхования страховщик имеет право проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем или застрахованным, любыми доступными ему способами не противоречащими законодательству РФ. Пунктом 8.3.4 Правил для принятия решения о выплате страхового обеспечения страховщик имеет право направлять при необходимости запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от застрахованного (выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая. Согласно п.8.3.5. Правил страхования от несчастных случаев и болезней страховщик имеет право отсрочить выплату страхового обеспечения до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем. АО «СКОЛ» был сделан запрос за .... от 20.11.2015 копии амбулаторной карты К.Н.С. в МБУЗ «Центральная городская больница» г. Новошахтинска. В ответ на запрос поступил ответ об отказе в предоставлении запрошенного документа. На основании вышеуказанного АО «СКО» не имело правовых оснований признать случай страховым, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст.333 ГК РФ по аналогии к требованию о взыскании штрафа и снизить размер штрафных санкций до разумных пределов, так как у ответчика отсутствовали основания для признании случая страховым и выплаты страхового возмещения.

Представитель 3-го лица ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, о причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил. Дело рассмотрено в отсутствие представителя 3-го лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что между ОАО «Открытие страхование» (ныне АО "Страховая Компания Опора"), страховщиком и К.Н.С., страхователем, 21.11.2013 был заключен договор страхования серия .... от несчастных случаев и болезней, что подтверждается страховым полисом и заявлением на страхование.

Согласно данным страхового полиса настоящий договор страхования был заключен сторонами в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие страхование», утвержденными Приказом Генерального директора ОАО «Открытие страхование» .... от 30.01.2012, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. Страховой взнос - <данные изъяты> руб., который страхователь принял на себя обязательство оплатить единовременно в полном объеме в течении 30 рабочих дней с даты выдачи настоящего полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Из представленной страховщиком копии заявления К.Н.С. на перевод денежных средств, данное обязательство ею было исполнено 21.11.2013.

Из страхового полиса и заявления на страхование также следует, что выгодоприобретателем по договору страхования страхователем был назначен ОАО Банк «Открытие» в части задолженности (задолженности по основному долгу, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций/ пени, а также иных обязательств, предусмотренных кредитным договором) по кредитному договору .... от 21.11.2013 с ОАО Банк «Открытие» при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по указанному кредитному договору.

Согласно страховому полису при наступлении страхового случая страхователь (застрахованный) или его родственник/ наследники в течение 60 календарных дней с даты наступления страхового случая извещают страховщика любым доступным способом (по телефону, факсу, электронной почте или с помощью письменного уведомления о страховом случае).

Для получения страховой выплаты страховщику должны быть представлены: уведомление о наступлении страхового случая, является заявление на страховую выплату, ксерокопия настоящего полиса, нотариально заверенная копия свидетельства органа ЗАГС о смерти застрахованного, ксерокопия медицинской справки о смерти застрахованного или посмертного эпикриза, копия протокола о вскрытии (если вскрытие проводилось), заверенная медицинским учреждением, ксерокопия акта о несчастном случае на производстве, в случае смерти от несчастного случая на производстве (при наличии), ксерокопия справки о ДТП, в случае смерти в результате ДТП (при наличии).

В исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документы, если документы, указанные выше, не позволяют установить факт наступления и обстоятельств страхового случая. При этом страховщик письменно уведомляет об этом страхователя (застрахованного) или его родственников/ наследников.

Документы направляются по адресу страховщика, указанному в настоящем полисе, по почте России, заказным письмом с уведомлением о вручении. Получение страхователем уведомления о вручении является подтверждением получения документов страховщиком.

По настоящему договору страховые выплаты, при признании события страховым случаем, осуществляются в течение 14 рабочих дней после получения всех подтверждающих документов, безналичным перечислением на счет выгодоприобретателя.

Согласно свидетельству о смерти от ххх, К.Н.С. умерла ххх.

Из копии наследственного дела, представленного по запросу суда нотариусом А.Е.Ю., следует, что после смерти К.Н.С., умершей ххх, заведено наследственное дело.

Её наследником по завещанию является В.И.Н., которому в соответствии с условиями завещания выдано 26.10.2015 свидетельство о праве на наследство по завещанию в отношении <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>.

Наследником по закону является дочь К.Н.С. - Черных С.В., истец по делу. Последней нотариусом 20.10.2015 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства, внесенные на вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк», на денежный вклад с остатком средств и причитающимися процентами, хранящимися в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», на страховую сумму по полису №НС .... в размере .... руб. по договору страхования №НС ...., заключенному 21.11.2013 наследодателем с ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» г. Москва (ранее ОАО Банк «Открытие»), причитающейся наследнику согласно ответу ...., подготовленного 29.09.2015 ПАО «Ханта-Мансийский банк Открытие» г. Москва.

Из имеющегося в материалах наследственного дела ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» ответа от 25.11.2015 также следует, что между банком и К.Н.С. был заключен кредитный договор .... от 21.11.2013 на сумму .... руб. По состоянию на 10.11.2015 задолженность по нему составляет .... руб.

Истцом предъявлены требования, в которых она просит взыскать с АО "Страховая Компания Опора" (ранее ОАО «Открытие страхование») на основании договора страхования серия НС .... от несчастных случаев и болезней, заключенного 21.11.2013 между ОАО «Открытие страхование» и К.Н.С., страховое возмещение в размере 56283 руб., компенсацию морального вреда и штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, исходя из условий данного договора страхования от 21.11.2013, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца в части взыскания в её пользу страхового возмещения в указанной сумме, поскольку условиями договора страхования предусмотрено при наступлении страхового случая перечисление в безналичном порядке страхового возмещения на счет выгодоприобретателя, которым истец не является. При этом истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих нарушение её прав со стороны ответчика, в том числе и её обращение к последнему в установленном условиями договора страхования порядке и с представлением всех обусловленных условиями договора документов. Из представленных суду обеими сторонами документов следует, что обращение имело место только со стороны второго наследника по завещанию, доказательств того, что он является представителем истца, не имеется. Из уведомления страховщика на имя В.И.Н. следует, что в связи с непредставлением всего необходимого объема документов, у страховщика отсутствуют основания для признания данного случая страховым.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с положениями ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие нарушение прав истца со стороны ответчика, то соответственно отсутствуют у суда и основания для взыскания с ответчика в её пользу компенсации морального вреда и штрафа, тем более в размере цены иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Черных С.В. к АО "Страховая Компания Опора" о взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа, третье лицо: ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.                                          

    Судья

Решение изготовлено 06.06.2017.