Решение от 14.04.2017 по делу № 2-456/2017 (2-6702/2016;) от 27.10.2016

Дело № 2-456/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 апреля 2017 года                     г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего                    судьи    Свириной А.А.

при секретаре                              Слинько У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Брегидиной ... к ПАО Банк «...» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Брегидина Г.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «...» в защиту прав потребителя о взыскании неосновательного обогащения в сумме ... руб., указав в обоснование заявленных требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен договор банковскго счета № ... и кредитный договор № ...

Согласно кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. (п.11.) и согласно п.6.1 договора, предоставляет информационный расчет с указанием ежемесячного аннуитентного платежа.

Стороны в договоре, в п.4.3.4 согласились подписать Приложение 1, а также дополнительное соглашение с Приложением к нему.

По устной просьбе и предложению Управляющего Дополнительным офисом «...» вышеперечисленные документы не подписывались, так как в тот момент в банке шли организационно-штатные мероприятия, банк работал через чужой корсчет, через чужой БИК и на чужом балансе и не мог обеспечить ежедневное начисление процентов в автоматическом режиме согласно действовашим на тот момент требований Положения ЦБ РФ ...-П.

Согласно п.5.3 Положения ЦБ РФ ...-П, банк обязан был вести учет начисленных и уплаченных процентов на балансовом счете ... в ежедневном режиме.

Это Положение, действовавшее в период ДД.ММ.ГГГГ, а равно Положение ЦБ РФ ...-П (ныне – 385-П) является обязательным.

В этих Положениях установлена законная (лицензионная) обязанность банков вести надлежащий учет обязательств, особенно физических лиц.

Стороны договорились, что заемщик будет погашать кредит индивидуально, в сумме, которая устроит банк и заемщика по ежемесячным требованиям банка.

По воле банка, эта сумма в первый месяц ( ДД.ММ.ГГГГ) составляла ... руб., а в последующие ( ДД.ММ.ГГГГ – ... руб.

Всего за время с июня ДД.ММ.ГГГГ сумма погашения основного долга составила ... руб.

И остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составил ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ штатные мероприятия в банке, видимо, закончились и банк приступил к нормальному, законному начислению договорных процентов, согласно п.1.1. договора, при этом, так и не представив Информационный счет, который мог бы быть договорным графиком.

ДД.ММ.ГГГГ истец пополнила счет ... дважды: выручка от продажи квартиры – ... руб. и внесение аннуитентного платежа - ... руб. на частичное досрочное погашение кредита по договору ...

Истец на дату пополнения счета ДД.ММ.ГГГГ не имеет сведений о суммах, учтенных банком как основной долг и как начисленные и уплаченные проценты и исходила из сумм, названных работниками банка. Обе эти суммы (... руб.) были списаны банком в свою пользу.

Кроме того, банком была назначена сумма аннуитентного платежа в размере ... руб. без составления нового Информационного расчета в порядке п.п.3.3.6 и 3.4.5 кредитного договора и (или) без подписания дополнительного соглашения.

Таким образом, банком без законного основания списана с текущего счета истца сумма ... руб., согласно расчета, которая является неосновательным обогащением ответчика.

Судом была произведена замена ответчика ОАО «...» на ПАО Банк «...».

В судебном заседании истец, представитель истца поддержали заявленные исковые требования, представили возражения на отзыв ответчика.

Представитель ответчика ПАО Банк «...» в судебном заседании с заявленными исковыми требования не согласилась, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. (л.д.164).

Третье лицо – Брегидин А.А. в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.11, 12 ГК РФ и ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов и может избрать только тот способ защиты права, который приведет к восстановлению нарушенных прав и охраняемых законом интересов.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст.10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «...» и Брегидиной Г.Н., Брегидиным А.А. заключен кредитный договор .../И, по условиям которого банком предоставлен заемщикам кредит в размере ... рублей, сроком на 240 месяцев, целевым назначением - для приобретения в собственность созаемщиков квартиры по адресу: .... (л.д.6), созаемщики, в свою очередь, обязались возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический срок кредита со дня, следующего за днем предоставления кредита по день его возврата включительно на условиях настоящего договора. (пункт 4.1.1). (л.д.6).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных, бытовых нужд граждан.

Характер возникших между сторонами правоотношений, вытекает из кредитного договора, а потому к указанным отношениям подлежат применению нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу ч.1 ст.1 названного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Требования истца заявлены на основании ст. 1102 ГК РФ.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.1102 ГК РФ правила главы 60 ГК РФ применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по делу являются обстоятельства, касающиеся того, в счет исполнения каких обязательств истцом осуществлялись перечисления денежных средств ответчику, произведен ли возврат ответчиком данных средств, либо у сторон отсутствовали каких-либо взаимные обязательства.

При предъявлении требования о взыскании неосновательного обогащения бремя доказывания распределяется следующим образом: на истце лежит обязанность доказывания того, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца, размер неосновательного обогащения. В свою очередь ответчик должен доказать отсутствие на его стороне неосновательного обогащения за счет истца, либо обстоятельств, исключающих взыскание неосновательного обогащения, предусмотренных ст.1109 ГК РФ.

Таким образом, неосновательное обогащение имеет место тогда, когда лицо приобрело имущество, не имея на это необходимых оснований, указанных в частности в ст. 8 ГК РФ.

Согласно статье 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом, в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей, из судебного решения, в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом и других оснований.

Одним из оснований возникновения обязательств является, в силу ст. 307 ГК РФ, договор.

Согласно п.2.1 кредитного договора, кредит предоставляется созаемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет созаемщика Брегидиной Г.Н. ....

В соответствии с п.2.4 кредитор открывает созаемщикам ссудный счет, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату ( далее – ссудный счет).

В соответствии с п.3.1 договора ставка по кредиту составила 13 % годовых.

Проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита на дату его фактического возврата включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете ( на начало операционного дня) из расчета процентной ставки и количества дней временного интервала для начисления процентов. (пункт 3.2.).

Временным интервалом – процентным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, с 1 по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно ) ( пункт 3.2.1).

Согласно п.п. 3.3.3., 3.3.4 договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, производятся в день платежа – последний календарный день месяца (включительно).

Первый платеж включает в себя только проценты, начисленные с первого календарного дня, следующего за датой предоставления кредита по последний календарный день месяца (включительно).

Пунктом 3.3.5 договора предусмотрено, что последующие 238 месяцев ежемесячные платежи производятся в виде ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле. Созаемщики были уведомлены банком о величине эффективной процентной ставки, что подтверждается информацией. (л.д.136).

Как установлено судом, созаемщики были извещены о размере ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с условиями кредитного договора .../И от ДД.ММ.ГГГГ., сумма которого составила ... руб., платеж по процентам, начисленным за июнь ДД.ММ.ГГГГ составил ... руб. (л.д.145, 167).

ДД.ММ.ГГГГ Брегидиной Г.Н. подписано собственноручно заявление о бесспорном списании денежных средств, из которого следует, что Брегидина Г.Н. дает согласие в установленном кредитным договором порядке составлять от её имен расчетные документы и осуществлять периодическое перечисление денежных средств с её текущего счета - ... в Новосибирском филиале ОАО ..., в оплату её обязательств по кредитному договору .../И от ДД.ММ.ГГГГ., в сумме, находящейся на счете, но не более размера обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. ( обязательства по уплате основного долга, процентов); предоставляет право списывать в бесспорном порядке с её текущего счета ... в Новосибирском филиале ОАО ... денежные средства в оплату неисполненных обязательств, а также штрафов, пени, неустойки. (л.д.168).

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством, по смыслу ч.1 ст.421 ГК РФ.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 ст.423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Совокупностью собранных в судебном заседании доказательств установлено, что заемщики фактически пользовались денежными средствами, предоставленными банком по кредитному договору.

При заключении кредитного договора сторонами предусмотрены условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде аннуитетных платежей – равных по сумме ежемесячным взносам по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора.

Аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно оплачиваемую заемщиком сумму, включающей в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита.

Как следует из представленных ответчиком выписок по счету истца (л.д.137-144, л.д.146-158), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), заемщиками в счет погашения основного долга вынесены денежные средства в сумме ... руб., ... руб. внесено заемщиками в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по основному долгу составлял ... руб.

Факт внесения денежных средств истцом в счет погашения кредита подтверждается имеющимися в материалах дела приходными кассовыми ордерами, в котором указан счет Брегидиной Г.Н. - ....

ДД.ММ.ГГГГ Брегидина Г.Н. обратилась в банк с заявлением о внесении суммы досрочного гашения в размере ... руб. (л.д.169).

Как следует из выписок по счету истца, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступившие на счет истца денежные средства в сумме ... руб. направлены на частичное досрочное гашение кредита.

Пунктами 3.4.4, 3.4.5 кредитного договора предусмотрено, что в случае осуществления созаемщиками полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме на дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. После осуществления созаемщиками частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями настоящего договора кредитор производит перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п.3.3.5 договора ( при этом для расчета используется остаток ссудной задолженности на начало операционного для, следующего за днем платежа). В этом случае перерасчет аннуитетного платежа не является изменением условий настоящего договора и не требует заключения дополнительного соглашения.

Как установлено судом, денежные средства в счет погашения кредита, поступали от созаемщиков по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ и списывались банком в соответствии с условиями кредитного договора и на основании заявления о списании денежных средств с текущего счета и уведомления.

Размер аннуитетного платежа, определяемый по формуле в соответствии п. 3.3.5 договора, зависит от таких переменных параметров как остаток ссудной задолженности, месячная процентная ставка и количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

Из формулы расчета ежемесячного аннуитетного платежа следует, что в его величину включаются проценты за пользование кредитом, размер которых может измениться, исходя из остатка ссудной задолженности на расчетную дату.

После уплаты истцом частично досрочно в счет погашения задолженности по кредиту ... руб., ответчиком произведен перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с п. п. 3.3.5 договора, исходя остатка ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем платежа, уменьшив таким образом сумму ежемесячного аннуитетного платежа.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по делу являются обстоятельства, касающиеся того, в счет исполнения каких обязательств истцом осуществлялись перечисления денежных средств ответчику, произведен ли возврат ответчиком данных средств, либо у сторон отсутствовали каких-либо взаимные обязательства.

Следовательно, для возникновения обязательства из неосновательного обогащения, истцу необходимо доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком за счет истца, если к указанным действиям не было правовых оснований.

Бремя доказывания наличия законных (договорных) оснований для приобретения и последующего удержания имущества возложено на ответчика.

Под неосновательным обогащением следует понимать приобретение или сбережение имущества за счет другого лица (обогащение) без каких-либо правовых оснований.

Согласно п.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Истцом не представлено суду относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что денежная сумма в размере ... руб., списанная банком с текущего счета истца является неосновательным обогащением банка.

Согласно условиям кредитного договора, истцы обязались вернуть сумму кредита и уплатить начисленные на сумму кредита проценты, истцы пользовались денежными средствами банка определенный период времени, тогда как действующим законодательством не предусмотрено безвозмездное пользование чужими денежными средствами, в связи с чем основания для взыскания неосновательного обогащения отсутствуют.

При таких обстоятельствах, неосновательное обогащение, а соответственно, и обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, у ответчика не возникли.

Каких-либо доказательств в подтверждение изменения сторонами условий договора не приведено.

Доводы истца о том, что со стороны ответчика имеет место факт отсутствия надлежащего начисления и учета процентов, а сумма в размере ... руб. была списана банком в свою пользу, не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются имеющимися в деле письменными доказательствами.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░ ░░░ ░░░░ «...» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: