Решение по делу № 2-1557/2016 от 26.10.2016

Решение в окончательной форме изготовлено 09 декабря 2016 года с использованием технических средств.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 декабря 2016 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего: судьи Чумак О.А.,

при секретаре судебного заседания Городиловой А.В.,

с участием истца Коробкиной М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коробкиной М. Г. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, а также штрафа в порядке защиты прав потребителей,

установил:

Коробкина М.Г. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее по тексту - АО «Кредит Европа Банк») о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, а также штрафа в порядке Закона «О защите прав потребителей». В обоснование указав, что 15.01.2014 года между истцом и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 25 % годовых. При этом ею была получена денежная сумма в меньшем размере, чем указана в кредитном договоре, 71 428, 57 руб. составила оплата страховой премии по договору страхования в пользу ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Считает, что данная услуга ей навязана банком, так как ей не были разъяснены информация и стоимость по каждому страховому риску, а также не был предоставлен выбор страховых продуктов. 07.09.2016 истцом направлена в Банк претензия о возврате денежных средств в сумме 71 428, 57 руб., которая была оставлена Банком без удовлетворения. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от 15.01.2014 в части взимания единовременной страховой премии по договору страхования, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 71 428, 57 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, а также штраф в порядке закона «О защите прав потребителей».

Определением Краснотурьинского городского суда от 31.10.2016 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (далее по тексту - ООО «СК «Кредит Европа Лайф»)..

В судебном заседании истец Коробкина М.Г. поддержала заявленные требования в полном объеме, пояснив, что 15.01.2014 она заключила кредитный договор с АО «Кредит Европа Банк» № на общую сумму 571 428, 57 руб. сроком на 60 месяцев под 25 % годовых. При заключении договора сотрудником банка ей было разъяснено о необходимости заключить договор страхования с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». При этом ей не было предоставлено право выбора страховой организации, условия страхования были навязаны Банком, содержались в типовом договоре. Сумма страховой премии была включена в сумму основного долга. В момент заключения кредитного договора она находилась в трудной финансовой ситуации, поэтому подписала все документы, не читая их содержания. Действующим законом запрещено обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». На основании ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора в части страхования кредита являются ничтожными, в связи с чем, истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 15.01.2014 в части страхования кредита, взыскать с ответчика денежные средства в размере 71 428, 57 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, а также штраф в порядке закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» Хабибулина Л.Р., действующая на основании доверенности от 16.12.2015 №, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки и размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суд не известила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Направила в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому АО «Кредит Европа Банк» исковые требования Коробкиной М.Г. не признает по следующим основаниям. 30.12.2013 на основании волеизъявления истца, выраженного в заявлении на приобретение дополнительных услуг и заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней заключен договор страхования, полис №№ Также на основании заявления Коробкиной М.Г. денежные средства, предназначенные для уплаты страховой премии в размере 71 428, 57 рублей были перечислены Банком на расчетный счет страховой компании ООО СК «Кредит Европа Лайф». Следовательно Коробкина М.Г. собственной волей приняла на себя условия о страховании рисков утраты жизни и трудоспособности. Доказательства навязывания услуги страхования истцом не предоставлены. Помимо прочего тариф Банка, в рамках которого был заключен кредитный договор, предусматривает возможность заемщика по его воле присоединится к программе коллективного страхования от несчастных случаев, но не предусматривает обязанность заемщика по страхованию жизни. Коробкина М.Г. желания присоединиться к программе коллективного страхования от несчастных случаев не выразила. В удовлетворении требований истца просит отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки и размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

С учетом мнения истца, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.ч. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что между Коробкиной М.Г. и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №-ML-000000004402 на сумму 571 428, 57 руб. на срок 60 месяцев под 25 % годовых (л.д. 44-47).

В заявлении на кредитное обслуживание Коробкина М.Г. указала, что согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования АО «Кредит Европа Банк», с тарифом банка ознакомлена (л.д.8).

Во исполнение условий вышеуказанного договора кредитором заемщику Коробкиной М.Г. выдана денежная сумма в размере 571428,57 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55).

Указывая в обоснование исковых требований о признании кредитного договора от 15.01.2014 года недействительным (ничтожным) Коробкина М.Г. указывает на то, что услуга по страхованию была ей навязана.

Судом установлено, и подтверждается доказательствами, что 30.12.2013 года Коробкиной М.Г. было собственноручно подписано заявление на приобретение дополнительных услуг (л.д. 50), согласно которому истец подтвердила, что уведомлена о том, что приобретение указанных дополнительных услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 71 428, 57 руб. является добровольным и не влияет на решение банка о заключении с ней кредитного договора и предоставление кредита, а также истцу разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения (л.д. 50-51.

Кроме того, Коробкина М.Г. собственноручно подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 51), из которого усматривается, что Коробкина М.Г. дает свое согласие на заключение договора страховании.

В этот же день заключен договор страхования с ООО «СК «Кредит Европа Лайф», согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение заключения договора выдан полис №№ (л.д.52).

Денежная сумма в счет оплаты за оказание дополнительной услуги в виде страхования от несчастных случаев и болезней составила 71 428, 57 рублей, по заявлению Коробкиной М.Г. (л.д.48) переведена на расчетный счет страховой организации ООО «СК «Кредит Европа Лайф», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55-57).

Согласно договора страхования (полиса) №№ от 30.12.2013 договор заключен между ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и Коробкиной М.Г. в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Полисных условий страхования.

Факт ознакомления Коробкиной М.Г. с полисными условиями подтверждается собственноручной подписью истца на них (л.д. 53-54).

Доказательств того, что отказ Коробкиной М.Г. от приобретения дополнительной услуги в виде страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о недоказанности факта навязанности услуги страхования, предоставления кредита под условием личного страхования. Страхование жизни и здоровья, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца. При этом подписанный истцом кредитный договор, не содержал условий, возлагающих на заемщика обязанность по заключению договора страхования. Размер оплаты за подключение к программе страхования был доведен до сведения Коробкиной М.Г. Обстоятельств свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, либо ограничения прав истца на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

Каких либо доказательств, что Коробкина М.Г. желала заключить договор страхования с другой страховой компанией или на иных условиях, чем были ей предложены, суду не представлены, заемщик при заключении кредитного договора и заполнении заявления на страхование никаких возражений относительно условий страхования не высказал, иных страховых кампаний не предлагал, также как и не возражал против способа оплаты страховой премии.

Кроме того, оспариваемый кредитный договор соответствующих условий об обязательности заключения договора страхования, об ответственности за его не заключение - не содержит.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь и отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручная подпись истца в заявлении на страхование, в заявлении на приобретение дополнительных услуг, кредитном договоре и графике платежей подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию.

Таким образом, страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, наряду с заключением кредитного договора не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

При таких обстоятельствах, оснований для признания кредитного договора от 15.01.2014 года недействительным (ничтожным) ввиду навязанности услуги по страхованию не имеется, а, следовательно, не имеется и оснований для взыскания сумм уплаченных за страхование в размере 71428,57 руб.

При таких обстоятельствах суд не усматривает в действиях АО «Кредит Европа Банк» нарушения положений Закона РФ «Защите прав потребителей», следовательно оснований для взыскания уплаченной Коробкиной М.Г. страховой премии по договору страхования (полису) № № от 30.12.2013 не имеется.

Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения основного требования о взыскании сумм страховой премии, не имеется оснований и для удовлетворения производного требования Коробкиной М.Г. о взыскании с АО «Кредит Европа Банк» штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителя».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Коробкиной М. Г. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, а также штрафа в порядке защиты прав потребителей - оставить без удовлетворения.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья     (подпись)    О.А.Чумак

СОГЛАСОВАНО