Решение по делу № 33-1525/2017 от 07.04.2017

Судья Алексеева Н.М.                                                  Дело № 33-1525/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 мая 2017 года                                                                       город Якутск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Бережновой О.Н.,

судей Холмогорова И.К., Местниковой С.А.,

при секретаре Комюстюровой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 25 января 2017 года, которым по гражданскому делу по иску Федорова Н.Н. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании события страховым случаем, компенсации морального вреда, встречному иску закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» к Федорову Н.Н. о признании недействительным договора страхования,

ПОСТАНОВЛЕНО:

Иск удовлетворить.

Признать смерть Ф. страховым случаем.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Федорова Н.Н. 7000 руб. компенсации морального вреда, 20 000 руб. представительских расходов.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход государства пошлину в сумме 300 руб.

Отказать в удовлетворении иска ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» к Федорову Н.Н. о признании недействительным договора присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 24.04.2014.

Заслушав доклад судьи Местниковой С.А., объяснения представителя истца Сивцева А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Федоров Н.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании события - смерти отца от заболевания - страховым случаем, компенсации морального вреда в размере .......... рублей, указывая на то, что его отец Ф. при заключении кредитного договора застраховал у ответчика страховой риск в виде смерти от несчастных случаев и болезней, на момент смерти договор страхования являлся действующим. Однако ответчик необоснованно отказал в признании смерти отца в период действия договора страхования страховым случаем.

ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» обратилось в суд с иском к Федорову Н.Н. о признании недействительным договора страхования, указывая на то, что по условиям Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитным договорам заболевание умершего не подпадает под признаки страхового случая.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

Не согласившись с данным решением суда, представитель ответчика Петрищева А.И. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Федорова Н.Н., указывая на то, что по смыслу условий страхования право на получение страховой выплаты возникает у лица в случае смерти в результате заболевания, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования. Заболевание – ******** – диагностирован у Ф. 25.10.2012 до присоединения к Программе коллективного страхования, смерть Ф. наступила вследствие данного заболевания. При этом он скрыл факт заболевания при заключении договора, с условиями страхования был ознакомлен.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы,    заслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает данное дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Из установленных судом обстоятельств по делу следует, что 28.04.2014 между Ф. (отцом истца) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключено соглашение № ... о предоставлении Ф. кредита. Соглашение составлено в виде анкеты – заявления заемщика на предоставление ему потребительского кредита от 24.04.2014. По условиям соглашения Ф. был предоставлен кредит на сумму .......... рублей со сроком возврата до 26.04.2019

В день подачи анкеты – заявления на предоставление потребительского кредита Ф. обратился к банку также с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования, которым дал согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ответчиком. По условиям этой Программы срок страхования жизни и здоровья заемщика равен сроку кредитного договора.

Согласно свидетельству о смерти ******** № ... Ф. _______ до окончания срока кредитного договора и срока страхования умер.

После смерти заемщика кредитор в лице ОАО «Россельхозбанк» обратился к страховщику с письмом о выплате страховой суммы, указывая, что на момент смерти заемщика сумма задолженности по кредиту составляет .......... рублей, однако страховщик в лице ЗАО «СК «РСХ страхование» письмом от 03.04.2015 года отказал в страховой выплате, указывая, что смерть заемщика наступила от заболевания, которое возникло у него до включения его в Программу страхования.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 1 статьи 957 Гражданского кодекса РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

    Из положений указанных правовых норм следует, что обязанность произвести страховую выплату у страховщика возникает в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования.

    В соответствии с частью 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В данном случае, как следует из Программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются несчастные случае, заболевания, наступившие в период действия договора страхования, инвалидность 1,П группы; заболевание это нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

Из медицинского свидетельства о смерти серии ******** № ... от 15.01.2015 устанавливается, что смерть Ф. наступила вследствие .......... заболевания.

    Согласно выписке из постановления врачебно-контрольной комиссии поликлинического отделения больницы от 11.01.2015 Ф. находился на амбулаторном лечении в ГБУ РС (Я) ******** у .......... с 02.04.2013 по 11.01.2015, при этом как следует из извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом от 20.02.2015 впервые диагноз «********» выставлен 25.10.2012.

    Таким образом, из указанного следует, что заболевание у Ф., от которого он умер, наступило задолго до заключения с ним кредитного договора и включения его в Программу страхования.

Между тем, в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Ф. заявил, что на момент подписания заявления не находится на стационарном/амбулаторном лечении или обследовании и не нуждается в уходе по состоянию здоровья, не получал лечения по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно (в течение 15 дней и более) на протяжении предшествующих 2 лет. При этом Ф. подтвердил, что им дана полная и достоверная информация, ему известно, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения недостоверной информации.

Данное обстоятельство означает, что страхователь сообщил страховщику о своем здоровье заведомо ложные сведения и скрыл обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страховщиком вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из указанного следует, что судом первой инстанции смерть застрахованного лица от заболевания, возникшего до заключения с ним договора страхования, неправильно признана страховым случаем.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда первой инстанции об удовлетворении иска незаконным и необоснованным, подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска. Судом обстоятельствам, имеющим значение для дела, дана ненадлежащая правовая оценка, не применена норма права, подлежащая применению.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 25 января 2017 года по данному гражданскому делу отменить в части и вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Федорова Н.Н. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании события страховым случаем, компенсации морального вреда – отказать.

В остальной части оставить решение суда без изменения.

Председательствующий                                                   Бережнова О.Н.

Судьи                                                                                 Холмогоров И.К.

                                                                                            Местникова С.А.