Решение по делу № 2-1130/2017 от 31.05.2017

№ 2-1130/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Учалы 31 июля 2017 года

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мухаметкильдина Ф.М.,

с участием представителя РОО ОЗПП «Империя» РБ – Масалимова М.И.,

при секретаре Суяргуловой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каримова В.О. к АО «Альфа-Банк» и ООО «Альфа Страхование-жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

Представитель РОО ЗПП «Империя» в интересах Каримова В.О. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Каримовым А.А и ОАО "Альфа Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 460000 руб. под 24,49 % годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках заключенного кредитного договора, Банком Каримову В.О. было предложено заключить договор страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита. Одновременно был заключен договор страхования жизни заемщика, в связи, с чем банк принял на себя обязательства перечислить часть кредита в страховую компанию для оплаты страховой премии. Страховая премия в сумме 60000 руб. была удержана Банком из суммы кредита, что истец считает нарушающим права потребителя. Направленная в адрес ответчика претензия о возврате незаконно удержанной страховой премии в добровольном порядке не удовлетворена, в связи с чем истец обратился в суд. Полагает, что нарушены положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку договор страхования является навязанной услугой.

Просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-жизнь» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в соответствии с требованиями договора в размере 60000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12773,75 руб., неустойку в размере 77400 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в пользу потребителя.

В ходе судебного заседания истцом исковые требования уточнены, просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-жизнь» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в соответствии с требованиями договора в размере 60000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13130,73 руб., неустойку в размере 145800 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в пользу потребителя

В судебное заседание истец Каримов В.О. не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа Банк», будучи извещенным, на судебное заседание не явился, представил возражение по заявленным требованиям, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «Альфа Страхование-жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом представил возражение по заявленным требованиям, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд полагая возможным принятие решения при имеющейся явки приходит к следующему:

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункта 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа Банк» и Каримовым В.О. заключен кредитный договор № M0PIP520S14111200860, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 460000 руб. под 24,49 % годовых на срок 60 месяцев. Факт исполнения кредитных обязательств сторонами не оспаривается.

В тот же день между истцом и ООО "Альфа Страхование-жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, в связи с чем он принял на себя обязательства перечислить часть кредита для оплаты страховой премии, в соответствии с договором страхования жизни заемщика. Страховая премия составила 60000 руб.

Факт списания страховой премии сторонами не оспаривается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно пункта 2 статьи 11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Таким образом, выбирая тот или иной вид страхования, страхователь принимает тот страховой тариф, который рассчитан страховщиком для данного вида страхования.

Договором страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ удостоверен факт получения Каримовым В.О. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Последний с ними в полном объеме ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца в договоре.

То есть полис страхования и Полисные условия страхования были приняты Каримовым В.О., ввиду чего заемщик не мог не знать об условиях договора страхования и об оказываемых ответчиком страховых услугах по данному договору.

Включение в кредитный договор размера страховых взносов, перечисление которых произведено банком по заявке заемщика за счет кредитных средств указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению Каримова В.О., данному в кредитном договоре и заявлении на страхование.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ), в связи с чем доводы представителя истца о том, что между сторонами не достигнуто соглашение о размере страховой суммы суд находит не состоятельными.

Какие-либо доказательства подтверждающие, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлены.

Как видно из выписки по лицевому счету, займодавец по поручению заемщика произвел перечисление страхового премии на счет страховой компании.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Каримов В.О. на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Проанализировав условия кредитного договора, а также договора страхования, суд не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

С учетом установленных обстоятельств, основания для признания недействительным договора страхования, взыскания с страховой компании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Каримова В.О. к АО «Альфа Банк» и ООО «Альфа Страхование-жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Учалинский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Мухаметкильдин Ф.М.