Решение по делу № 2-996/2017 от 12.01.2017

№2-996/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2017 года                                                                     

Подольский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Невской Е.В.

при секретаре Казаковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чекиневой Л. В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей, -

                                                                                            УСТАНОВИЛ

          Чекинева Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», просила взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита составляет <данные изъяты>. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Ей обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом, просроченных выплат платежей в счет погашения долга не имеется. Однако при выдаче кредита ответчиком была навязана услуга по организации страхования и списана страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты>, а также сумма в качестве оплаты страховой премии по договору страхования по продукту гарантия сохранения стоимости автомобиля в размере <данные изъяты>. Считает действия ответчика неправомерными, в связи с чем вынуждена была обратиться в суд.

Истец - Чекинева Л. В. в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в отсутствие (л.д. 62).

            Ответчик - представитель ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явились, о дате слушания дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление (л.д.50-54).

Суд, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации «Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора».

    Согласно статье 8 ГК РФ, «гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

           Согласно положениям 421, 422 ГК РФ «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения».

            В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между к ПАО «Банк ВТБ 24» и Чекиневой Л.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику, который также выступает залогодателем по договору, денежные средства. Сумма кредита составляет <данные изъяты>. Срок действия договора <данные изъяты> месяцев. Дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка = <данные изъяты>% (л.д. 17-24).

          Согласно п. 6.1 указанного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «ВТБ Страхование» Чекиневой Л.В. был выдан полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №№ (л.д. 25-26).

        Согласно условиям Договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования (полис) прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) оплаченная страховая премия возврату не подлежит(л.д.26).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Кардиф» и Чекиневой Л.В. был заключен договор страхования № по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», по условиям которого страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. Размер страховой премии составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за весь срок действия договора страхования.

          Из пункта 6 указанного Договора страхования следует, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение <данные изъяты> рабочих дней с даты заключения договора страхования отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации) (л.д. 27-29).

        Пунктом 28 Договора предусмотрено, что заемщик дает поручение Банку в установленном порядке произвести перечисление денежных средств на указанные реквизиты(л.д.19).

        Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Чекинева Л.В. оплатила ООО СК «ВТБ Страхование» сумму в размере <данные изъяты> (л.д. 42,56)

        Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Чекинева Л.В. оплатила ООО «Страховая компания КАРДИФ» сумму в размере <данные изъяты> (л.д. 43,57)

        Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из следующих обстоятельств.

В соответствии со статьей 940 ГК РФ «Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком».

Согласно п. 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 статьи 16 Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, в силу п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

       В соответствии с пунктом 1 статьи 927, статьей 929 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

       По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

       Согласно пункту 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ,в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

       При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

      Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

       В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем, на условиях, согласованных сторонами при его заключении.

Как следует из пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно истец имела право отказаться от договора страхования и требовать возврата уплаченной страховой премии в случае, предусмотренном договором.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу заключить договора страхования суду не представлено.Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит.

Доводы истца, о том, что услуга по организации страхования при выдаче кредита ответчиком была ей навязана, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указанные договора страхования она заключала не с ответчиком и из п. 8 договора страхования № следует, что страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. Более того что договором страхования №, что полисом страхования №№ был предусмотрен период охлаждения сроком <данные изъяты> рабочих дней с даты заключения. Экземпляр договора и полиса находились с момента заключения у истца, что предоставляло ей реальную возможность осуществления защиты субъективно нарушенного права в сроки и порядке, установленные законом и договорами.

Доводы истца о понуждении ее к заключению рассматриваемых договоров не могут быть приняты судом в качестве правового основания к удовлетворению требований, поскольку опровергаются установленными судом обстоятельствами.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья,иных рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование по рассматриваемым рискам относится к мерам по снижению рисков невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о страховании, Чекинева Л.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.Однако истец добровольно приняла на себя обязательства по страхованию, о чем свидетельствуют собственноручные подписи в кредитном договоре.

Таким образом, действия банка по списанию денежных средств в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> не могут нарушать права истцав силу того, что ответчик действовал по поручению самого истца в рамках заключенных ею договоров страхования и действующего законодательства,поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме..

Отказывая в удовлетворении требований в этой части, суд исходил из того, что кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Материалами настоящего гражданского дела подтверждается, что истец согласовала сумму кредита в размере <данные изъяты>, которая была перечислена ответчиком на банковский счет истца в полном объеме, истец распорядилась заемными денежным средствами по своему усмотрению.

По распоряжению истца № от ДД.ММ.ГГГГ страховые премии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> были перечислены на счет страховщиков(л.д.58).

При таких обстоятельствах, исходя из того, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, стороны при заключении рассматриваемых договоров согласовали существенные условия, при этом действия сторон были добровольными, а согласно пункту 4 статьи 1, статьи 309 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, учитывая, что ответчик в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, при этом не является стороной договоров страхования и получателем страховых премий, в связи с чем, требования в этой части по заявленным истцом основаниям удовлетворению не подлежат.

Ссылку истца на статью 1102 Гражданского кодекса РФ суд находит несостоятельной в полном объеме, поскольку в момент исполнения принятых на себя обязательств по Договору и исполнении распоряжения истца № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не приобрел никакой материальной выгоды. Все полученные истцом денежные средства по кредитному договору были перечислены по поручению истца на указанные ею банковские реквизиты.

При таких обстоятельствах, учитывая, что требования истца о взыскании убытков оставлены без удовлетворения, поскольку судебной защите подлежит нарушенное право, а в ходе судебного разбирательства нарушения прав Чекиневой Л.В. ответчиком не установлено,истец приняла исполнение догвоора со стороны ответчика, воспользовалась заемными денежными средствами по своему усмотрению, а потому у суда не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, расходов по оформлению нотариальной доверенности и штрафа.

    Принимая во внимание представленные суду доказательства, оценив их в совокупности, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд                                               РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Чекиневой Л. В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,- отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца с принесением апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

     Председательствующий судья подпись Е.В. Невская

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>