Решение по делу № 2-836/2019 от 07.05.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

с участием ответчика Ткаченко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ткаченко И..В. о взыскании задолженностей по кредитным договорам и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Ткаченко И.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам в размере № рубля 11 копеек, а именно: задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 42 копейки, из которых: остаток ссудной задолженности в сумме № рубля 60 копеек, задолженность по плановым процентам в размере № рублей 61 копейка, пени в сумме № рублей 21 копейка; задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 69 копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности в сумме № рублей 92 копейки, задолженность по плановым процентам в размере № рубля 4 копейки, пени в сумме № рублей 73 копейки, и расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей 73 копейки, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 314, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (ныне - Банк ВТБ (ПАО)) и Ткаченко И.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24, путем присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» (далее - Правил) и «Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24» (далее - Тарифы), подписания «Анкеты-Заявления на получение Кредита» (далее - Анкета-заявление) и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24» (далее - Расписка).

Подписав и направив кредитору Анкету-заявление, Ткаченко И.В. заключила с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24» договор, что подтверждается распиской в получении банковской карты.

При получении международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ заемщику установлен лимит в размере № рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 18% годовых.

Ткаченко И.В. обязана ежемесячно в срок до 20 числа месяца следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать банку в счет возврата 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Кредитор исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил карту с установленным кредитным лимитом в размере № рублей. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В связи с систематическим неисполнением обязательств по погашению долга и уплате процентов банк потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить проценты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из пункта 5.7 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредитам и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Однако задолженность ответчиком не погашена, последний платеж Ткаченко И.В. произведен ДД.ММ.ГГГГ. Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет № рубля 42 копейки, из которых: № рубля 60 копеек - остаток ссудной задолженности, № рублей 61 копейка - задолженность по плановым процентам, № рублей 21 копейка - задолженность по пени (с учетом уменьшения пени).

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и Ткаченко И.В. заключен кредитный договор № путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правил), и подписания ответчиком Согласия на кредит, по условиям которого Банк обязался предоставить Ткаченко И.В. денежные средства в сумме № рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

По наступлению срока погашения кредита Ткаченко И.В. не выполнила обязательства в полном объеме.

С учетом систематического неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплаты процентов банк потребовал досрочно до ДД.ММ.ГГГГ погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако вышеуказанная задолженность не погашена, последний платеж (последнее списание денежных средств) был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Банком в расчет задолженности для включения в исковые требования учтены только 10% от суммы задолженности по пеням, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет № рублей 69 копеек, из которых: № рублей 92 копейки - остаток ссудной задолженности, № рубля 4 копейки - задолженность по плановым процентам, № рублей 73 копейки - задолженность по пени (с учетом уменьшения пени).

Представитель истца - Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банк ВТБ (ПАО) (л.д.№).

В представленном возражении на заявление ответчика представитель истца выражает несогласие с ходатайством Ткаченко И.В. об истребовании документов, указывая, что суду представлены сшитые, пронумерованные, скрепленные печатью и подписанные документы представителем истца, действующем на основании доверенности. Согласно доверенности представитель имеет право представлять интересы банка в судах общей юрисдикции, вправе подписывать исковые заявления и предъявлять их в суд, вправе заверять копии представленных документов. Таким образом, исковое заявление подано и подписано уполномоченным на то представителем, и копии документов, приложенные к иску, предоставлены в надлежаще заверенных копиях, что соответствует требованиям статьи 71 ГПК РФ.

Считает, что расчеты основаны на условиях кредитного договора, альтернативного расчета задолженности ответчиком не представлено. Относительно требования банка о досрочном взыскании задолженности истец руководствовался нормами статей 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ и пунктами 3.7.1 Правил предоставления и использования банковских карт, п.п. 1 п. 24 Согласия на кредит, пунктом 3.1.2 Правил кредитования. Дополнительно суду предоставлены выписки по счетам заемщика и информация операций по банковским картам (л.д.№).

В судебном заседании ответчик Ткаченко И.В. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, и суду пояснила, что задолженность по первой кредитной карте ею погашена в 2016 году, а нарушение сроков погашения последнего кредита имело место всего два месяца.

В предоставленном письменном возражении Ткаченко И.В. указала, что исковые требования не признает. Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме № рубля № копейки отсутствует, а для досрочного расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № оснований не имеется. Отмечено, что в качестве доказательства долга истец представил лишь его расчет (в виде таблицы), и копии документов не заверены надлежащим образом (л.д.№).

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, заслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ткаченко И.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты VISA Вusiness, с кредитным лимитом в № рублей (л.д.№).

Заявление ответчика было акцептовано Банком, и ДД.ММ.ГГГГ Ткаченко И.В. выдана международная банковская карта. Факт получения ответчиком карты подтверждается Распиской (л.д.№).

Из расписки в получении международной банковской карты следует, что кредитный лимит офердрафта составляет № рублей, срок действия договора - 30 лет (до ДД.ММ.ГГГГ); со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ24, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки, ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д.№).

Кредитная карта была активирована и использовалась заемщиком, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.№).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении с ответчиком кредитного договора путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Из представленного расчета задолженности по счету следует, что в рамках заключенного договора Ткаченко И.В. свои обязательства надлежащим образом не исполнила, при наличии задолженности последний платеж по кредиту в сумме № рублей был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО) (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ткаченко И.В. Банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженностей по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 64 копейки (л.д№).

Обязательство по погашению кредитной задолженности ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № составила № рубля 32 копейки, как следует из расчета задолженности (л.д.№).

Снизив в добровольном порядке сумму штрафных санкций, задолженность Ткаченко И.В. по настоящему договору составляет № рубля 42 копейки, в том числе: остаток ссудной задолженности - № рубля 60 копеек, задолженность по плановым процентам - № рублей № копейка, задолженность по пени - № рублей 21 копейка.

Расчет задолженности, проверен судом, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ24 и Ткаченко И.В. заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 596000 рублей (л.д.№).

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 17% годовых, срок уплаты - 20 число каждого календарного месяца, с периодичностью платежей - ежемесячно, аннуитетный платеж - 14812 рублей 14 копеек, размер первого платежа - № рублей 14 копеек, размер последнего платежа № рублей 22 копейки, пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,1 % процентов в день (л.д.№).

Как следует из выписки, Банк исполнил обязательство по выдаче кредита в сумме № рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75) и выпиской по лицевому счету (л.д.№). Выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), расчетом задолженности (л.д.№) подтверждается, что ответчик допускал не соблюдение обязанности по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сторон сроки.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ткаченко И.В. Банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженностей по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек (л.д.№

Обязательство по погашению кредитной задолженности ответчиком не исполнено.

Установленные по делу обстоятельства подтверждают, что между ВТБ 24 (ЗАО) и Ткаченко И.В. заключен кредитный договор в письменной форме, стороны договора согласовали его существенные условия.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по договору составляет № рублей 22 копейки, что следует из расчета задолженности (л.д.№).

Снизив в добровольном порядке сумму штрафных санкций, задолженность Ткаченко И.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет № рублей № копеек, в том числе: № рублей 92 копейки - задолженность по основному долгу, № рубля 4 копейки - задолженность по плановым процентам, № рублей 73 копейки - пени.

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих об уплате ответчиком задолженности в пользу Банка, суду не предоставлено.

Учитывая сумму задолженности, период просрочки, размер взыскиваемой неустойки, добровольное снижение ее размера истцом, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки ни по одному из кредитных договоров суд не усматривает. Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представлено.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) (л.д.№).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства, не предоставление ответчиком доказательств надлежащего исполнения условий кредитных договоров и погашения задолженности, неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку заемщиком нарушались условия кредитных договоров, вследствие чего у кредитора возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Утверждения ответчика о недоказанности иска в связи с предоставлением не оригиналов, а ксерокопий документов в обоснование исковых требований, суд принять во внимание не может. Все документы, предоставленные истцом, заверены этой организацией, оснований сомневаться в правильности их содержания у суда не возникло, ответчик иных копий тех же документов и доказательств того, что при копировании произошли изменения в содержании документов по сравнению с их оригиналами, не представил, мотивы собственного недоверия суду не изложил. В связи с изложенным эти доказательства в силу статьи 67 ГПК РФ являются допустимыми.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, Ткаченко И.В. в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д№) истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере 9498 рублей 73 копейки, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Ткаченко И..В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № (двести девятнадцать тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 42 копейки, в том числе:

основной долг в размере № (сто тридцать пять тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рубля 60 копеек;

проценты за пользование кредитом в размере № (сорок две тысячи шестьсот сорок семь) рублей 61 копейка;

задолженность по пени в размере 40930 (сорок тысяч девятьсот тридцать) рублей 21 копейка.

Взыскать с Ткаченко И..В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № (четыреста десять тысяч четыреста десять) рублей 69 копеек, в том числе:

основной долг в размере № (триста семьдесят восемь тысяч триста восемнадцать) рублей 92 копейки;

проценты за пользование кредитом в размере № (двадцать восемь тысяч пятьсот тридцать три) рубля 4 копейки;

задолженность по пени в размере 3558 (три тысячи пятьсот пятьдесят восемь) рублей 73 копейки.

Взыскать с Ткаченко И..В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9498 (девять тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в месячный срок со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий                                                                  Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.