Решение по делу № 2-781/2017 от 18.04.2017

Дело № 2-781/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2017 года                                п. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Тяжевой А.Ю.

при секретаре судебного заседания Андрияновой О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лебакова Б.Л. к ПАО «Акционерный коммерческий банк СКБ», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

У С Т А Н О В И Л :

Лебаков Б.Л., через представителя по доверенности Зверевой Н.А., обратился в суд с иском к ПАО «Акционерный коммерческий банк СКБ», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Акционерный коммерческий банк СКБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства.

Сумма кредита - 1 063 100 руб., срок кредита 60 мес. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 63 051 руб. 78 коп. в качестве оплаты комиссии.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ОOO «АльфаСтрахование Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 63051,78 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках программы страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ и «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Акционерный коммерческий банк СКБ и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы страхования в связи с утратой интереса, тем самым истец отказался от услуг по страхованию, воспользовавшись своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Далее истцом указано, что обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Истец полагает, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, и в соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако Ответчики требования истца оставили без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени Истцу не возвращена.

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчики нарушают его права потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, истец указал, что условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страхового премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии.

Кроме того, истец указал, что ссылка в полисе страхования на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования — не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.        Истец полагает, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем часть денежной суммы за услуги страхования в размере 55695, 74 руб. подлежит возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство Российской Федерации, его права как потребителя услуг.

     Истец просит взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 55 695,74 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1245 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Лебаков Б.Л. и его представитель Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Ответчик ПАО «Акционерный коммерческий банк СКБ» в судебное заседание своего представителя не направил, представлено возражение на исковое заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В обоснование возражений ответчик указал, что по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ банк передал ему полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков, условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков 01.

Оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в сумме 63051,78 руб., тем самым истец акцептировал полис-оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Банк не является стороной в договоре страхования и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

По поводу компенсации морального вреда ответчиком указано, что в исковом заявлении не содержатся сведения о понесенных физических и нравственных страданиях истца, чем истец не доказал причинение ему морального вреда.

    Штраф взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения потребителя, предусмотренных законом.

Ответчик полагает, что основное требование истца не относится ни к одному из перечисленных в Законе «О Защите прав потребителей» требований, которые вправе предъявить потребитель. В случае удовлетворения требований истца, ответчик просит применить положения ст. 333 ГПК РФ и снизить размер штрафа.

Также ответчик просит отказать во взыскании расходов на нотариальные услуги, указав, что доверенность выдана для участия представителя в других судах и иных судебных делах, а не указано конкретное дело. Просят отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

     Ответчик ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, представлен отзыв на исковое заявление, в котором возражают против удовлетворения иска указав, что договор страхования был заключен добровольно, собственноручно подписан истцом, истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается заявлением на перевод со счета.

Далее указано, что истец был уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

    В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования на руки получил.

    Полагают, что истец получил, и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем изъявил свое намерение заключить договор.

Истцу была предоставлена информация об услуге, предусмотренная Законом «О Защите прав потребителей».

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении и возражениях ответчиков, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).                                        В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Лебаковым Б.Л. (страхователь) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 стандарт 4 сроком на 1860 дней на условиях, установленных Полисом-офертой от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № в редакции, действующей на день заключения договора.

По условиям договора страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровья Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями Поиса -Оферты и Условиями страхования.

Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступления иных событий в жизни Застрахованного.        Указанный договор страхования был заключен с целью обеспечения исполнения Лебаковым Б.Л. условий кредитного договора №, заключенного между Лебаковым Б.Л (заемщик) и ПАО «СКБ-Банк» (кредитор).

Страховая премия в размере 63051,78 руб. была уплачена страхователем на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ единовременно путем безналичного перечисления.

Согласно справке СКБ-Банк от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности Лебакова Б.Л. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей.                        Как следует из материалов дела, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части оплаченной комиссии в сумме 55 695 руб. 74 коп. направлением претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик возврат страховой премии по заявлению истца не произвел, изложив письменно свою позицию в ответе от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд не усматривает оснований для признания незаконным отказа ответчика в возврате уплаченной суммы страховой премии в силу следующего.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.                        В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, когда иное предусмотрено договором.

В разделе 7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № перечислены случаи прекращения договора страхования и прямо указано, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Действия истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования.

При этом перевод денежных средств в качестве оплаты страховой премии в сумме 63051,78 руб. произведен на основании заявления Клиента Лебакова Б.Л.

Изложенные выше доказательства подтверждают, что Лебаков Б.Л. самостоятельно и добровольно выбрал способ обеспечения исполнения своих обязательств по кредиту путем подключения к программе страхования в страховой компании ООО «АльфаСтрахование Жизнь», по условиям которого не предусмотрено право Страхователя на возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств.

Представленные сторонами доказательства свидетельствуют о том, что условия договора о страховании были приняты заемщиком добровольно, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора личного страхования в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», что свидетельствует об отсутствии нарушения прав истца как потребителя услуг как при получении Кредита, так и при заключении договора страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, на которое ссылается истец в иске, Лебаковым Б.Л. не представлено.

Таким образом, в силу закона досрочное исполнение Страхователем обязательства по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии, при этом заключенный сторонами договор страхования также не предусматривает положения о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Отказ Страхователя от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, предусмотренного договором, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии.

В связи с указанными обстоятельствами заявленные требования Лебакова Б.Л. и в части взыскания морального вреда и штрафа, а также взыскании расходов на нотариальные расходы также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Лебакову Б.Л. в удовлетворении иска с ПАО «Акционерный коммерческий банк СКБ», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 55 695,74 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости оплаты расходов нотариальных расходов в размере 1245 руб., взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий:                             А.Ю. Тяжева

    Решение в окончательной форме принято 23 июня 2017 года.