Решение от 01.03.2017 по делу № 2-548/2017 (2-5489/2016;) от 05.12.2016

Дело № 2-548/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года г. Ростова-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Щедриной Н.Д.

при секретаре Большаковой Г.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Неупокоеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Неупокоева А.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условия кредитного договора и перерасчете задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Неупокоевым А.А. был заключен договор потребительского кредита № №, а также договор обслуживания счета с использованием банковских карт №№ Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором истец открыл счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику кредит в размере 824000 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и графика погашения принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 12 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10% годовых. В нарушение условий договора Заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за ним образовалась задолженность в размере 892897 руб. 22 коп., в том числе 824000 руб.- сумма основного долга, 68897 руб. 22 коп. - проценты начисленные за пользование кредитом за период с 13.01.2016г. по 16.11.2016г.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Неупокоева А.А. сумму задолженности в размере 892897 руб. 22 коп., в том числе 824000 руб. 00 коп. - сумма основного долга, 68897 руб. 22 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по. ДД.ММ.ГГГГ., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 12128 руб. 97 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Неупокоевым А.А. предъявлено встречное исковое заявление, в котором он ссылается на следующие обстоятельства. Неупокоев А.А. указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО КБ «УБРР» был заключен потребительский кредит №№ путем подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита № № ДД.ММ.ГГГГ, которые заключены в соответствии с Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «УБРР».

В Общие условия договора потребительского кредита ПАО КБ «УБРР» банком включен пункт о том, что устанавливается следующая очередность исполнения требований кредитора: 1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка (штраф, пеня), 4) проценты, начисленные за текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные наступившие обязательства клиента перед Банком.

Неупокоев А.А. ссылается, что в течение срока действия договора у него возникли финансовые трудности, в связи с чем, погашение кредитной задолженность осуществлялось в зависимости от поступления денежных средств. В погашение задолженности частично были внесены денежные средства, однако погашение задолженности банком осуществлялось в противоречие ст.319 ГК РФ.

Истец по встречному иску указывает, что он обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о первоочередном взимании штрафов и процентов за просрочку; применении последствий недействительности части сделки; о перерасчете задолженности по кредиту, а также сумм штрафов и процентов за просрочку оплаты задолженности по кредиту. Однако, как указывает Неупокоев А.А., по настоящее время Ответчиком в добровольном порядке решение о перерасчете сумм подлежащих уплате не принято.

На основании изложенного Неупокоев А.А. просил суд признать недействительными условия содержащиеся в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о том, что устанавливается следующая очередность исполнения требований Кредитора: 1. задолженность по процентам; 2. задолженность по основному долгу; 3. неустойка (штраф, пеня); 4. проценты, начисленные за текущий период платежей; 5. сумма основного долга за текущий период платежей; 6. иные наступившие обязательства клиента перед Банком. А также просил, применить последствия недействительности части сделки обязав ответчика произвести перерасчет основной задолженности, процентов, штрафов и процентов за просрочку исполнения.

Представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно требований встречного искового заявления, просил применить срок исковой давности. Требования Банка просил удовлетворить в полном объеме.

Неупокоев А.А. и его представитель Емельянов О.И., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явились, исковые требования Банка не признали, встречные исковые требования поддержали в полном объеме, просил встречный иск удовлетворить.

Суд, выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Неупокоевым А.А. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № № на сумму 824000 рублей сроком на 120 месяцев, а также договор обслуживания счета с использованием банковских карт № №

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 10% годовых. В соответствии с договором на имя Неупокоева А.А. был открыт счет №, была осуществлена эмиссия банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты.

Согласно индивидуальных условий ДПК и графика погашения, заемщик обязался ежемесячно не позднее 12 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10% годовых (п.4 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При нарушении сроков возврата кредита, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

При нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами, заемщик уплачивает пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Со всеми пунктами договора заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ.

Неупокоев А.А. воспользовался денежными средствами, зачисленными на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий договора Неупокоев А.А. допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за нам числится задолженность в размере 892897 руб. 22 коп., в том числе 824000 руб.- сумма основного долга, 68897 руб. 22 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ2016г. по ДД.ММ.ГГГГ

Представленный Банком расчет является верным, оснований сомневаться в правильности указанного расчета не имеется. Доказательств в погашения задолженности, либо доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, ставящих под сомнение обоснованность представленного истцом расчета, ответчик не представил.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, условия кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с Неупокоева А.А. суммы задолженности по кредитному договору, в том числе суммы основного долга, и процентов.

Рассматривая встречные исковые требования Неупокоева А.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п.2,3 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" от 21.12.2013г. №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В силу положений ст.809, 810, 819 ГК РФ, заемщик обязан уплачивать проценты на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточного для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п.37 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 22 ноября 2016 года №54, по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами. Положение ст.319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству так же может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч.20 ст.5 данного закона.

Порядок погашения задолженности, указанный в Общих условиях договора потребительского кредита, соответствует действующему законодательству, а именно, п.20 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013г. и устанавливает следующую очередность погашения: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч.21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, основания для признания недействительным условия Общих условий договора потребительского кредита о порядке погашения задолженности отсутствует.

Кроме того, Банком заявлено суду о применении срока исковой давности относительно требований встречного искового заявления.

В силу п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом в силу п.1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Так кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ. Со встречными исковыми требованиями Неупокоев А.А. обратился в суд только 31.ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, требование Неупокоева А.А. о признании недействительными условия кредитного договора заявлено после истечения срока исковой давности и не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика государственной пошлины, оплаченной им при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 892897 ░░░. 22 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 824000 ░░░. 00 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 68897 ░░░. 22 ░░░. – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12128 ░░░. 97 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06.03.2017 ░░░░.

░░░░░