Решение от 26.06.2017 по делу № 33-9495/2017 от 24.05.2017

Судья Щедрина Н.Д.     дело № 33-9495/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«26» июня 2017 г. г. Ростов-на-Дону            

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Тахирова Э.Ю.,

судей Богдановой Л.В., Гладких Е.В.

при секретаре Бурлачка А.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Неупокоеву А.А, о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Неупокоева А.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условия кредитного договора и перерасчете задолженности,

по апелляционной жалобе Неупокоева А.А.

на решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 01 марта 2017 года.

Заслушав доклад судьи Гладких Е.В., судебная коллегия

установила:

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к Неупокоеву А.А., ссылаясь на то, что 12.01.2016 г. между банком и Неупокоевым А.А. был заключен договор потребительского кредита № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, а также договор обслуживания счета с использованием банковских карт № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Срок возврата кредита - 12.01.2026 г. В соответствии с указанным договором истец открыл счет НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику кредит в размере 824 000 руб.

12.01.2016 г. посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и графика погашения принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 12 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10% годовых.

В нарушение условий договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 16.11.2016 г. за ним образовалась задолженность в размере 892 897 руб. 22 коп., в том числе 824000 руб.- сумма основного долга, 68 897 руб. 22 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.01.2016 г. по 16.11.2016г.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Неупокоева А.А. сумму задолженности в размере 892 897 руб. 22 коп., в том числе 824000 руб. - сумма основного долга, 68 897 руб. 22 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.01.2016г. по. 16.11.2016г., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 128 руб. 97 коп.

Неупокоевым А.А. предъявлено встречное исковое заявление, в котором он указывает, что 12.01.2016 г. между ним и ПАО КБ «УБРР» был заключен потребительский кредит № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита №НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 12.01.2016 г, которые заключены в соответствии с Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «УБРР».

Неупокоев А.А. ссылается, что в течение срока действия договора у него возникли финансовые трудности, в связи с чем погашение кредитной задолженности осуществлялось в зависимости от поступления денежных средств. В погашение задолженности частично были внесены денежные средства, однако погашение задолженности банком осуществлялось в противоречие ст.319 ГК РФ.

Неупокоев А.А. указывает, что он обратился к истцу с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о первоочередном взимании штрафов и процентов за просрочку; применении последствий недействительности части сделки; о перерасчете задолженности по кредиту, а также сумм штрафов и процентов за просрочку оплаты задолженности по кредиту. Однако банком в добровольном порядке решение о перерасчете сумм подлежащих уплате не принято.

На основании изложенного Неупокоев А.А. просил суд признать недействительными условия, содержащиеся в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о том, что устанавливается следующая очередность исполнения требований кредитора: 1. задолженность по процентам; 2. задолженность по основному долгу; 3. неустойка (штраф, пеня); 4. проценты, начисленные за текущий период платежей; 5. сумма основного долга за текущий период платежей; 6. иные наступившие обязательства клиента перед банком. Также просил применить последствия недействительности части сделки, обязав банк произвести перерасчет основной задолженности, процентов, штрафов и процентов за просрочку исполнения.

Решением Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 01 марта 2017 года с Неупокоева А.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» взыскана задолженность по кредитному соглашению № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 12.01.2016 года в размере 892 897 руб. 22 коп., в том числе: 824000 руб. - сумма основного долга; 68897 руб. 22 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.01.2016г. по 16.11.2016г.

С Неупокоева А.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 12128 руб. 97 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Неупокоева А.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условия кредитного договора и перерасчете задолженности - отказано.

На принятое по делу решение суда Неупокоевым А.А. подана апелляционная жалоба, в которой апеллянт ссылается на то, что в погашение задолженности частично были внесены денежные средства, однако погашение задолженности по кредиту банком осуществлялось в противоречие ст. 319 ГК РФ, в соответствии с п. 3.15 Общих условий, а именно:1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка (штраф, пеня), 4) проценты, начисленные за текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные наступившие обязательства клиента перед банком.

По мнению апеллянта, указанный порядок погашения задолженности нормами действующего законодательства не предусмотрен.

Заявитель со ссылкой на п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» утверждает, что проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Также апеллянт не согласен с выводом суда о применении срока исковой давности, поскольку оспариваемая часть сделки является несоответствующей закону, то есть ничтожной, что свидетельствует о невозможности применения судом ч. 2 ст. 181 ГК РФ, устанавливающей срок давности для оспоримых сделок.

На основании изложенного Неупокоев А.А. просит решение суда отменить и удовлетворить его встречные требования о признании части сделки недействительной, в удовлетворении требований истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» отказать.

На апелляционную жалобу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» поданы возражения, в которых истец просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился представитель ответчика Неупокоева А.А. - Емельянов О.И., действующий на основании доверенности от 14.04.2015 года, просил апелляционную жалобу удовлетворить, решение суда отменить.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и ответчика Неупокоева А.А., извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом (л.д. 112-114).

Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции в силу следующего.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 12.01.2016 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Неупокоевым А.А. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 824 000 рублей сроком на 120 месяцев, а также договор обслуживания счета с использованием банковских карт № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 10 % годовых. В соответствии с договором на имя Неупокоева А.А. был открыт счет НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, была осуществлена эмиссия банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты.

Неупокоев А.А. воспользовался денежными средствами, зачисленными на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий договора Неупокоев А.А. допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 16.11.2016 г. за нам числится задолженность в размере 892 897 руб. 22 коп., в том числе 824 000 руб.- сумма основного долга, 68 897 руб. 22 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.01.2016 г. по 16.11.2016 г.

При принятии решения об удовлетворении исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» суд руководствовался вышеуказанными нормами права и с учетом установленных по делу обстоятельств обоснованно исходил из того, что свои обязательства перед ответчиком истец выполнил в полном объеме, однако ответчик не выполнил взятые на себя по ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 1, 8, 420, 319 ░░ ░░, ░. 20 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 ░░░░ № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 166, ░. 1.░░.168, ░.2 ░░.181 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 12.01.2016 ░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░ - 31.01.2017 ░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 319 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 319 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ - ░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ N 353-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)", ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 20 ░░░░░░ 5 ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 20 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 N 353-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)" ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: 1) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; 2) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 3) ░░░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░) ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 21 ░░░░░░░░░ ░░░░░░; 4) ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░; 5) ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░; 6) ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░. 3.15 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: 1) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 2) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 3) ░░░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░), 4) ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, 5) ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, 6) ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3.15 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. 20 ░░. 5 ░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)", ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░. 11 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ N 13, ░░░░░░░ ░░░ ░░ N 14 ░░ 08.10.1998 "░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░" – ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ 11 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 24.03.2016 N 7).

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░░ 01 ░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.07.2017 ░.