Решение по делу № 2-105/2019 от 08.11.2018

Дело № 2-105/2019                                                                           09 июля 2019 года

29MS0026-01-2018-001809-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Дракуновой Е. Л.,

при секретаре Дубининой Ю. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Кулеша А. А. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании денежных средств; к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными договоров страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа; к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установи:

Кулеш А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании денежных средств, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными договоров страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа; к ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 11 февраля 2017 г. между ним и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-БАНК») был заключен кредитный договор № 39415325107 на сумму 384 600 рублей сроком до 11 февраля 2022 г. под 23,6% годовых. В тот же день между ним и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен полис-оферта страхования №03432/405/SD058511/7 от несчастных случаев «Деньги на здоровье +», страховая премия по договору составила 11960 рублей Также между ним и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены еще два полиса-оферты страхования: №43922/506/357357/7 (категория 1) на случай дожития до события недобровольной потери работы, страховая премия по договору составила 27457 рублей 61 копейка; №L0302/596/357356/7 (категория 1 стандарт 3) по страхованию жизни и здоровья, страховая премия по договору составила 44085 рублей 99 копеек. Истец указывает, что условия страхования были ему навязаны и явились для него обременительными и полагает, что был трижды застрахован в связи с заключением одного кредитного договора. 26 мая 2017 г. истец обратился к ответчикам с претензиями, в которых просил возвратить денежные средства, уплаченные за подключение к программам страхования, однако претензии оставлены без удовлетворения. Просит признать недействительным договор страхования – полис-оферту № 43922/506/357357/7 (категория 1) от 11 февраля 2017 г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Кулеш А.А.; признать недействительным договор страхования – полис-оферту № L0302/596/357356/7 (категория 1 стандарт 3) от 11 февраля 2017 г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Кулеш А.А.; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу денежные средства в сумме 80877 рублей 94 копейки, из которых 71542 рубля 97 копеек – страховая премия, 8334 рубля 34 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами; 1000 рублей – компенсация морального вреда; признать недействительным договор страхования – полис-оферту страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье +» № 03432/405/SD058511/7 от 11 февраля 2017 г., заключенный между ОАО «АльфаСтрахование» и Кулеш А.А.; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в его пользу денежные средства в сумме 14353 рубля 26 копеек, из которых: 11 960 рублей 99 копеек – страховая премия; 1393 рубля 26 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами; 1000 рублей – компенсация морального вреда; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; взыскать с ПАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу» денежные средства в сумме 35802 рубля в возмещение процентов (23,6% годовых), уплаченных им Банку на сумму трех незаконно удержанных комиссий (страховых премий); взыскать с ПАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 08 рублей 02 копейки.

От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

От представителя ответчика ПАО «СКБ-БАНК» поступили возражения на исковое заявление (л.д. 193-197), из которых следует, что отсутствие возражений со стороны истца по факту заключения сделок в течение длительного времени с момента их исполнения свидетельствуют о наличии у истца воли на сохранение условий сделки. Поведение истца содержит не только признаки недобросовестности в соответствии с п.5 ст.166 ГК РФ, но и является злоупотреблением правом на признание сделки недействительной. Кроме того, страховые премии не являются составной частью суммы кредита и оплачиваются отдельно, следовательно, удержание из суммы кредита не производилось, и проценты на указанную сумму не начислялись.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Представитель истца в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что 11 февраля 2017 г. между Кулеш А. А. и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-БАНК») был заключен кредитный договор № 39415325107 на сумму 384 600 рублей со сроком исполнения до 11 февраля 2022 г. под 23,6% годовых.

В тот же день, 11 февраля 2017 г. между Кулеш А. А. и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования: №03432/405/SD058511/7 от несчастных случаев «Деньги на здоровье +», страховая премия по договору составила 11960 рублей и согласно приходному кассовому ордеру №450122 от 11 февраля 2019 г. оплачена истцом (том 2 л.д.37).

Кроме того, между Кулеш А. А. и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены еще два договора страхования: №43922/506/357357/7 (категория 1) на случай дожития до события недобровольной потери работы, страховая премия по договору составила 27457 рублей 61 копейка; №L0302/596/357356/7 (категория 1 стандарт 3) по страхованию жизни и здоровья, страховая премия по договору составила 44085 рублей 99 копеек. Указанные суммы оплачены истцом путем перевода с его счета 11 февраля 2019 г. (том 1 л.д. 35, том 1.1 л.д. 36).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно заявлениям на страхование ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Кулеш А.А. ознакомлен и согласен с размером страховой премии и условиями страхования. Ознакомление произведено посредством изучения условий страхования на официальном интернет-сайте страховщика и/или получения информации непосредственно у страховщика, выбор страховщика является осознанным и добровольным. Кулеш А.А. добровольно принял на себя обязательство уплатить страховую премию. А также он уведомлен о том, что договор страхования не может являться обязательным условием для получения банковских или финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (том 1 л.д. 34, том 1.1 л.д. 35).

В соответствии с заявлением на страхование ООО «АльфаСтрахование», Кулеш А.А. также уведомлен, что договор страхования не может являться обязательным условием для получения банковских или финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен также, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте (том 2, л.д. 36).

Волеизъявление Кулеша А.А. подтверждается его подписью в указанных заявлениях.

Тем самым материалами дела подтверждается, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «СКБ-БАНК» решения о предоставлении ему кредита.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

     Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела подтверждено, что истец добровольно принял решение о страховании в отношении жизни и здоровья, добровольно заключил договор страхования, оплатив в пользу страховщика страховые взносы. Кроме того, в кредитном договоре каких-либо указаний, обуславливающих выдачу истцу кредита исключительно с условиями страхования в отношении жизни и здоровья, не имеется.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что услуга подключения к программе страхования не была навязана истцу, поскольку последний при заключении кредитного договора дал добровольное согласие на страхование в отношении жизни и здоровья, что указывает на возможность выбора истцом вариантов, обеспечивающих возвратность кредита.

В п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия Договора страхования – Полиса-оферты № 43922/506/357357/7 (категория 1) от 11 февраля 2017 года – заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Кулешом А.А., а также признании недействительным Договора страхования – Полиса-оферты № L0302/596/357356/7 (категория 1 стандарт 3) от 11 февраля 2017 года – заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Кулешом А.А., у суда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не имеется оснований для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в том числе с ПАО «СКБ-БАНК», компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кулеша А. А. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании денежных средств, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными договоров страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа; к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                      Е.Л. Дракунова