Решение по делу № 2-3474/2017 от 23.03.2017

Дело №2-3474/2017    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                     24 апреля 2017 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каморникова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

установил:

Каморников В.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ____.2014 года, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям кредитного договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет по вкладу, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет по вкладу в рамках кредитного договора, использовался для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. В адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет, однако ответа от банка не последовало, счет в настоящее время не закрыт. Истец просит суд признать расторгнутым договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ____2014 года, и обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ___ рублей, расходы на юридические услуги в размере ___ рублей, штраф в размере 50%.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Грозная И.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представители ответчика в судебное заседание не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, возражения на исковое заявление, в котором указывают, что ____ 2014 г. между банком и истцом был заключен кредитный договор № на сумму ___ рублей. Банк и истец являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Порядок заключения договора определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что «граждане и юридические лица свободны в заключении договора», а условия договора определяются по усмотрению сторон. Собственноручная подпись истца в заявке на открытие банковских счетов подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, с содержанием условий договора заемщик ознакомлен и согласен. В соответствии с условиями Договора (п. 1.2. разд. I) по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Согласно условиям договора банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. разд. 1 Условий Договора). Во исполнение принятых на себя обязательств, банк открыл истцу банковский счет № для совершения денежных операций по предоставлению и погашению спорного кредита, предоставил истцу кредит в размере ___ рублей, путём перечисления на его счёт денежных средств, в соответствии условиями договора, осуществлял погашение задолженности по кредиту за счет размещенных заемщиком на счете денежных средств. Факт исполнения банком своих обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету истца. Таким образом, банк в полном объеме выполнил принятые на себя по договору обязательства. Кредитный договор № от ____ 2014 г. по своей правовой природе является смешанным договором, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет) и главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»). В случаях, когда кредитным договором предусмотрен безналичный порядок расчетов с использованием счета заемщика, то договор счета не может рассматриваться как самостоятельный договор, а становится обязательным условием кредитного договора. Его изменение приводит к изменению кредитного договора. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Согласно п. 1.4. раздела II Условий Договоров «Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания». Заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств; расторжение договора банковского счета ведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности; закрытие счета привело бы к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушение своих обязательств по договору банк не допускал. Согласно п. 4 раздела IV условий договора счет/текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении банком письменного заявления клиента о закрытии счета/текущего счета и/или расторжении договора, в том числе согласно п. 14 раздела V Договора, вся задолженность, которая должна согласно договору погашаться клиентом с использованием закрываемого счета/текущего счета подлежит полному досрочному погашению им. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения банком указанного заявления, если иное не указано в требовании банка о полном досрочном погашении задолженности по договору. В настоящий момент у истца перед банком имеется задолженности по кредитному договору № от ____ 2014 г. в размере ___. Поскольку задолженность по кредитному договору истцом не погашена, то счет №, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как он открыт для обслуживания кредита; иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий. Учитывая, что у клиента в соответствии с условиями договора ограниченный режим счета (только для расчетов по кредитным договорам), экономический смысл совершения действий по закрытию счета у истца отсутствует, что подтверждается: отсутствием в договоре условий, устанавливающих платность открытия или обслуживания банковского счета, о закрытии которого просит истец; отсутствием на счете истца денежных средств, подлежащих выдаче или перечислению по его заявлению/распоряжению. Обращение заемщика в суд не имеет цели защитить нарушенное право, а является злоупотреблением правом, что в свою очередь служит самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в силу положений ст. 10 ГК РФ. Истцом не было предъявлено никаких документов, удостоверяющих факт претерпевания им каких-либо нравственных или физических страданий. В материалах дела отсутствуют какие-либо документальные подтверждения того, что истец в результате сложившейся ситуации испытывал физическую боль или нравственные терзания, иные ущемления, приведшие к какому-либо заболеванию, невозможности вести привычный образ жизни и так далее. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства вины ответчика в причинении морального вреда истцу, противоправности действий (бездействия) ответчика, причинно-следственной связи между действиями ответчика и возможным моральным вредом, что является необходимым условием возникновения права на получение компенсации морального вреда. Просят суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из искового заявления следует и судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ____.2014 года, в рамках которого открыт банковский счет №.

Истцом в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, однако требование истца Банк не исполнил.

Обращаясь в суд с иском, истец, ссылалась на то, что Банк, отказав в заявлении в закрытии счета, нарушил права истца как потребителя.

Банковский счет был открыт истцу для исполнения сторонами взятых на себя договорных обязательств.

Поскольку, в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Как усматривается из отзыва ответчика, в настоящий момент у истца перед банком имеется задолженность по кредитному договору № от ____ 2014 г. в размере ___.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения иска, поскольку открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренному условиям кредитного договора и ст. 329 ГК РФ, которое по общему смыслу обеспечения действует до момента прекращения обязательства по основному долгу.

Кроме того, истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, по основаниям ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением.

При этом суд полагает, что заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Кроме того, доказательств нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов истицы, как заемщика (потребителя услуг) по кредитному договору, фактом открытия банковского счета физического лица, и отказом закрыть указанный счет, на который в соответствии с условиями кредитного договора зачислена сумма кредита и который в соответствии с нормативными правовым актами - пунктом 14 статьи 4 ФЗ "О Центральном Банке России", "Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденными Банком России 16 июля 2012 года N 385-П, необходим для проведения операций по списанию денежных средств, причитающихся Банку по кредитному договору, не представлено.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сведения о банковском счете, операциях по счету, а также сведения о клиенте относятся к банковской тайне. Учитывая, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не может однозначно идентифицировать подпись в заявлении, Каморников В.В. не обращался лично в банк и не лишен такой возможности.

Поскольку права истца не нарушены, они не подлежат судебной защите.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является не факт наличия какого-либо права, а факт его нарушения или оспаривания.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Каморникова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья                                  ___

___