Решение по делу № 33-1070/2017 от 15.02.2017

Судья Катаева Е.В.                    Дело № 33-1070/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ     

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.,

судей Аносовой Е.Н., Ждановой Е.А.

при секретаре Прозоровой А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 21 марта 2017 года дело по апелляционным жалобам Булгаковой Н.А., ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 02 ноября 2016 года, которым с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) взыскана сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата>, а также госпошлина в доход МО «Город Киров» в размере <данные изъяты> руб.; в удовлетворении исковых требований Булгаковой Н.А. о выплате страхового возмещения в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) в сумме <данные изъяты> руб., взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказано.

Заслушав доклад судьи областного суда Аносовой Е.Н., судебная коллегия

     установила:

Булгакова Н.А. обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что <дата> между В.Н. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. В этот же день В.Н. подписано заявление о включениив Программу страхования, согласно которого при наступлении страхового случая «смерть» выгодоприобретателем является БанкВТБ 24 (ПАО).<дата> около <данные изъяты> грузовым поездом №В.Н.В.Н. был смертельно травмирован, в возбуждении уголовного дела по факту гибели В.Н. отказано. В.Н. являлся супругом истца, после его смерти она приняла наследство. Истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая - смерть застрахованного в результате несчастного случая, однако в выплате страхового возмещения ответчик отказал, поскольку усмотрел наличие причинно-следственной связи между употреблением застрахованным лицом В.Н. алкоголя и его смертью, ссылаясь на п.п.3.3.1, 3.3.1.3 Правил. Отказ в выплате страхового возмещения истец считает незаконным, поскольку смерть В.Н. наступила в результате несчастного случая, доказательств наступления смерти вследствие наличия у страхователя умысла не имеется. Уточнив требования, истец просила обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. в ПАО Банк ВТБ-24 для последующего зачета задолженности заемщика по кредитному договору № от <дата>, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штраф.

Третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился с самостоятельным требованием к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указал, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и В.Н. был заключен кредитный договор №, также <дата> В.Н. подписал Заявление на включение в Программу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». <дата> наступила смерть страхователя В.Н. в результате несчастного случая, нахождение его в состоянии алкогольного опьянения не может служить основанием для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения.В связи с тем, что выгодоприобретателем по программе страхования является Банк, просили взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности по указанному выше кредитному договору.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Булгакова Н.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на ст.ст. 1110, 1112 ГК РФ, п.59 Постановления Пленума ВС РФ от <дата> № указала, что она, являясь наследником ФИО9, заняла его место в кредитном договоре (как заемщик), и место наследодателя в договоре страхования (как страхователь). Следовательно, обладает всеми правами заемщика по кредитному договору и страхователя договору страхования, в том числе правами, предоставленными Законом «О защите прав потребителей» №. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ее требований о выплате страхового возмещения, просит заявленные ею требования удовлетворить, взыскать страховое возмещение в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) в размере <данные изъяты> руб., штраф и компенсацию морального вреда.

ООО СК «ВТБ Страхование» с решением суда также не согласно, в апелляционной жалобе просит его отменить, в удовлетворении требований отказать. В обоснование жалобы указано, что судом не приняты во внимание доводы ответчика, в частности, положения п.3.3.1. дополнительного соглашения, и события, перечисленные в пп.3.2.1.1.-3.2.1.3. договора, согласно которым случаи не признаются страховыми, если они произошли, в том числе, в результате алкогольного опьянения или отравления Застрахованного. Поскольку В.Н. находился в состоянии сильного алкогольного опьянения, что находится в причинно-следственной связи с наступившими последствиями - смертью в выплате страхового возмещения было обоснованно отказано.

Выслушав представителя истца Булгаковой Н.А. по доверенности ФИО1, поддержавшую доводы и требования жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы жалоб, проверив законность и обоснованность решения по правилам абзаца 1 части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегияне находит оснований для его отмены.

В соответствии с п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что <дата> между В.Н. и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО6 предоставлен кредит в <данные изъяты> руб. по ставке 25% годовых на срок по <дата>.

В этот же день <дата> В.Н. подписал заявление на включение в число участников Программы страхования, чем выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного <дата> между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) и дополнительного соглашения к нему №.

По условиям договора страхования №, с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением № от <дата>, страховщик обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (страховую сумму) выгодоприобретателю в порядке, предусмотренном договором.

В.Н. был включен в число участников Программы страхования <данные изъяты> риски: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Согласно условиям программы страхования, предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страхового случая «смерть» является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 4.1 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата> страховая сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая в отношении каждого застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного/Заемщика по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования.

Пунктом 6.11 договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «смерть» и «инвалидность» выплата страхового возмещения производится в размере 100% от страховой суммы, установленной на дату начала срока (периода) действия страховой защиты, указанного в Бордеро, в течение которого произошел страховой случай.

С условиями страхования по программе В.Н. был ознакомлен и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть застрахованного лица В.Н. в связи с несчастным случаем, произошедшим <дата> около <данные изъяты> в результате наезда грузовым поездом №

Из акта освидетельствования трупа № от <дата> следует, что смерть В.Н. наступила в результате поражения техническим электричеством. В крови трупа обнаружен этанол в количестве <данные изъяты> промилле, в моче этанол в количестве <данные изъяты> промилле.

В возбуждении уголовного дела по факту смертельного травмирования В.Н. электротоком контактной сети и грузовым поез<адрес> под управлением машиниста ФИО7 и помощника машиниста ФИО8 по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 263 УК РФ отказано по основаниям, предусмотренным п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, то есть за отсутствием состава преступления, вынесено постановление от <дата>.

Истцом ФИО9, яв░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░ ░.░., <░░░░> ░░░░░ ░░░9, ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░. 3.3.1, 3.3.1.3 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░.░░. 420, 422, ░░.9 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.67 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░» 24 (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░>.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ 4.1, 6.11 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░, ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░), ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.3.3.1., ░░.3.2.1.1.-3.2.1.3. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░. 961, 963, 964 ░░ ░░, ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 02 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -                                         ░░░░░: