Решение по делу № 2-623/2019 от 07.05.2019

Дело № 2-623/2019

УИД № 24RS0054-01-2019-000510-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года         г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Астаниной С.В.,

с участием истца Гончарюк В.А., представителя истца Кралева П.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гончарюк Владимира Александровича к региональному филиалу Красноярский АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании прекращения участия в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченных страховых взносов по договорам страхования, признании пункта 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по программе страхования № в части отказа в возврате страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Гончарюк В.А. обратился в Ужурский районный суд Красноярского края с указанным исковым заявлением, мотивируя следующим. 26.02.2018 между Гончарюк В.А. и филиалом банка АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № на сумму 550000 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истец заключил договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредитов от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 3 указанного заявления на страхование истец обязан уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования, оплатить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, уплачиваемой истцом единовременно в размере 51425 рублей. Согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитного соглашения вознаграждение банку составляет 40837,5 рублей. Следовательно, страховая премия страховщику составляет 51425-40837,5=10587,5 рублей. В соответствии с п. 4 заявления на страхование истец застрахован по программе страхования № 1. Истец 19.03.2019 обратился к ответчикам с заявлением об исключении его из участия по программе коллективного страхования по двум кредитным соглашениям и возврате частей страховых взносов. Ответчики требования истца не удовлетворили, ответа не дали. Гончарюк В.А. полагает, что отказ в удовлетворении требований незаконен. Так, п. 9 заявления на страхование определяет, что застрахованное лицо с Программой страхования № 1 ознакомлен, возражений по условиям программы страхования № 1 не имеет. Согласно п. 9 заявления на страхование, истец программу страхования получил, что подтверждается подписью Гончарюк В.А. К заявлению на присоединение к программе страхования № 1 банком представлена приложением № 2 Программа коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредитов от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1). Из преамбулы программы страхования следует, что программа страхования № 1 разработана на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции, действующей на дату присоединения к программе страхования № 1, то есть заключения договора страхования. В программе № 1, кроме как на правила, отсутствуют ссылки на иной договор либо условия страхования. На момент заключения договора страхования 26.02.2018 через подключение к программе страхования № 1 действовали правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции 16.10.2017, утвержденных приказом генерального директора от 16.10.2017 № 253-ОД. Согласно п. 1.2-1.2.1 правил страхователями могут выступать как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица. Пункт 1.10.13 определяет: страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, дееспособное физическое лицо. Раздел 10 определяет: прекращение действия договора страхования. П. 10.3 правил гласит: страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Абзац 2 а. 10.3: договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. П. 10.3.1: страхователь - физическое лицо имеет право отказаться от договора страхования в течение 10 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой платы, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. П. 10.3.2 правил определяет: если страхователь - физическое лицо, отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотрено в п. 10.3.1 правил, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала срока действия договора страхования, а также понесенные расходы на ведение дела, согласно п. 9 страховщиком структуре тарифного плана. Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции от 17.10.2017, являются неотъемлемой частью программы страхования № 1, которая, в свою очередь, является обязательным приложением № 2 к заявлению на страхование. Ссылаясь на положения статей 943, 944 ГК РФ, Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 № 562-О-О, истец делает выводы, что поскольку в договоре страхования, в том числе в программе страхования № 12, являющимся обязательным приложением к заявлению на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней, имеется ссылка на правила комплексного страхования, то страхователь (выгодоприобретатель) в силу ст. 943 ГК РФ обязан и вправе ссылаться на такие правила. Условия, изложенные в правилах, прежде всего должны защищать интересы страхователя-гражданина. Изменение в договоре страхования (в данном случае в заявлении на присоединение к программе страхования) по сравнению с правилами страхования, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ № 4-П от 23.02.1999, а также ч. 1 ст. 1 ГК РФ не должны ухудшать положение страхователя (выгодоприобретателя) по сравнению с условиями страхования, изложенными в Правилах страхования. Иное толкование смысла ст. 943 ГК РФ противоречит ст. 1 ГК РФ и правовой позиции Конституционного Суда РФ. Кроме того, ссылаясь на Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ 17-24, статьи 1, 426, 958 ГК РФ, истец указывает, что его требования о возврате части уплаченного страхового взноса являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Истец определяет, что страховщик обязан вернуть страхователю страховую премию из расчета прекращения действия договора страхования - в дату вручения заявления на отказ от договора страхования. Согласно отчета с сайта «Почта России», страховщик получил заявление на отказ от договора страхования от страхователя 25.03.2019, второй ответчик - АО «Россельхозбанк» - 23.03.2019. Ответчики требования истца не удовлетворили и ответа не дали. Размер страховой премии составил 10587,5 рублей. С момента заключения договора страхования 26.02.2018 и до даты вручения заявления страховщику 25.03.2019 прошло 392 дня. Таким образом, страховщику подлежит оплата страховой премии за период действия договора страхования с 26.02.2018 по 25.03.2019, что составит: 10587,5/1826 дней (60 месяцев) * 392 дня = 2273,6 рублей. Следовательно, надлежит возврату застрахованному лицу страховая премия в размере 10587,5 - 2273,6 = 8313,9 рублей. Услуга банка, за которую он взимает вознаграждение (или комиссия) с застрахованного включает в себя: согласно п. 3 заявления на страхования - сбор, обработку и техническую передачу информации о страхователе на протяжении действия договора страхования. Согласно п. 6 заявления на страхование, страхователь дает согласие на передачу банком страховщику сведений, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, сведения о размере задолженности. Настоящее согласие действует с даты подписания заявления на страхование и по дату прекращения страхования или выполнения страховщиком обязательств по договору страхования. Согласно абзаца 3 п. 12 программы страхования банк и страховщик осуществляют обработку персональных данных застрахованного путем совершения следующих действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу и т.д. сведений о персональных данных. Также абзац 1 Памятки к программе страхования отражено: при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованному лицу необходимо уведомить АО «Россельхозбанк» и в последующем предоставить ему все необходимые документы, подтверждающие страховой случай. Из изложенного, по мнению истца, следует, что услуга банка по страхованию действует весь период действия договора страхования как в форме сбора информации, сбора данных о страхователе и представлению сведений о страхователе страховщику в случаях наступления событий страхового случая. Данная услуга банка является платной. Ссылаясь на статьи 781, 782 ГК РФ, условия пунктов 3, 6, 12 договора страхования, истец указывает, что договор по возмездному оказанию услуг по страхованию прекратился в день вручения банку заявления страхователя на отказ от договора страхования, то есть 23.03.2019. Следовательно, как указывает истец, период оказания возмездной услуги составил с 26.02.2018 по 23.03.2019 - 390 дней. Таким образом, банку, как лицу, оказавшему возмездную услугу, подлежат оплате комиссии за период с 26.02.2018 по 23.03.2019 или 390 дней и составит: 40837,5/1826 дней (60 месяцев) * 392 дня = 8720,40 рублей. Следовательно, банк обязан вернуть застрахованному лицу часть уплаченной комиссии: 40837,5-8720,4=32117,10 рублей. Итого, истцу надлежит возвратить часть уплаченной страховой платы в размере 32117,10+8313,9=40431 рубль. В соответствии с п. 10.3.3 Правил страхования, возврата страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными или в безналичном расчете в течение 10 дней со дня получения письменного заявления страхователя. 10-дневный срок предусмотрен федеральным законом о защите прав потребителей, пунктом 8 Указания ЦБРФ № 3852-У от 20.11.2015. Ответчиками в установленный срок требование истца не выполнено. Истцом выполнен расчет неустойки за период с 05.04.2019 по 30.04.2019 (25 дней): 8313,9*3%*25 дней =6235,50 рублей. В отношении филиала АО «Россельхозбанк» 10-дневный срок аналогичный с 25.03.2019 истек 02.04.2019, неустойка составил с 03.04.2019 по 30.04.2019 или 25 дней: 32117,10*3%*25 дней = 30323,25 рублей.

Кроме того, в тот же день 26.02.2018 истец заключил кредитное соглашение с АО «Россельхозбанк» № также на 550000 рублей сроком на 60 месяцев. Истцом также был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на аналогичных условиях. Согласно п. 3 заявления оплата страхового взноса составила 51425 рублей. Согласно п. 15 индивидуальных условий кредитного соглашения вознаграждение банку составило также 40837,5 рублей. Страховая премия страховщику составила 10587,5 рублей. Истец в своем заявлении к ответчикам просил вернуть часть страхового взноса по обоим кредитным соглашениям. Расчет требование о возврате части вознаграждения от банка и страховой премии, неустойки являются идентичными, поскольку по данному кредитному соглашению ответчики требования истца также не удовлетворили. Таким образом, со страховщика АО «РСХБ страхование» подлежит взысканию часть страховой премии в сумме 8313,90 рублей, с филиала АО «Россельхозбанк» часть вознаграждения в сумме 32117,10 рублей. С АО «РСХБ страхование» подлежит взысканию неустойка 6235,5 рублей, с филиала АО «Россельхозбанк» - 24087,75 рублей. Таким образом, по данному договору подлежит взысканию часть страхового взноса: 32117,10+8313,90=40431 рубль. Неустойки: 6235,50+24087,75=30323,25 рубля. Подлежит взысканию по двум кредитным соглашениям страхового взноса: 32117,10+32117,10+8313,90+8313,90=80862 рубля. Неустойка: 6235,50+6235,50+24087,75+24087,75=60646,50 рублей. Истец оценил свои нравственные страдания и полагает взыскать с ООО «РСХБ Страхование» моральный вред в размере 1000 рублей, с АО «Россельхозбанк» - 2000 рублей. Также истец понес расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 10000 рублей. С учетом всего изложенного, Гончарюк В.А. просит суд: признать прекратившим участие истца в программе коллективного страхования заемщиков кредитов по кредитным соглашениям № от 26.02.2018 и № от 26.02.2018 с 25.03.2019; взыскать с ответчиков АО «Россельхозбанк» часть вознаграждения в размере 64234,20 рубля, с ООО «РСХБ страхование» часть страховой премии в размере 16627,80 рублей; взыскать неустойку с филиала АО «Россельхозбанк» в размере 48175,50 рублей, с АО «РСХБ страхование» - 12471 рубль; взыскать компенсацию морального вреда с ООО «РСХБ страхование» - 1000 рублей, с АО «Россельхозбанк» - 2000 рублей; взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать с ответчиков поровну по 5000 рублей расходы истца на оказание юридических услуг и представительство в суде. Дополнив исковые требования, просит также признать пункт 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по программе страхования № 1 в части отказа в возврате страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования недействительным.

Истец Гончарюк В.А., представитель истца по его устному заявлению (в рамках части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) Кралев П.Г. в судебном заседании поддержали исковые требования по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что Гончарюк В.А. обратился в АО «Россельхозбанк» за получением кредитов и ему для этого в обязательном порядке было необходимо заключить договоры страхования, вместе с тем необходимости в страховании у него не имеется. Основой доводов иска являются положения Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 17.10.2017, действующих на момент заключения кредитных соглашений. Истец воспользовался правом на получение части страховой выплаты за пределами 14-дневного срока (периода охлаждения), что прямо предусмотрено в разделе 10 Правил (п. 10.3.2). Гончарюк В.А. отказался от договора страхования только через год, поскольку ранее ему не было известно о такой возможности и об установленном законом периоде охлаждения. Правила комплексного страхования от несчастных случаев рассчитаны, в том числе, и на коллективные договоры страхования, они публичные и одни для всех. Истец в правоотношениях с банком и страховой организацией является экономически слабой стороной. Также указал, что согласно п. 11.2.1.1 Правил в случае исключения из Списка застрахованных лиц какого-либо застрахованного лица, Страховщик возвращает полученную страховую премию за неистекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат, что сопоставляется с п. 10.3.2 Правил.

Ответчик - Региональный филиал Красноярский АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил. Представитель ответчика Прушевский К.А., представив письменный отзыв на исковое заявление Гончарюк В.А., просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, согласно отзыва исковые требования истца не признал в полном объеме, указав следующее. В качестве оснований своих доводов указано, что между Гончарюк В.А. и АО «Россельхозбанк» 26.02.2018 было заключено соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 550000 рублей по 16,5% годовых сроком до 26.02.2023. Кредитные средства были предоставлены клиенту в полном объеме в соответствии с пунктами 1,2 и 17 кредитного договора, то есть перечислены на текущий счет заемщика в размере 550000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 4209 от 26.02.2018 и выпиской по счету (поступление денежных средств отражается по кредиту счета). Между Гончарюк В.А. и АО «Россельхозбанк» 26.02.2018 было заключено соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 550000 рублей под 16.5% годовых сроком до 26.02.2023. Кредитные средства были предоставлены клиенту в полном объеме в соответствии с пунктами 1,2 и 17 кредитного договора, то есть перечислены на текущий счет заемщика в размере 550000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 26.02.2018 и выпиской по счету. После получения денежных средств заемщик вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. Так, Гончарюк В.А. после предоставления денежных средств осуществил оплату за услугу по подключению его к программе страхования, дав соответствующие распоряжения (заявление на разовое перечисление денежных средств). Распоряжение кредитными средствами было произведено заемщиком самостоятельно по своему усмотрению. Во исполнение распоряжения клиента с этого же счета 26.02.2018 были списаны суммы комиссионного вознаграждения за подключение клиента к программе коллективного страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 51425,0 рублей. Следовательно, в случае неприемлемости условий заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. При этом банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. Согласно п. 7 заявлений на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что Гончарюк В.А. уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также о том, что он вправе отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Возможностью быть застрахованным заемщик воспользовался и собственноручно подписал заявления на присоединение к программе коллективного страхования. Подпись заемщика в заявлении подтверждает, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным, в связи с этим условие о страховании было включено в кредитный договор. Страховая компания выбрана заемщиком добровольно, в случае неуплаты страхование не осуществляется. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитные договоры без присоединения к программе коллективного страхования, а, следовательно, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования на иных условиях - без присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Страховая премия и плата за подключение к программе страхования не являются тождественными понятиями. Согласно мемориального ордера № от 26.02.2018 страховая премия по кредитному договору № от 26.02.2018 в размере 10587,50 рублей была перечислена в страховую компанию. Согласно мемориальному ордеру № от 26.02.2018 страховая премия по кредитному договору № от 26.02.2018 в размере 10587,50 рублей была перечислена в страховую компанию. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, информация о заемщике была обработана и передана страховщику, в результате чего Горчарюк В.А. был внесен в список застрахованным лиц. Согласно п. 1 Указания от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно программы коллективного страхования страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». В установленный п. 1 Указания от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования срок, заемщик с заявлением о возврате страховой премии не обращался. Согласно п. 5 заявлений на присоединение к программе коллективного страхования заемщик уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Согласно п. 9 заявлений на присоединение к программе коллективного страхования заемщик с программой страхования № 1, являющейся неотъемлемой частью указанного заявления, ознакомлен, возражений не имеет, обязуется ее выполнять. Программу страхования получил. Позиция банка нашла отражение в многочисленной судебной практике. Комиссия, уплаченная истцом банку за подключение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от 26.02.2018 в сумме 34608,05 рублей, НДС в размере 6229,45 рублей возврату не подлежит из-за отсутствия оснований. Комиссия, уплаченная истцом банку за подключение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от 26.02.2018 в сумме 34608,05 рублей, НДС в размере 6229,45 рублей возврату не подлежит из-за отсутствия оснований. Из условий подпункта 15 раздела 1 Соглашения № от 26.02.2018, № от 26.02.2018, заявления на разовое перечисление денежных средств следует, что согласие Гончарюк В.А. на единовременную уплату вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, оплату страховой премии страховщику. При подключении к программе коллективного страхования информирование заемщика осуществлялось через информационные стенды банка и в порядке устной консультации банковского работника, потребитель не высказал замечаний по поводу ее наглядности и доступности, каких-либо претензий не предъявлял. Расчет суммы вознаграждения банка и размер страховой премии, подлежащей перечислению в страховую компанию, был произведен в присутствии Гончарюк В.А., вся информация о суммах, подлежащих перечислению в банк и страховую компанию, была доведена до заемщика, что подтверждается собственноручно написанными заявлениями на разовое перечисление денежных средств от 26.02.2018, в котором указано, что порядок и условия взимания платы заемщику известны. Ссылаясь на нормы статей 453, 779 ГК РФ, указал, что поскольку доказательства непредоставления банком исполнения по договору услуги, уплате за истца страховой суммы не представлены, исковые требования Гончарюк В.А. к банку о взыскании денежных средств в размере 64234,2 рублей не подлежат удовлетворению, так как, подписывая заявления на подключение к программе страхования и заявления на разовое перечисление денежных средств, Гончарюк В.А. подтвердил согласие на оплату комиссии банка за подключение к указанной программе. Истцом не предъявлено каких-либо доказательств причинения морального вреда. Считает размер неустойки, предъявленной истцом к взысканию, завышенным. Оплату юридических услуг, также считает завышенной, просит применить статью 100 ГПК РФ.

Ответчик - АО СК «РСХБ-Страхование», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил. Представитель ответчика Назарова О.А., представив письменный отзыв на исковое заявление Гончарюк В.А., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании, согласно отзыва исковые требования истца не признала в полном объеме, указав следующее. 26.02.2018 между Гончарюк В.А. и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные соглашения № и №. Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» Гончарюк В.А. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1, что подтверждается заявлениями заемщика от 26.02.2018 на присоединение к программе страхования. Тем самым Гончарюк В.А согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составляет 10587,50 рублей и 10587,50 рублей. В исковом заявлении истец ошибочно ссылается на правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции от 16.10.2017, утвержденных приказом генерального директора от 16.10.2017 № 253-ОД, которые размещены на сайте АО СК «РСХБ-Страхование». 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014. Договор страхования заключен на основании правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции, действующей на дату подписания договора. Данные правила страхования являются приложением № 14 к договору страхования, из которого следует, что на момент заключения договора страхования действовали правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции приказа от 20.01.2014 № 18-од. С момента заключения договора страхования (26.12.2014) приложение № 14 к договору страхования не было изменено сторонами данного договора, какие-либо дополнительные соглашения к договору страхования в этой части не заключались. На момент присоединения Гончарюк В.А. к программе страхования по договору страхования действовали правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции приказа от 20.01.2014 № 18-од. Правила же комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции от 16.10.2017, утвержденные приказом генерального директора от 16.10.2017 № 253-ОД и размещенные на сайте АО СК «РСХБ-Страхование», применяются при заключении индивидуальных договоров страхования, а не в связи с присоединением к программам коллективного страхования. Довод истца о том, что ему не был вручен договор страхования, несостоятелен, поскольку вручение их каждому лицу, принятому на страхование по договору коллективного страхования, не предусмотрено, так как договор заключен между юридическими лицами. Программа страхования, к которой присоединился истец, является приложением № 1 к договору страхования, то есть его частью. Кроме того, согласно абз. 3 п. 1.1 договора страхования стороны определили, что программы страхования № 1-5 составлены на основании правил страхования. В части, не урегулированной программами страхования № 1-5, применяются правила страхования соответственно. В части расхождения условий страхования между программами страхования № 1-5 и правилами страхования соответственно, применяются условия соответствующей программы страхования. В соответствии с договором страхования страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании заявления Гончарюк В.А. был включен в бордеро. В соответствии с п. 3 заявления стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в бордеро и в отношении застрахованного лица Гончарюк В.А. страховая премия составляет 10587,50 рублей и 10587,50 рублей. Полученная страховщиком страховая премия за Гончарюк В.А. составляет 21175,0 рублей. Оснований для взыскания со страховщика заявленной истцом суммы не имеется. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовало по поручению истца. Данная услуга является возмездной. В связи с чем, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется. Гончарюк В.А с программой страхования был ознакомлен, возражений не имел и обязался ее выполнять. Программу страхования получил, срок страхования указан в программе страхования. В силу п. 3ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное договором страхования не предусмотрено. Гончарюк В.А. вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. Требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку заявление о присоединении к программе страхования Гончарюк В.А. подписал самостоятельно и осознанно, с условиями был ознакомлен и согласен. Ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиями и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Истец является застрахованным лицом, но не страхователем. Доводы истца о нарушении страховщиком Указаний Банка России № 3854-У не убедительны, поскольку спорные правоотношения регулируются законом (ст. 958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России. Кроме того, в предусмотренный Указанием Банка России 14-дневный срок «периода охлаждения» Гончарюк В.А. к страховщику не обращался. В данном деле со стороны ответчиков не имело место нарушение сроков оказания услуги, не было некачественного оказания услуги, а также отсутствует критерий нарушения прав потребителя. То есть в рассматриваемом случае требование истца о возврате денежных средств, полученных в счет оплаты за страхование, обусловлены добровольным отказом от страхования, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании положений закона о защите прав потребителей. Требования истца о взыскании с ответчиков неустойки удовлетворению не подлежат, в любом случае сумма вытекающей из законодательства о защите прав потребителей неустойки не может быть больше размера страховой премии, то есть в данном деле не может быть больше 21175 рублей. Доводы истца о взыскании морального вреда также подлежат отклонению, так как со стороны ответчиков отсутствует критерий нарушения закона о защите прав потребителей. АО СК «РСХБ-Страхование» не может согласиться и с размером заявленных расходов на представителя, так как по данной категории дел имеется обширная судебная практика, данные дела являются типовыми. Просит суд уменьшить заявленные судебные расходы на представителя до разумных пределов. В связи с необоснованностью основного требования оснований для взыскания штрафа в порядке закона о защите прав потребителей не имеется. Просит в удовлетворении исковых требований Гончарюк В.А отказать в полном объеме. В отзыве на дополнения к исковому заявлению указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным п. 5 заявления на присоединение к программе страхования. Истец просит признать недействительным условие договора страхования, не указывая оснований для такого признания. Заявление на присоединение к программе страхования и, соответственно, договор страхования начал действовать в отношении Гончарюк В.А. с даты его подписания, т.е. с 26.02.2018. Гончарюк В.А. обратился с иском в суд 07.05.2019. Просит применить срок исковой давности, равный году, и отказать в иске в полном объеме.

С учетом изложенного, на основании положений статьи 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно пункта 4 статьи 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Судом установлено, что 26.02.2018 на основании соответствующей анкеты-заявления между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Гончарюк В.А. заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которого сумма кредита, предоставляемого банком заемщику, составила 550000 рублей, дата окончания срока возврата кредита - не позднее 26.02.2023, полная стоимость кредита - 20,893% годовых. Обязанность заемщика заключить иные договоры - не применимо (п. 9), обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо (п. 10).

Согласно пункта 4 раздела I кредитного соглашения процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 16,5% годовых (п. 4.1), а в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни, процентная ставка увеличивается на 3,5 % годовых (п. 4.2).

Аналогичным способом и на аналогичных условиях 26.02.2018 между Гончарюк В.А. и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключено соглашение №.

Учитывая пункт 15 раздела I указанных кредитных соглашений, Гончарюк В.А. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 40837,50 рублей (по каждому из соглашений).

Суд приходит к выводу, что на момент выдачи кредитов заемщик был согласен со всеми условиями кредитования, о чем свидетельствуют подписи Гончарюк В.А., стоящие на каждом листе соглашений № и №.

Кроме того установлено, что в тот же день, 26.02.2018, Гончарюк В.А. подписал два заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1), подтвердив свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. В указанном заявлении Гончарюк В.А. указал, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями программы страхования № 1. Также, согласно пункта 5 указанного заявления, Гончарюк В.А. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Согласно пункта 7 заявлений Гончарюк В.А. уведомлен, что присоединение к программе страхования № 1 (приложение № 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования № 1 является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № 1 является дополнительной услугой банка. Гончарюк В.А. также подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Согласно пункта 3 указанных заявлений за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, Гончарюк В.А. обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 51425,0 рублей за весь срок страхования.

В соответствии с программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) АО СК «РСХБ-Страхование» является страховщиком, АО «Россельхозбанк» - страхователем, Гончарюк В.А. - застрахованным лицом.

Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанные Гончарюк В.А., содержат полную информацию об оказанной страховой услуге (о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования).

На основании двух заявлений истца от 26.02.2018 в тот же день со счета Гончарюк В.А. на счет Красноярского Регионального Филиала АО «Россельхозбанк» на основании банковского ордера № от 26.02.2018 осуществлен перевод 51425 рублей в счет платы за присоединение к Программе коллективного страхования № от 26.02.2018, на основании банковского ордера № от 26.02.2018 осуществлен перевод 51425 рублей в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования № от 26.02.2018.

Согласно выписке по лицевому счету № 26.02.2018 с указанного лицевого счета Гончарюк В.А. была списана плата за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от 26.02.2018 в размере 51425,0 рублей и по кредитному договору № от 26.02.2018 в размере 51425,0 рублей.

Таким образом, судом установлено, что две суммы по 51425,0 рублей (по двум кредитным соглашениям), а всего 102850,0 рублей, Гончарюк В.А. полностью уплачены 26.02.2018 безналичным способом путем их списания со счета истца.

Анализируя содержание указанных документов, суд приходит к выводу, что, заключая договор страхования с Гончарюк В.А. и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, данного добровольно и в своем интересе.

Каких-либо доказательств того, что отказ Гончарюк В.А. от подключения к программе коллективного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных соглашений, истцом суду не представлено, его доводы об обратном не подтверждены и не мотивированы.

Напротив, суд приходит к выводу о том, что заключая кредитные соглашения, у истца была возможность отказаться от страхования своей жизни и здоровья, причем отказ от страхования не был поставлен в зависимость от положительного разрешения вопроса о получении кредитов. В случае несогласия с условиями страхования Гончарюк В.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был получить кредиты без участия в программе коллективного страхования, а также не принимать на себя обязательства по внесению платы за страхование за счет кредитных средств.

Кроме того, проанализировав условия заключенных между Гончарюк В.А. и АО «Россельхозбанк» кредитных соглашений, заявлений на присоединение к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу, что Гончарюк В.А. при их заключении и написании располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в них.

Кредитные соглашения, заключенные между Гончарюк В.А. и АО «Россельхозбанк», действующие, досрочно истцом не исполнены.

Гончарюк В.А. обратился в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением с просьбой об его исключении из программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и возврате комиссии по двум договорам путем зачисления на счет заемщика 19.03.2019 (по истечении более года после заключения кредитных соглашений и присоединения к программе коллективного страхования). Заявление истца ответчиками оставлено без удовлетворения.

Поскольку, согласно пояснений, истец решил отказаться от исполнения договоров страхования в связи с отсутствием необходимости в страховании, то, по мнению суда, к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», а также заявлениями на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) иного не предусмотрено.

Так, в силу пункта 9.2 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Аналогичное положение содержится в п. 10.3 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (в редакции от 16.10.2017), являющихся приложением к указанному договору. Причем, положения указанных Договора и Правил не предусматривают возможности возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Указание в подпункте 10.3.2 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (в редакции от 16.10.2017) на то, что если страхователь - физическое лицо, отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотрено п.п. 10.3.1 Правил, то есть за пределами 14-дневного срока, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, а также понесенные страховщиком расходы на ведение дела, правового значения для разрешения рассматриваемого спора не имеет, поскольку, по мнению суда, положения подпункта 10.3.2 Правил распространяются на страхователей - физических лиц, тогда как страхователем по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), к которой присоединился Гончарюк В.А. (застрахованное лицо), является юридическое лицо - АО «Россельхозбанк».

Кроме того, по мнению суда, исходя их буквального толкования условий Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (в редакции от 17.10.2017) на основании статьи 453 ГК РФ путем сопоставления данных условий с другими условиями и смыслом Правил в целом, подпункт 10.3.1 Правил, учитывая отсутствие в нем указания на точный срок отказа от договора страхования, должен применяться в сопоставлении с подпунктом 10.3.4 Правил, согласно которого страховщик вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 10.3.1 (14 календарных дней со дня заключения договора). Вместе с тем, более длительный срок, чем срок, предусмотренный пунктом 10.3.1 Правил, страховщиком - АО СК «РСХБ-Страхование» не предусмотрен. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, вопреки доводов истца, возврат полученной страховой премии за неистекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат в случае исключения застрахованного лица из списка застрахованных лиц (п. 11.2.1.1) является правом страхователя (п. 11.2), а не его обязанностью.

Более того, из содержания заявлений истца на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) следует, что Гончарюк В.А. согласился с такими условиями страхования, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении не производится.

Кроме того, утрата страхователем интереса к договору страхования, отсутствие необходимости в страховании, как указано истцом в судебном заседании, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункта 1 статьи 958 ГК РФ, поскольку не утрачивается возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Согласно пункта 5 заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), заемщику разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его (заемщика) желанию. При этом, по условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Учитывая, что ни договором страхования, ни заявлениями на присоединение к программе коллективного страхования иного не предусмотрено, положения пунктов 5 заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования, в которых указано, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиями Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится, основаны на нормах действующего законодательства. При этом оспариваемый истцом пункт 5 заявлений содержит информацию о возможности досрочного прекращения договора страхования по желанию заявителя. Учитывая изложенное, оснований для признания указанного пункта заявлений недействительным суд не усматривает.

При этом, необходимо отметить и то, что заявления на присоединение к Программе коллективного страховании Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Гончарюк В.А. подписал самостоятельно и осознанно, с их условиями согласился. Страховщик на основании заявлений заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обстоятельств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Однако, с заявлением о возврате суммы страховой премии истец обратился к ответчикам лишь 19.03.2019, то есть по истечении 14-дневного периода охлаждения. И, как указано выше, условиями договора коллективного страхования, к которому присоединен истец, не предусмотрен более длительный срок периода охлаждения для возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные нормы действующего законодательства, условия договора коллективного страхования, к которым присоединился Гончарюк В.А. на основании соответствующих заявлений, а также то обстоятельство, что с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении установленного законом периода охлаждения, суд приходит к выводу об отсутствии основания для возврата ему части страховой премии.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании с ответчиков части вознаграждения и части страховой премии, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа, являющихся производными от основного требования Гончарюк В.А., суд также не усматривает.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Гончарюк В.А. отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Гончарюк Владимира Александровича к региональному филиалу Красноярский АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании прекращения участия в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченных страховых взносов по договорам страхования, признании пункта 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по программе страхования № 1 в части отказа в возврате страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий              А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 09 сентября 2019 года