Решение по делу № 2-1546/2017 от 09.03.2017

Дело № 2-1546/2017

Решение

Именем Российской Федерации

19 апреля 2017 года Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Новоселовой Д.В.,

при секретаре Пьянковой Е.Н.

с участием истца Тюрина О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюрина О.А. к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительной кабальной сделки

установил:

Тюрин О.А. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительной сделку по договору-оферте № от Дата между Тюриным О.А. и АО «Тинькофф Банк», применении последствий недействительности сделки путем возврата денежных средств истца ответчику в размере ... руб., взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб.

Заявленные требования мотивирует тем, что в Дата в связи с тем, что его ... Т. были срочно необходимы денежные средства на ..., он согласился с предложением сотрудника ОА «Тинькофф Банк» получить кредитную карту. Дата к нему приехал сотрудник Банка, вскрыл конверт с картой, заявлением-анкетой и индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа). Процентная ставка на момент подписания заявления-анкеты составляла ... % годовых, что существенно превышало банковский процент по кредитам на тот момент. В соответствии с тарифным планом дополнительно взимались годовое обслуживание карты – ... руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – ... руб., смс-информирование – ... руб., штраф за неоплату минимального платежа – ... руб. первый раз, ...% от суммы задолженности + ... руб. второй раз подряд, ...% от суммы задолженности + ... руб. третий раз подряд, процентная ставка при пропуске минимального платежа – ...% годовых, неустойка при неоплата минимального платежа – ...% годовых, плата за страхование ... % от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита – ... руб. Обратиться в другое кредитное учреждение он не мог, поскольку имеет плохую кредитную историю и еще несколько кредитов, банки отказывали в предоставлении кредитных продуктов с низкими ставками. Это было известно АО «Тинькофф Банк», так как у него имеется доступ к Бюро кредитных историй, в котором имеются сведения о наличии у заемщика денежных обязательств перед другими банками, количества отказов по заявкам. В связи с чем, он был вынужден заключить договор вопреки собственной воле, на крайне невыгодных условиях, под воздействием тяжелых жизненных обстоятельств. Дата он позвонил в Банк с целью активации кредитной карты. Дата карта была активирована, лимит денежных средств по карте составлял ... руб. В период с Дата по Дата он пользовался кредитной картой. В Дата пришло сообщение о том, что кредитный лимит уменьшен до ... руб., после чего он перестал пользоваться картой, ежемесячно погашал задолженность по ... руб., однако сумма общей задолженности не убывает, составляет ... руб. Так, за период с Дата по Дата на карту внесено ... руб., которые списаны в счет погашения процентов по кредиту, страховку и смс-информирования. Путем математических вычислений сумма процентов составляет ... %. В соответствии со справкой     операций по счету от Дата за период пользования картой сумма снятых денежных средств составляет ... руб., сумма поступлений на карту – ... руб. В связи с тем, что ... остро нуждалась в денежных средствах, ответчик воспользовался ситуацией и навязал свой кредитный продукт, к переживаниям о ... ... добавились переживания о возникшем долге, который не уменьшался. Причиненный моральный вред оценен в ... руб.

В последующем истцом подано ходатайство, в котором он просил признать сделку по договору-оферте № от Дата между АО «Тинькофф банк» и Тюриным О.А. недействительно, применить последствия недействительности сделки путем возврата денежных средств истца ответчику, а именно: на Дата вернуть истцу в пользу ответчика денежную сумму в размере ... руб. Также просит взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб. Указал на то, что Дата истцом произведен платеж в счет погашения задолженности в сумме ... руб. За весь период действия договора сотрудники ответчика в грубой форме вымогают оплачивать ежемесячные платежи в размере большем первоначальной договоренности. Также периодически звонят его ..., ..., просят, чтобы она внесла за него дополнительный платеж.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Исходя из положений ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела установлено, что на основании заявления-анкеты Тюрина О.А., в соответствии с положениями ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, между АО «Тинькофф Банк» и Тюриным О.А заключен кредитный договор №, по условия которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с тарифным планом с тарифным планом .... В соответствии с заявлением-анкетой, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершения Банком (для договора кредитной карты) активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Тарифным планом ... определена процентная ставка по операциям – ... % годовых, годовая плата за обслуживание – ... руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – ... руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - ... руб., штраф, неустойка при оплате минимального платежа – ...% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – ...% от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх Лимита задолженности – ... руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организаций – ... руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, полная стоимость кредита составляет ... % годовых.

Таким образом, Заемщиком получены сведения о полной стоимости кредита, процентной ставке.

С указанными условиями ответчик согласился, дал акцепт, активировав кредитную карту.

Заявляя требования о признании заключенного договора кабальной сделкой, истец ссылается на наличие у него тяжелых обстоятельств, невозможность обратиться за выдачей кредита в иное кредитное учреждение из-за наличия плохой кредитной истории, о чем должно было быть известно ответчику, а так же на несоответствие процентной ставки по кредиту средневзвешенным процентным ставкам по кредиту, установленным ЦБ РФ.

Данные доводы истца судом во внимание приняты быть не могут на основании следующего.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно чч. 3, 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Тюрин О.А. заключил с АО «Тинькофф Банк» договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Доводы истца том, что другие банки отказывали ему в предоставлении кредита из-за плохой кредитной истории, ничем не подтверждаются. Кроме того, заемщик, ознакомившись с индивидуальными условиями, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в Банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем/кредит на приемлемых для него условиях. В данном случае права истца ничем ограничены не были.

Судом также отклоняются доводы истца о злоупотреблении правом со стороны ответчика, что выразилось во включении в договор кабальных условий о размере процентов за пользование займом.

В силу положений ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

При этом в п. 3 ст. 179 ГК РФ говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о "крайне невыгодных условиях".

Заявляя о завышенном (кабальном для заемщика) размере процентной ставки, истец ссылается на то, что размер процентов не соответствует среднему банковскому проценту, установленному ЦБ РФ. В обоснование доводов истцом представлена справка о средневзвешенных процентах ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, согласно которой по состоянию на Дата процентная ставка составляет ...% (для кредита свыше года).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В силу пункта 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с Дата по Дата (применяется для договоров потребительского кредита, заключаемых в ... опубликованными на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов с лимитом кредитования от ... руб. составляет ... %, предельное значение полной стоимости кредита – ...%. Согласно договору, заключенному с ответчиком, полная стоимость кредита – ...%. Таким образом, установленная в договоре полная стоимость потребительского кредита не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в указанный период, ограничения в отношении полной стоимости кредита Банком не нарушены.

Учитывая, что Тюрин О.А. заключил с истцом кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор подписан ответчиком добровольно, собственноручно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, оснований для применения ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, доводы истца о кабальности заключенного договора судом отклоняются, поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК суду не представлено доказательств тому, что истец вынужден был заключить договор под влиянием приведенных в указанной статье обстоятельств; не доказана совокупность стечения тяжелых обстоятельств, которые в силу ст. 179 ГК РФ, имели бы место для заемщика на момент вступления с ответчиком в заемные правоотношения. Вопреки утверждению истца о кабальности условия о процентной ставке, спорное соглашение (индивидуальные условия) подписаны заемщиком без каких-либо оговорок.

Также судом отклоняются доводы о том, что денежные средства, взятые в кредит, были необходимы именно для .... Из представленной справки операций по счету следует, что оплата с кредитной карты производилась в счет уплаты иных платежей (...), оплата за ..., в ... производилась ... раз незначительными суммами (до ... руб.).

При установленных судом обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для признания недействительным договора-оферты № от Дата, заключённого между Тюриным О.А. и АО «Тинькофф Банк» по заявленным истцом основаниям, не имеется. Иного суду не представлено.

Доводы Тюрина О.А. об осведомленности банка о наличии у истца иных кредитных обязательств, а так же плохой кредитной истории, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку обязанность банка по проверке кредитной истории заемщика законом не предусмотрена, доказательств осведомленности ответчика о плохой кредитной истории истца, наличии у него иных кредитных обязательств, а так же осведомленности о ... его ... Тюриным О.А. суду не представлено, как и доказательств наличия у него иных кредитных обязательств и плохой кредитной истории.

Представленный Тюриным О.А. в обоснование иска расчет процентов так же не может быть принят судом во внимание, поскольку не соответствует формуле расчета процентов за пользование кредитом. При несогласии с размером удержанных процентов, очередностью списания денежных средств, истец вправе оспорить размер задолженности по основному долгу, однако основанием для признания заключенного договора кабальной сделкой данное обстоятельство не является.

Учитывая изложенное, приведенные истцом доводы основаны на неверном толковании последним норм материального права.

Поскольку в удовлетворении требований о признании договора недействительным истцу отказано, не подлежат удовлетворению заявленные производные требования о применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тюрина О.А. к АО «Тинькофф Банк» - отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.

Судья                                    Д.В.Новоселова