Решение по делу № 2-661/2019 от 23.08.2018

Дело № 2-661/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 марта 2019 года    г. Красноярск

Центральный районный суд г, Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дидур Н.Н.,

при секретаре Богомоловой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зыковой ТВ к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Зыкова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что между Зыковой Т.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» заключено три кредитных договора: №№ от 24.12.2012 года, №№ от 24.12.2010 года, №№ от 08.06.2012 года. По указанным кредитным договорам, Зыковой Т.В. было предоставлено Банку право безакцептного списания со всех счетов, открытых в Банке (пункты 4.10.,5.3.3. кредитных договоров № № от 24.12.2012 года, №№ от 08.06.2012 года и пункты 8.2.3., 8.2.4. кредитного договора №№ от 24.12.2010 года). На основании указанных пунктов, Банком были списаны денежные средства в размере 120715,17 руб. в период с 08.04.2014 года по 29.09.2017 года. Указанные денежные средства были списаны в полном объеме с зарплатного счета истца № №, открытого в ПАО «РГС Банк». Действия Банка по списанию денежных средств с зарплатного счета, считает незаконными и противоречащими действующему законодательству. Просит взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» 120 715,17 руб., признать недействительными пункты 4.10.,5.3.3. кредитных договоров №№ от 24.12.2012 года, №№ от 08.06.2012 года и пункты 8.2.3., 8.2.4. кредитного договора №№ от 24.12.2010 года, как ущемляющие законные права потребителя.

Истец Зыкова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» Листьева А.А., действующая на основании доверенности №513 от 03.04.2018 года, в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что при заключении кредитных договоров №№ от 24.12.2010 года, №№ от 24.12.2012 года, №№ от 08.06.2012 года, истец была ознакомлена и согласна с их условиями, в том числе касающимися порядка списания средств в счет погашения кредитных обязательств, в связи с чем ее доводы о навязывании условий данных кредитных договоров как заведомо невыгодных и незаконных, являются необоснованными. В настоящее время истец по всем трем кредитным договорам имеет задолженность перед Банком, в связи с чем, заявляя свои исковые требования, в свою очередь, пытается избежать финансовой ответственности. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

            В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт "д" пункта 3).

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 24.12.2010 года между Зыковой Т.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор на получение кредитной карты №03/00-2246/810-2010, в соответствии с которым ПАО «Росгосстрах Банк» предоставил Зыковой Т.В. кредит с установленным лимитом 80000 руб. Денежные средства в размере, указанном в кредитном договоре, были перечислены на счет истца, истцу была передана кредитная карта, что последней в ходе судебного разбирательства не оспаривалось. При этом истец с Правилами и Тарифами Банка была ознакомлена и на момент заключения кредитного договора согласна, что подтверждается ее подписью. Своей подписью заемщик подтверждает, что она ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, с общими условиями договора. Согласно выписки по лицевому счету кредитной карты истец пользовалась кредитными денежными средствами в наличной и безналичной форме.

Кроме того, 24.12.2012 года между Зыковой Т.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» был также заключен кредитный договор №№, согласно которому Банк предоставил Зыковой Т.В. кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, определенные условиями договора. Денежные средства в размере, указанном в кредитном договоре, были перечислены на счет истца. При этом истец с Правилами и Тарифами Банка также была ознакомлена и на момент заключения кредитного договора согласна, что подтверждается ее подписью.

Также 08.06.2012 года между Зыковой Т.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» был также заключен кредитный договор №№, согласно которому Банк предоставил Зыковой Т.В. кредит в сумме 450 000руб. сроком на 60 месяцев под 17% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, определенные условиями договора. Денежные средства в размере, указанном в кредитном договоре, были перечислены на счет истца.

Оценивая указанные условия договоров, суд считает, что между Зыковой Т.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» были согласованы существенные условия кредитных договоров, а именно о размере кредита, а также о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров Зыкова Т.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не заключать их с Банком на данных условиях.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч. 2 ст. 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, утвержденного Центральным Банком России 31 августа 1998 г., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производиться путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета.

Сторонами был согласован порядок списания денежных средств со счета открытого истцу в ПАО «РГС Банк» в счет оплаты кредитной задолженности.

В соответствии с разделом 11 Анкеты - Заявления на получения кредитной карты и установление кредитного лимита по договору № № клиент понимает и соглашается с тем, что Банк вправе списывать со специального карточного счета в бесспорном/безакцептном порядке суммы задолженности по любым обязательствам клиента перед Банком, согласно заключенным между ними договорам.

Согласно п. 4.10 кредитного договора №№ и п.4.12 кредитного договора № № заемщик предоставляет кредитору право и дает поручение списывать денежные средства без дополнительного распоряжения со счета заемщика, а при отсутствии или недостаточности средств на счете заемщика с иных счетов заемщика, открытых в ПАО «РГС Банк», на основании банковских ордеров, составленных кредитором, в погашения своих обязательств по договору, как очередных платежей в сроки и в сумме, указанные в условиях договора, так и остальных обязательств по договору, в том числе просроченных платежей, суммы неустойки (пени) в соответствии с условиями договора. При этом списание производится в первую очередь со счета заемщика, а при недостаточности или отсутствии средств на счете заемщика - со всех других счетов, открытых заемщиком в ПАО «РГС Банк».

Таким образом, суд считает установленным, что Зыкова Т.В. самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитных договоров с ПАО «Росгосстрах Банк» на указанных условиях. Никаких доказательств тому, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг, истцом суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено.

Тот факт, что ПАО «РГС Банк» осуществил списание денежных средств в размере 120715,17 руб. в погашение кредитной задолженности с зарплатного счета истца, не является нарушением норм гражданского законодательства и условий кредитных договоров, а обусловлен тем, что Зыкова Т.В. допустила нарушение выполнения своих обязательств по кредитным договорам.

В силу изложенного, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Зыковой Т.В. не имеется.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Зыковой ТВ к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

        Председательствующий                                                                  Н.Н. Дидур