Решение по делу № 2-2156/2019 от 08.04.2019

64RS0045-01-2019-002105-32

Дело № 2-2156/2019

Решение

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Бивол Е.А.

при секретаре Гавриловой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Козлов С.Б. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 11 сентября 2005 года Козлов С.Б. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту – Условия), тарифах по банковским картам «Русский стандарт» (далее по тексту – тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета. Так, согласно условий кредитования счета «Русский стандарт», Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета. На основании перечисленных выше документов 11 сентября 2005 года между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, кроме того на основании полученной от ответчика оферты о заключении договора о карте банк открыл клиенту счет карты, тем самым совершив действия по принятию предложения клиента, изложенные в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. В рамках заключенного договора о карте банк выпустил на имя клиента банковскую карту и открыл счет, кроме того предоставлял кредит для совершения операций по счету при отсутствии либо недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций. Тем самым ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В соответствии с заключенным договором ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, при ее наличии, начисленные в соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета – выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец потребовал исполнения обязательств по договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 138 010 рублей 86 копеек. Указанную задолженность истец просит взыскать с Козлова С.Б. в свою пользу в размере 138 010 рублей 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 960 рублей 22 копеек.

В заявлении ответчик Козлов С.Б. указывает на возможное заключение мирового соглашения между сторонами, поскольку размер задолженности им не оспаривается, однако в силу своего материального положения не имел возможности своевременно вносить денежные средства на счет.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Козлов С.Б. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил отложить судебное заседание для заключения мирового соглашения. Однако, в судебном заседании его намерение не нашло своего подтверждения, в связи с чем, суд не усмотрел оснований для отложения судебного разбирательства. Кроме того, у сторон не имеется препятствий для заключения мирового соглашения в порядке исполнительного производства.

Суд, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса по имеющимся в деле доказательствам в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 11 сентября 2005 года Козлов С.Б. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту – Условия), тарифах по банковским картам «Русский стандарт» (далее по тексту – тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ему банковский счет, все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно, Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в счет погашения задолженности, кроме того, клиент ознакомлен и дал свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Так, согласно условий кредитования счета «Русский стандарт», Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2 условий по картам).

Рассмотрев заявление ответчика (оферта), Банк совершил акцепт - открыл ответчику счет, выпустил и выдал ответчику банковскую карту с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении, анкете, тарифном плане.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта Банком предложения ответчика, содержащегося в заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании.

11 сентября 2005 года ответчиком была получена карта и ПИН код. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции.

На основании изложенного судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с заключенными договорами ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, при ее наличии, начисленные в соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета – выписки.

Так, согласно Условий по картам клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не смене минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по договору о карте до окончания расчетного периода, следующего за расче6тным периодом, в котором они были начислены. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора при наличии заключенного договора о предоставлении кредитного лимита.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец потребовал исполнения обязательств по договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 138 010 рублей 86 копеек в срок до 12 октября 2016 года, направив 13 сентября 2016 года в адрес ответчика заключительное требование.

В соответствии со ст. 420 договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Пунктом 1.5. Положения Банка России от 24 декабря 2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п 1.8). Эти условия сторонами согласованы при заключении договора, не противоречат нормам действующего гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Козлова С.Б., подписанное клиентом. В свою очередь банк выполнил условия, указанные в Условиях по обслуживанию кредитов, а именно совершил действия по выполнению условий договора.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. (в ред. 29.12.2004 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из представленных в суд условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» следует, что договор считается заключенным путем акцептом Банком Заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту Счета (п. 2).

В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается, как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Учитывая изложенное, АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Козловым С.Б. договор, существенные условия которого указаны: в общих условиях и индивидуальных условиях. Следовательно, Козлов С.Б. при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях (общих и индивидуальных), которые являются неотъемлемой частью договора, но не выполнил условия определенные договором, не погашал основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Судом также установлено, что 09 декабря 2016 года мировым судьей судебного участка № 2 Волжского района г. Саратова по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с Козлова С.Б. денежных средств по кредитному договору за период с 17 мая 2005 года по 12 октября 2015 года и расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме 141 010 рублей 86 копеек.

Определением мирового судьи того же судебного участка от 14 марта 2017 года судебный приказ от 09 декабря 2016 года отменен, поскольку ответчик возражает относительно его исполнения.

08 апреля 2019 года АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Саратова с настоящим исковым заявлением.

Доводы ответчика о возможном заключении мирового соглашения между сторонами не могут повлиять на принятое судом решение, поскольку законодатель предусматривает возможность заключения мирового соглашения на любой стадии процесса, в том числе и после вступления решения суда в законную силу на стадии исполнительного производства.

Так, после вступления в законную силу судебного решения, вынесенного по спору между сторонами, суд рассматривает вопрос об утверждении мирового соглашения в том случае, когда мировое соглашение заключается между участниками исполнительного производства, возбужденного на основании соответствующего постановления судебного пристава-исполнителя. Целью утверждения мирового соглашения судом на стадии принудительного исполнения является прекращение исполнительного производства согласно положениям п. 2 ч. 1 ст. 439 ГПК РФ и п. 2 ст. 43 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

Согласно ч. 2 ст. 439 ГПК РФ, ст. 43, 50 Федерального закона "Об исполнительном производстве" правом на обращение в суд с заявлением об утверждении мирового соглашения обладают взыскатель и должник.

На основании изложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, и с Козлова С.Б надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 138 010 рублей 86 копеек.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с Козлова С.Б. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы понесенные истцом при обращении в суд по оплате государственной пошлины в сумме 3 960 рублей 22 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233- 237 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Козлов С.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с Козлов С.Б. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 138 010 рублей 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 960 рублей 22 копеек, а всего 141 971 (сто сорок одна тысяча девятьсот семьдесят один) рубль 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья Е.А. Бивол