Решение по делу № 2-733/2017 от 10.01.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 апреля 2017 года Авиастроительный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Сафиуллиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Билалова Р.А. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Билалов Р.А. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от 08.12. 2015 года и обязании ответчика закрыть банковский счет №; о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет; о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 12 000 рублей.
В обоснование исковых требований истцом указано, что между Билаловым Р.А. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № от 08.12. 2015 года, в рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с положением статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. В соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес ПАО «ВТБ 24» направлено заявление с требованием расторгнуть договоры банковского счета, и закрыть счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счета ответчик отказался. По состоянию на 26.12. 2016 г, банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является, способом бухгалтерского учета денежных средств. В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий: Заключение банком кредитного договора с заемщиком; Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; Выдача банком со ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; Получение банком заемных средств с процентами через кассу; Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке статьи 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «ПАО «ВТБ 24» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которого, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Незаконность действия со стороны ПАО «ВТБ 24» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. В соответствии со статьей 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. В соответствии со статьей 2 Конституции Российской Федерации права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от ДД.ММ.ГГГГ № 195-ФЗ. В соответствии со статьей 6 Гражданского кодекса Российской Федерации к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно пункта 3 статьи 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей. В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «ВТБ 24» направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № от 21.12. 2015 года, в том числе копии договора на открытие банковского счета. Однако, банк проигнорировал требование истца.

В судебное заседание истец Билалов Р.А. и его представитель не явились, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие и вынести решение с учетом представленного письменного отзыва, где указано, что требования истца несостоятельны и необоснованны по следующим основаниям. Так, между истцом и Публичным акционерным обществом (далее ПАО) «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 08.12. 2015 года на сумму 627 488,60 руб., открыт банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется снимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют правовые основания о признании расторгнутым договора банковского счета.

Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, по сути исковых требований приходит к следующему.

Судом установлено, что 21.12. 2015 года между истцом Билаловым Р.А. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № сумма кредита 627 488,60 руб., под 17,984 % годовых, на срок 120 месяцев, в рамках которого по распоряжению клиента Билалова Р.А. открыт банковский счет № и банковский счет для расчетов с использованием банковской карты №.

27.12. 2016 года истцом Билаловым Р.А. ответчику ПАО «ВТБ 24» было направлено заявление, в котором он просил в течение 2 дней с момента получения заявлений расторгнуть кредитный договор и закрыть банковский счет № (л.д.14).

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно пункту 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно пункту 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которым в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения пункта 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Доводы истца о том, что на основании его заявлений открытые на его имя банковские счета должны быть закрыты банком, а договоры о банковском счете – расторгнуты, является необоснованным, поскольку основан на неправильном понимании и толковании норм материального права.

Банковские счета открыты для проведения расчетов по кредитам, которые в настоящее время не погашены. Закрытие счетов приведет к нарушению прав ПАО «ВТБ 24» на возврат кредита и уплату процентов. Заявленные требования о расторжении договоров банковского счета приведут к невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

Банковские счета открывались в рамках договоров банковского счета для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед ПАО «ВТБ 24» по договорам банковского счета.

Односторонний отказ от кредитных договоров по требованию заемщика, в настоящих случаях, действующим законодательством не предусмотрен, в связи с чем, нормы части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, не применимы.

Отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними кредитных договоров, а проистекают из одного из условий заключенных кредитных договоров, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании расторгнутыми договоров банковских счетов, открытых в рамках договоров о предоставлении и обслуживании кредитных карт, об обязании ответчика закрыть банковские счета, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Билалова Р.А. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании расторгнутым с 26.12. 2016 2016 года договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязании ответчика закрыть банковский счет №, о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договоры банковских счетов и закрыть банковские счета; о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 12 000 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течении 1 (одного) месяца через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Л.Б. Сафина