Решение по делу № 11-262/2017 от 02.06.2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июня 2017 г. по делу N 11-262/2017

Мировой судья Логинов О.В.

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Курасовой Е.А.,

при секретаре Захаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовая защита потребителей» в интересах Полякова Д.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», третьему лицу ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе РОО по защите прав потребителей «Правовая защита потребителей» в интересах Полякова Д.И. на решение мирового судьи в Таганрогской судебном районе на судебном участке № 11 г. Таганрога от 04.04.2017 года

установил:

РОО «Правовая защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Полякова Д.И. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, указав, что <дата> Полякова Д.И. заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» Договор кредитования № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 59 % годовых со сроком возврата кредита - до востребования. Минимальный обязательный платеж (МОП) по кредиту ежемесячно составлял <данные изъяты> рублей, который установлен общими условиями и тарифами. Также Банк предоставляет льготный период с продолжительностью 4 месяца, с даты заключения договора кредитования, в течение которого размер МОП - <данные изъяты> руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты> рублей.

<дата> потребитель согласно расходного ордера № в кассе банка получил денежные средства наличными в размере <данные изъяты> рублей за минусом денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, в которую включены оплата процентов в размере 6,5 % от суммы за снятие наличных денежных средств в кассе банка в сумме <данные изъяты> согласно п. 15 заявления клиента о заключении договора кредитования.

<дата> потребитель обратился в банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита и согласно предоставленной информации банка за подписью сотрудника банка <данные изъяты> сумма задолженности по состоянию на <дата> составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за наличные операции, которую потребитель оплатил <дата> согласно приходного кассового ордера №, тем самым исполнив свои обязательства перед банком по договору кредитования № от <дата> в полном объеме.

<дата>, при оформлении кредита, потребитель подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на 3 года без пролонгации, в связи с чем, банком потребитель был подключен к программе страхования с <дата>.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования потребитель должен оплачивать оказанную услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере <данные изъяты> рублей в течение 4-х месяцев ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2 % или <данные изъяты> рублей за 36 месяцев.

В связи с досрочным погашением кредита и заявлением о расторжении договора кредитования <дата> потребитель обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении договора присоединения к программе страхования.

После погашения кредита сотрудники банка сообщили потребителю, что по истечении 3-х дней потребитель должен подойти в банк за подтверждением о погашении кредита в полном объеме и расторжении кредитного договора.

<дата> банк выдал потребителю информацию об отказе о расторжении договора кредитования и о наличии задолженности в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма задолженности по кредиту - <данные изъяты> рублей; сумма задолженности за присоединение к программе страхования - <данные изъяты> рублей.

<дата> банк выдал потребителю информацию о наличии задолженности в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма задолженности по кредиту - <данные изъяты> рублей, сумма задолженности за присоединение к программе страхования - <данные изъяты> рублей.

Таким образом, банк необоснованно при полном погашении задолженности по договору кредитования, отказал потребителю в расторжении договора кредитования.

Истец полагает, что условия присоединения к программе страхования, при заключении кредитного договора, противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку такие условия предусматривают обязательное приобретение страховых услуг при заключении кредитного договора, которые являются навязанной услугой банка.

При таких обстоятельствах права потребителя на оказание надлежащих услуг, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей» ответчиком нарушаются, в связи с чем, потребителю причиняются нравственные страдания.

С учетом изменения исковых требования истец просил расторгнуть договор кредитования № от <дата> заключенный между Поляковым Д.И. и ПАО «Восточный экспресс банк»;

расторгнуть договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт по договору страхования № от <дата> заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», заключенный <дата> с Поляковым Д.И.;

обязать ПАО «Восточный экспресс банк» исключить из личного банковского счета (по его состоянию на <дата>) Полякова Д.И. № общую сумму задолженности по кредиту в размере 5317,80 рублей, сумму задолженности за присоединение к программе страхования в размере 4 497,61 рублей;

взыскать с ответчика: компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей;

взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Полякова Д.И.;

взыскать с ответчика 50% суммы взысканного штрафа в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовая защита потребителей».

Решением мирового судьи в Таганрогском судебном районе на судебном участке № 12 г. Таганрога от 04.04.2017 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, полагавшего решение незаконным и не обоснованным, проверяя законность и обоснованность оспариваемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании мировым судьей установлено, что <дата> при заключении договора кредитования № Поляков Д.И. присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с распространением на него положений договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>.

Согласно п.5 заявления на присоединение, он согласился и обязался оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,2% за 36 месяцев. Размер страховой премии составил <данные изъяты> рублей. При оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Также, после определения того, какой продукт будет выгоден клиенту, менеджер банка пояснил возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования либо без присоединения к программе страхования.

Мировым судьей установлено, что уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту, и указано в согласии на дополнительные услуги. С данным пунктом клиент был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью клиента в графах согласия (л.д.39).

Возможность добровольного выбора клиентом вариантов поведения относительно волеизъявления на получение услуги подтверждается также согласием. В соответствии с согласием на дополнительные услуги заявителю предлагалось выбрать один из двух вариантов: согласиться на присоединение к Программе Страхования жизни и трудоспособности ПАО КБ «Восточный»; не согласиться на страхование. При подписании согласия на дополнительные услуги, заявления на присоединение к Программе страхования, лицо имело возможность свободно выразить свою волю на отказ от участия в Программе страхования. При изъявлении желания клиентов быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», банк предоставляет список страховых организацией, с которыми банк имеет договорные отношения, программы страхования которых отвечают требованиям банка. Исходя из условий страховых организаций клиент выбирает подходящий вариант получения услуги страхования. Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный».

Доказательств обратному, истец не предоставил, в связи с чем мировой судья правомерно пришел к выводу, что истец пожелал получить услугу по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом в заявлении о подключении дополнительной услуги, подписанной истцом собственноручно, указано, что при нежелании подключиться к данной услуге, необходимо поставить соответствующую отметку в предусмотренном бланке месте.

Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, то есть выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Из заявления усматривается, что Поляков Д.И. был ознакомлен с текстом заявления, подписал его и не проставил соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Истец не был лишен права отказаться от всех предложенных услуг.

В связи с чем утверждения истца о навязывании банком страховых услуг как условия получения кредита, не нашло своего подтверждения.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между истцом и страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ истец как страхователь обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счёта истца страхователю в порядке, согласно подписанному истцом заявлению о добровольном страховании.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между истцом и страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Страховая премия определяется по формуле, указанной в договоре страхования, а не в кредитном договоре. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Как следует из заявления о страховании у истца была возможность оплатить страховую премию, как за счет личных денежных средств, так и в безналичном порядке, в том числе - путем включения страховой премии в сумму кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из представленных документов, составленных сторонами, следует, что истец мог отказаться от заключения указанного договора и обратиться в другой банк. Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он и воспользовался. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Подписание Поляковым Д.И. кредитного договора свидетельствует для банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

Истцом суду не представлено доказательств того, что в период обращения в банк и заключения кредитного договора потребитель не понимал значение своих действий или не мог руководить ими.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка необходимую для принятия решения информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе - обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Денежные средства на оплату страховой премии были выданы банком в кредит. Клиент уплатил страховую премию за счет денежных средств банка.

Истец собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить кредитный договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия об исключении из личного банковского счета суммы задолженности за присоединение к программе страхования, в суд не предоставлено.

Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным, подтверждается заявлением, подписанным истцом, о подключении дополнительных услуг.

Согласно ст.1 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, осуществляется при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита. Следовательно, одним из условий выдачи банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. В связи с чем, банк вправе самостоятельно устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Изложенной в п.1 ст. 329 ГК РФ норме корреспондирует норма, предусмотренная 4.1 ст. 33 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу ч.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии со ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Вышеуказанные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В связи с чем, при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, согласно пункта 2 статьи 935 ГК РФ.

Таким образом, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

Заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. На основании изложенных норм, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При поступлении денежных средств на счет, банк обязан осуществить поручение клиента.

Из материалов дела следует, что <дата> истец, согласно приходному кассовому ордеру №, осуществил внесение на свой счет № денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, при этом истец дал банку письменное распоряжение указанными денежными средствами в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору, что подтверждено личной подписью истца в приходном кассовом ордере № от <дата>, а именно произвести оплату за присоединение к программе страхования, а после произвести гашение кредита по договору (л.д. 13) и ответчик осуществил списание денежных средств в счет оплаты присоединения к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей, при этом ввиду недостаточности денежных средств на счету истца, осуществить полное досрочное погашение кредита не представилось возможным. По причине чего, заявка на полное досрочное погашение кредита была аннулирована.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи о том, что требования истца к ответчику об обязании ответчика исключить из личного банковского счета сумму задолженности за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, являются не обоснованными, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со страховщиком.

Истцом были заявлены требования об обязании ответчика исключить из личного банковского счета сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей. Ответчиком произведено безакцептное списание денежных средств по оплате за присоединение к программе страхования и гашению кредита из остатка внесенных денежных средств, находящихся на счету истца, в даты, обусловленные заключенными соглашениями, <дата>, <дата>, <дата>.

<дата> оветчик осуществил распоряжение клиента о переводе денежных средств в той последовательности, в которой она указана в приходном кассовом ордере №: а именно первично - оплата присоединения к программе страхования, после - погашение кредита по договору.

Согласно расчета представленного ответчиком на счету потребителя имеется сумма в размере <данные изъяты> рублей, которой не достаточно для осуществления полного погашения кредита, в связи с чем требования истца к ответчику об обязании ответчика исключить из личного банковского счета сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, также являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ч.2 ст. 407 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе(ч.3 ст. 420 ГК РФ).

Истцом заявлены требования о расторжении договора кредитования № от <дата> заключенного между Поляковым Д.И. и ПАО «Восточный экспресс банк». Мировым судьей правомерно установлено, что ответчик исполнил обязательство перед истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере.

Частью 1 ст. 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, что возможно при наличии одновременно следующих условий, а именно: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет (п.1 ч.2 ст.451 ГК РФ). Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота (п.2 ч.2 ст. 451 ГК РФ).Исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.3 ч.2 ст. 451 ГК РФ).Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона(п.4 ч.2 ст. 451 ГК РФ).

Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заботливости предвидеть наступление негативных факторов.

В связи с чем оснований для расторжения кредитного договора не имеется, поскольку не было установлено в ходе судебного разбирательства существенного нарушения условий кредитного договора со стороны банка.

Согласно условиям присоединения к программе страхования, истец пожелал присоединиться к договору страхования, заключенного <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.28). При этом непосредственно с истцом договор страхования не заключался. Страхователем по указанному договору страхования является ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.8.2 Договора страхования, действие договора прекращается в отношении отдельных Застрахованных лиц в случаях истечения периода страхования, указанного в Реестре застрахованных лиц; исполнения Страховщиком обязательств в отношении конкретного Застрахованного лица в полном объеме, как то выплата страхового возмещения по риску «Смерть» или Инвалидность», при соблюдении порядка предусмотренного главой 29 ГК РФ. Ни один из указанных случаев, в спорных правоотношениях, не имеет места быть.

Предметом Договора страхования является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц – «Застрахованных», в качестве которых выступают заемщики кредитов Страхователя (ПАО КБ «Восточный»). С учетом отсутствия соглашения сторон о расторжении кредитного договора, отсутствие со стороны банка существенных нарушений условий договора, а также нарушений прав истца, как «Застрахованного», не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт № от <дата> заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом возражений апелляционной жалобы и обстоятельств дела, установленных мировым судьей суд апелляционной инстанции находит, что обжалуемое решение, постановлено в соответствии с положениями действующего законодательства и оснований в его отмене не усматривает.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмены постановленного решения, поскольку не опровергают правильность выводов мирового судьи, направлены на переоценку установленных судом по делу обстоятельств и по существу сводятся к несогласию с вынесенным решением.

Руководствуясь ст.330 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи в Таганрогском судебном районе на судебном участке №12 г.Таганрога от 04.04.2017 года по делу по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовая защита потребителей» в интересах Полякова Д.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», третьему лицу ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовая защита потребителей» в интересах Полякова Д.И. - без удовлетворения.

Апелляционное определение Таганрогского городского суда вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья:                  Е.А.Курасова

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 07.07.2017 года