Решение по делу № 2-146/2017 от 24.04.2017

20 июля 2017 года                                                                        Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Лешуконский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сауковой Н.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Лешуконского районного суда <адрес> (постоянное судебное присутствие <адрес>) гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к акционерному обществу Страховая компания «Альянс», ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк, кредитор) обратилось с иском к АО Страховая компания «Альянс», ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в сумме 161650 рублей под 19,45 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Заемщик был застрахован по договору от несчастных случаев и болезней, страховой компанией АО СК «Альянс», которая не выплатила сумму страхового возмещения, которая на дату смерти застрахованного составила 79472 рубля 90 копеек. Просил расторгнуть кредитный договор и взыскать (с учетом уточненного иска поступившего ДД.ММ.ГГГГ) с АО СК «Альянс» страховое возмещение в размере 79472 рубля 90 копеек, с наследников умершего ФИО2 - ответчиков ФИО1 и ФИО3 задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 18067 рублей 34 копейки. Кроме того просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3126 рублей 21 копейку.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, ФИО3 не согласны с исковыми требованиями, ссылаются, что своевременно обратились в страховую компанию, предоставили все необходимые документы, в связи с чем полагают, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании.

Представитель ответчика акционерного общества СК «Альянс» в представленном отзыве также не согласен с исковыми требованиями, указав, что на неоднократные запросы Банком и наследниками не были представлены необходимые документы для рассмотрения и признании смерти ФИО2 страховым случаем.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в сумме 161650 рублей под 19,45 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Договором предусмотрена обязанность погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, в состав которых входит часть основного долга и часть процентов за пользование кредитом.

Кредит заемщику ФИО2 на основании его личного заявления зачислен кредитором на его счет по вкладу ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением банка, историей платежей по кредиту.

Вышеуказанный договор никем не оспорен, не расторгнут, стороны приступили к его исполнению. Доказательств обратного суду не представлено.

ФИО2 также присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», застраховав себя на случай смерти, инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховщиком являлось- ОАО СК «Альянс» на основании договорных отношений с истцом. Выгодоприобретателем назначен Банк.

Данное подключение к программе страхования было осуществлено в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № Ж29-1456009/S7-212-00Р от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» (с ДД.ММ.ГГГГ- ОАО СК «Альянс»).

Условия заключенного договора страхования жизни и здоровья содержатся в указанном Соглашении об условиях и порядке страхования и Приложении № к нему, именуемом Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия).

В соответствии с пунктами 1, 3.2.4, 3.2.7 Условий страхователем по договору страхования и выгодоприобретателем выступает ОАО «Сбербанк России», страховщиком - ОАО СК «Альянс», застрахованным лицом - ФИО2 Уплату страховщику страховой премии за оказание последним страховых услуг производит Банк в качестве страхователя.

В силу пункта 3.2.1 Условий страховым событием (страховым риском) является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

По условиям договора в случае наступления страхового события страховщик обязался выплатить страховую сумму, размер которой определен в пункте 1 Соглашения об условиях и порядке страхования №/Ж29-1456009/S7-212-00Р от ДД.ММ.ГГГГ и в п. 3.2.5 Условий. Так, в первый день действия договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующие дни действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

При жизни долг по кредиту не погасил.

Задолженность по кредиту (включая просроченный основной долг и просроченные проценты) на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ составила 79 472 рубля 90 копеек., а по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в пределах исковых требований в последнем заявленном виде по настоящему делу) составила 18067 рублей 34 коп.

Согласно справки о смерти №, причиной смерти ФИО2 явилась раковая кахексия. Указанный диагноз установлен ДД.ММ.ГГГГ, в период до апреля 2013 года ФИО2 по поводу хронических заболеваний не наблюдался, что подтверждается выписным эпикризом ГБУЗ «Архангельский клинический онкологический диспансер» и справкой ГБУЗ «Мезенская центральная районная больница».

Таким образом, смерть ФИО2 является страховым случаем и со страховой компании в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию задолженность по кредиту на дату смерти, включая просроченный долг в размере 78926 рублей 15 копеек и просроченные проценты в размере 546 рубля 75 копеек, всего в размере 79472 рубля 90 копеек. Доводы АО СК «Альянс», что Банк не предоставил необходимые документы, в связи с чем было отказано в страховой выплате, опровергаются материалами дела.

Согласно разъяснениями, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов дела следует, что наследство ФИО2 состоит, в частности, из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой <адрес>, расположенный на <адрес> и из 1038/2299 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, также из денежных вкладов хранящихся на трех счетах в ОАО «Сбербанк России» на общую сумму 2368 рублей 87 копеек со всеми последующими зачислениями и процентами. Указанное наследство приняли в равных долях наследники по закону - дочери ФИО1 и ФИО3

В виду недостаточности платежа по страховому случаю, для полного исполнения обязательств по договору истец просит взыскать непогашенную задолженность с наследников.

Из материалов дела видно, и это никем не оспаривается, что стоимость принятого ответчиками, наследственного имущества значительно превышает заявленную истцом задолженность по указанной кредитному договору.

В связи с чем, суд удовлетворяет заявленные требования и взыскивает в пользу истца с наследников ФИО1 и ФИО3 солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, задолженность в размере 18067 рублей 34 копейки. Сумма подлежащих взысканию с наследников денежных средств не превышает стоимость перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела не установлено намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором требований об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Как следует из материалов дела и представленных доказательств, Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратился в страховую компанию за получением страхового возмещения.

Наследникам также было известно о заключенном кредитном договоре, о непогашенной на момент смерти наследодателя задолженности.

Неисполнение страховой компанией обязанности по своевременной выплате страхового возмещения не является основанием для освобождения наследников от уплаты процентов за пользование кредитом и погашения возникшей задолженности.

Поскольку недобросовестности действий кредитора судом не установлено, то оснований для освобождения ответчиков, как правопреемников заемщика, от исполнения условий кредитного договора, нет.

Государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчиков пропорционально; именно с АО СК «Альянс» подлежит взысканию 2547 рублей 24 копейки, с ФИО1 в размере 289 рублей 49 копеек, с ФИО3 в размере 289 рублей 49 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к акционерному обществу Страховая компания «Альянс», ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» (после переименования - ПАО «Сбербанк России) и ФИО2.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 79472 рубля 90 копеек и государственную пошлину в сумме 2547 рублей 24 копейки, а всего 82020 (Восемьдесят две тысячи двадцать) рублей 14 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО2, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18067 (Восемнадцать тысяч шестьдесят семь) рублей 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 289 рублей 49 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 289 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Лешуконский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья          Саукова Н.В.