Решение по делу № 2-61/2017 (2-6865/2016;) от 08.07.2016

2-61/17

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    09 января 2017 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа

в составе:

    председательствующего судьи Лукина Е.Е.,

    при секретаре Садчиковой У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкашина А.Г. к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании незаконно удержанной суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, -

                                                              УСТАНОВИЛ:

Черкашин А.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании недействительным раздела 2.1 Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (№) от 26.09.2012 года, взыскании компенсации суммы страховой премии в размере 4 163,28 рубля, платы за страхование с НДС в размере 67 136,79 рублей, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя. В обоснование исковых требований указано, что 26.09.2012 года между Черкашиным А.Г. и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 332 000 рублей под 19,7% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении договора Черкашин А.Г. был подключен к программе страхования жизни и здоровья с оплатой страховой премии в размере 4 163,28 рубля и плату за страхование с НДС в общей сумме 67 136,79 рублей. Заключая кредитный договор, у Черкашина А.Г. отсутствовала возможность повлиять на предложенные банком типовые условия предоставления кредита со страхованием жизни и здоровья. Действия банка по включению НДС в плату за страхование также неправомерны и нарушают положения законодательства. По мнению истца, кредитный договор в части, обязывающей заключить договор добровольной финансовой и страховой защиты, является недействительным, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд (л.д.6-9).

Истец Черкашин А.Г. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомлен.

Ответчик ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомлен. Ответчик представил письменные возражения относительно исковых требований (л.д.39-46), сославшись на пропуск истцом срока исковой давности (л.д.37-38).

Третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ВО о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомлен, представили письменное заключение по делу (л.д.193-198).

В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Изучив представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 26.09.2012 года истец обратился в Банк с заявлением-офертой (№) на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно заявлению истец просила банк заключить с ним кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита - 332 000 руб., срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка 19,7 процентов годовых, в договор был включен пункт «Страхование жизни и трудоспособности Заемщика (по желанию Заемщика)», с которым истец согласился. Плата за страхование составляла 0,7 процентов от суммы предоставленного кредита и взималась ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа. Компенсация страховой премии, оплаченной Банком в страховую компанию (что подтверждается банковским ордером и списком застрахованных лиц) составляет 0,0209 процентов от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования и взимается единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа. В поле «Наименование Страховщика» указана страхования компания ОСАО «РЕСО-Гарантия» (л.д.64-65).

Рассмотрев оферту Клиента, Банк открыл на имя Клиента банковский счёт (№), т.е. совершил акцепт оферты Клиента и тем самым, заключил договор (№) с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям закона.

22.08.2011 года между ОАО Банк «Открытие» и ОСАО «РЕСО-Гарантия» был заключен Договор добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (№) (далее по тексту – договор коллективного страхования), который устанавливает условия и порядок заключения между Банком и страховой компанией договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении (л.д.73-80).

Согласно п.п. 1.16 п.1 Договора Страхователь (Банк) не вправе обусловливать заключение кредитного договора с заемщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию, заключение договора страхования в отношении каждого заемщика допускается только с добровольного согласия заемщика.

Согласно п.п. 2.1.2 п.2 Договора страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается в списках застрахованных.

Согласно п. 7.1 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов (л.д.185-191) исполнение обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по коллективному договору или по договору индивидуального страхования НС.

Как следует из п. 13.1 Условий предоставления потребительских кредитов при желании Заемщика быть застрахованным по Коллективному договору Заемщик оплачивает стоимость страхования, состоящую из двух составляющих:

- компенсации страховой премии, оплаченной Банком;

- плата за страхование.

При этом плата за страхование взимается с заемщика за осуществление Банком следующих действий:

-консультирование по вопросам включения в список застрахованных по Коллективному договору/порядка получения страхового возмещения;

-за включение Банком Заемщика в список застрахованных по Коллективному договору;

- за проверку, прием и направление страховщику документов для получения страхового возмещения.

Уплата компенсации страховой премии, оплаченной Банком, осуществляется ежемесячно в даты платежа, указанной в Заявлении и в Графике платежей, или единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа, в зависимости от условий Коллективного договора. Плата за страхование уплачивается ежемесячно в даты платежа, указанной в Заявлении и в Графике платежей (л.д.190).

Истец на основании своего личного заявления от 26.09.2012 года (п. 1 и п. 5 Заявления) просил включить его в список застрахованных лиц по вышеуказанному договору коллективного страхования.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора достигли соглашения обо всех существенных условиях договора и утверждение истца об обратном несостоятельно. Данный факт подтверждается подписью истца в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, заявлении на включение в договор коллективного страхования, уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита, графике платежей. Свою подпись в данных документах истец не оспаривал.

Кроме того, в самом начале Заявления на предоставление кредита и открытие текущего счета истцу было письменно разъяснено, что заявление действительно в течение 4 рабочих дней с даты его подписания заемщиком и может быть отозвано заемщиком до акцепта заявления банком на основании заявления заемщика в письменной форме.

Однако истец не отказался от заключения кредитного договора на указанных в нем условиях, а, напротив, после получения кредитных денежных средств совершал расходные операции и пополнение счета (что подтверждается выпиской по счету), при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ним и Банком.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Довод Истца о том, что он не имел возможности выбора страховой компании при обращении в Банк, не принимается судом во внимание, поскольку в пп. 2, 7 Заявления на страхование от 26.09.2012 г., которое подписано Истцом собственноручно и отдельно от кредитного договора, Истец подтвердил, что уведомлен о праве самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОСАО «РЕСО-Гарантия» без участия Банка, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, до Истца была доведена информация об условиях предоставления услуг страхования, о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению в число застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования и, рассмотрев предложения Банка, истец принял самостоятельное решение получить дополнительные услуги в виде включения в число застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования.

Поскольку договор страхования заключен между организациями, которые являются плательщиками налога на добавленную стоимость, а плата за подключение к программе страхования включает компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, с чем истец согласился, довод искового заявления о том, что уплата НДС противоречит ст. 143 Налогового кодекса Российской Федерации, признается судом несостоятельной.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает его доводы, поэтому суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Требования Черкашина А.Г. о взыскании компенсации морального и штрафа от присужденной судом суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от первоначального требования истца о признании недействительными раздела 2.1 Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета.

Руководствуясь ст.194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черкашина А.Г. к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании незаконно удержанной суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                      подпись                    Е.Е. Лукин

Решение в окончательной форме

изготовлено 13.01.2017 года