Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 сентября 2016 года город Москва
Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Соколовой Е.Т., при секретаре судебного заседания Бутко С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5448/16 по иску Румянцева А. Н. к ООО «Страхования компания «ЭчДиАй Страхование» о признании договора недействительным, взыскании неиспользованной страховой премии,
установил:
Румянцев А.Н. обратился в суд с иском к ООО «Страхования компания «ЭчДиАй Страхование» о признании договора недействительным, взыскании неиспользованной страховой премии.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ...2015 года между Румянцевым А.Н. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор на сумму … руб. с процентной ставкой ..% годовых сроком на .. месяцев.
При заключении кредитного договора между Румянцевым А.Н. и ООО «Страхования компания «ЭчДиАй Страхование» заключен договор страхования сроком на . месяцев в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» с размером страховой премии … руб. Задолженность перед ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору от ….2015 года была погашена истцом досрочно, …2016 года, в связи с чем, Румянцев А.Н. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период.
Между тем, ООО «Страхования компания «ЭчДиАй Страхование» предложило истцу подписать заявление о досрочном расторжении договора страхования с указанием на то, что подписывая заявление, истец подтверждает, что в случае досрочного расторжения договора страхования, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется. Заявление с данным содержанием истец подписывать отказался.
Просил суд признать договор страхования от ….2015 года, заключенный с ответчиком, недействительным, как противоречащий положениям закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать часть страховой премии в размере …. руб.
Истец в судебное заседание явился, требования иска поддержал, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, представил отзыв на иск, просил в удовлетворении иска отказать.
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ….2015 года между Румянцевым А.Н. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор на сумму … руб. с процентной ставкой ..% годовых сроком на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора между Румянцевым А.Н. и ООО «Страхования компания «ЭчДиАй Страхование» заключен договор страхования с выдачей страхового сертификата № ЭДА (…-…)В сроком на 60 месяцев в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» с размером страховой премии … руб, уплаченной истцом в полном объеме.
Также в судебном заседании установлено, что ...2016 года истец произвел досрочное погашение кредитной задолженности перед ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору от ….2015 года, что подтверждается справкой.
....2016 года Румянцев А.Н. обратился в ООО «Страхования компания «ЭчДиАй Страхование» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с полным досрочным погашением кредита.
Из доводов иска следует, что ответчиком истцу было предложено заполнить бланк заявления, представленный в материалы дела, из содержания которого следует, что подписывая данное заявление, истец подтверждается, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит.
...2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении письменного отказа в выплате страховой премии.
Ответа на заявления истца не последовало.
В указанных действиях ответчика истец усматривает нарушение положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Истец также указывает на то обстоятельство, что без заключения договора страхования, ни одна кредитная организация не предоставляла кредит на приобретение им автомобиля. Кроме того, шрифт, с использованием которого составлены документы к договору страхования, не позволяет, с учетом освещения помещения, прочесть документы. Даноне обстоятельство нарушение требования СанПин … от ….2003 года.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В силу ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Подписав заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк», Румянцев А.Н. выразил свою волю на заключение договора страхования по программе «Заемщик автокредита» с ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» с единовременной уплатой страховой премии в размере …. руб. и сроком страхования …мес.
Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае заключения договора страхования путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.
Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.
На основании вышеуказанного заявления-анкеты истцу был выдан Страховой сертификат № ЭДА(….)В от ….2015 года, являющийся, согласно условиям самого страхового сертификата, подтверждением заключения договора страхования на основании Полисных Условий Страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик автокредита».
Согласно тексту договора страхования (Страхового сертификата) и Полисным условиям страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщики автокредитов» (пункт 8.3.), в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме, Договор страхования продолжает действовать до окончания срока действия Договора страхования, определенного в Договоре страхования. При этом Страхователь имеет право досрочно расторгнуть Договор страхования.
В соответствии с Договором страхования (Страховым сертификатом) и Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик автокредита» (пункт 8.4.), возврат уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования не осуществляется.
Также, согласно п. 9.2.2. Полисных условий страхования, Страхователь имеет право расторгнуть Договор Страхования письменным уведомлением Страховщика о расторжении Договора Страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения Договора Страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения Страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.
Подписав ….2015 года Страховой сертификат, истец Румянцев А.Н. принял его условия и подтвердил, что получил Полисные условия страхования по программе «Заемщик автокредита», что с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения, в том числе с тем, что в случае досрочного прекращения действия Договора страхования возврат уплаченной страховой премии не осуществляется, и, тем самым, подтвердил, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены имеющиеся на момент подписания документов вопросы по условиям Договора страхования. В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Согласно подписанным Румянцевым А.Н. документам от ...2015 года с расчетного счета истца № …...., открытого в ООО КБ «АйМаниБанк», были перечислены денежные средства в размере …,. руб., из них: … руб. на оплату по договору купли-продажи части стоимости автомобиля и … руб. на оплату страховой премии по договору страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Указанные платежи произведены истцом добровольно, о чем и свидетельствует собственноручная подпись на документах.
Вопреки доводам иска, личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.
Также, из представленных истцом документов не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия истца застраховать свою жизнь и здоровье: страхование произведено не в пользу банка, а в пользу страхователя/застрахованного лица (согласно тексту Страхового сертификата Выгодоприобретателем по Договору Страхования является Страхователь/Застрахованное лицо, а в случае смерти Страхователя/Застрахованного лица - его наследники по закону); условия страхования определены между страховщиком и страхователем. Добровольность страхования жизни и здоровья так же подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате).
Страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита, доказательств того, что сотрудники банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия, истцом не представлено.
Поскольку услуга по страхованию предоставлена исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, суд не находит правовых оснований для признания Договора страхования (Страховой сертификат) № …..)В от ….2015 года в соответствии с положениями статей 166-168 ГК РФ недействительным.
Договор страхования (Страховой сертификат) № ЭДА(…- ..)В от ...2015 года является действующим.
Довод истца о несоответствии размера шрифта СанПиН 1.2.1253-03 несостоятелен, поскольку данное положение относится к гигиеническим требованиям и не может свидетельствовать о недействительности договора, заключенного между сторонами.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с условиями, устанавливающими отказ в возврате страховой премии. В случае несогласия с условиями договора, предъявляемого к заключению ответчиком, истец был вправе отказаться от его исполнения, однако своим правом не воспользовался. Оснований для удовлетворения иска не устанволено.
Руководствуясь ст.ст. 193,194-199 ГПК РФ, суд
решил:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.
░░░░░: