Решение по делу № 2-3249/2017 от 28.06.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2017г.                                  г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Цехмистер А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лопатиной С.Н. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Лопатина С.Н. обратилась в суд с указанным иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит расторгнуть заключенный между Лопатиной С.Н. и ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор № от 11.09.2015 г.

Требования мотивированы тем, что между Лопатиной С.Н. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № от 11.09.2015г. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по Договору. Несмотря на неспособность истца оплачивать свою задолженность, о чем истцом было сообщено ответчику, на дату обращения истца в суд ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении Договора и взыскании задолженности по Договору. По состоянию на 14.06.2017 г., задолженность истца перед ответчиком составляет 424 114,28 руб. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением истец утратил возможность производить ежемесячные платежи по договору. Таким образом, истец был лишен возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. 09.03.2017г. ответчику было направлено заявление о расторжении кредитного договора, ответ получен не был. Так как кредитный договор не расторгнут, ответчик имеет право по условиям договора начислять проценты, штрафы, неустойки. Такое бездействие банка представляется злоупотреблением правом.

Истец Лопатина С.Н., представитель истца Брындина А.Н., полномочия проверены, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежаще и своевременно, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Болгарова Е.К. полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать на основании следующего. 11.09.2015г. Лопатина С.Н. обратился в Банк с целью реструктуризации имеющихся у нее кредитных договоров № и № в банке ПАО КБ «Восточный». В связи, с чем было подписано Заявление о заключении договора кредитования № в ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Клиенту были подобраны более выгодные условия кредитования, с возможностью погасить задолженность по ранее заключенным кредитным договорам. Банк открыл истцу банковский специального счет (БСС) №, и зачислил денежные средства на указанный счет в размере 270 646.00 рублей. Следовательно, кредитный договор № от 11.09.2015г., считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора. Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита.

В заявлении на получение кредита № от 11.09.2015г., в разделе «Индивидуальные условия» указано: сумма кредита - 270 646,00 рублей; срок возврата кредита - 84 месяцев, окончательная дата погашения - 11.09.2022г. Ставка % годовых - 38%; полная стоимость кредита - 38% ежемесячный взнос - 9 246,00 рублей; дата платежа - 11 число каждого месяца. Комиссия за зачисление безналичных денежных средств и прием наличных денежных средств - 0 рублей. Штраф за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 1000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; - 1500 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; - 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Пунктом 13 «Индивидуальных условий» указано - «Настоящим я разрешаю Банком полностью или частично уступить права требования по Договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие право требования, и сообщены сведения, имеющие значения для осуществления требования». Заявление на получение кредита № от 11.09.2015г. добровольно и собственноручно подписано истцом.

На уведомление №3655 от 19.05.2017г. от представителя Лопатиной С.Н. ООО «Национальная юридическая служба» поступившем в Банк 19.06.2017г. был направлен ответ с исходящим №11663337 от 19.06.2017г. о том, что «В соответствии с договором Клиент обязан производить погашение задолженности по кредиту на установленных условиях. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору недопустим в соответствии со ст. 310 ГК РФ. Однако, приняв во внимание сложившуюся ситуацию, Банк рассматривает вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному Договору с целью снижения кредитной нагрузки. Результат рассмотрения Клиент получит по телефону в течение 10 дней. Также по истечении срока рассмотрения Заемщик может самостоятельно уточнить решение Банка по телефону: 8-800-100-6-222». Однако клиент с целью реструктуризации в Банк не обращался, направил исковое заявление в суд. В связи с тем, что клиентом с 12.03.2016г. по июнь 2017г. не было произведено ни одного платежа, а так же в связи с тем, что клиент не отреагировал на предложение банка о реструктуризации. Согласно пункта 13 Индивидуальных условий кредитования, 29.06.2017г., Банком была произведена уступка прав требования по договору № ООО «Экспесс-Кредит», о чем клиент был уведомлен в письменной форме по месту регистрации.

При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец (изменение финансового положения) не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Со своей стороны Банк выполнил перед заемщиком все обязательства добросовестно и полностью. Следовательно, требования истца о расторжении кредитного договора неправомерны.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Экспресс-кредит» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 11.09.2015г. между Лопатиной С.Е. (Заемщик) и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № (л.д.8-14, 62-65), по условиям которого сумма кредита составляет 270 646 руб., срок возврата кредита - 84 месяцев, окончательная дата погашения - 11.09.2022г., ставка 38% годовых, полная стоимость кредита - 38%, ежемесячный взнос - 9 246 руб.; дата платежа - 11 число каждого месяца.

Во вводной части данного заявления указано: «Настоящим я, Лопатина С.В., …. заявляю, что настоящее Заявление следует рассматривать как мое предложение (Оферту) ПАО КБ «Восточный» заключить со мной смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а так же прошу установить мне Индивидуальные условия кредитования для кредита «Текущий PC без обеспечения».

В разделе 17 Индивидуальных условий кредитного договора № от 11.09.2015г. указано, что Заемщик просит Банк произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего Заявления путем совершения совокупности действий: путем открытия БСС в выбранной валюте, номер БСС 40№.

При этом в п.13 Индивидуальных условий указано - «Настоящим я разрешаю Банку полностью или частично уступить права требования по Договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие право требования, и сообщены сведения, имеющие значения для осуществления требования. Заявление на получение кредита № от 11.09.2015г. подписано истцом, истец не оспаривает свою подпись под заявлением, добровольность совершения данной подписи истцом не отрицается.

Также Заемщиком подписано Заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (л.д.12, 66), согласие на дополнительные услуги от 11.09.2015г. (л.д.60), анкета Заявителя (л.д.61).

Истцом не отрицается тот факт, что Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, открыв истцу банковский специального счет (БСС) 40№, и зачислив денежные средства на указанный счет в размере 270 646 руб.

В соответствии со справкой о состоянии/наличии ссудной задолженности от 14.06.2017г. Лопатина С.Н. имеет задолженность по кредиту в размере 424 114 руб. 28 коп., из которых проценты – 523 руб. 60 коп. основной долг – 251 041 руб. 58 коп., неустойка на нарушение исполнения обязательств 30 829 руб. 46 коп., просроченный остаток основного долга 15 039 руб. 29 коп., просроченные проценты 123 650 руб. 71 коп., проценты на просроченный кредит 3 029 руб. 634 коп. (л.д.15).

Представитель истца ООО «Национальный юридический сервис» 09.03.2017г. обратился к ответчику с заявлением от 09.03.2017г. о расторжении кредитного договора для пресечения роста задолженности и предоставления возможности Лопатиной С.Н. продолжить выплачивать денежное обязательство, данное заявление получено ответчиком 20.03.2017г. (л.д.16-19).

19.05.2017г. исх.№ представитель ответчика ООО «Национальный юридический сервис» обратился к Банку с уведомлением, в котором указал, что в связи с отказом Банка на урегулирование ситуации в досудебном порядке Заемщик отказывается исполнять свои обязательства перед Банком полностью (л.д.71). На данное обращение, Банк в письме от 19.06.2017г. исх.№ указал, что в соответствии с договором клиент обязан производить погашение задолженности по кредиту на установленных условиях, односторонний отказ от исполнения обязательств по договору недопустим. Однако Банк рассматривает вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному Договору, результат рассмотрения Заемщик может самостоятельно уточнить по телефону (л.д.72).

Ответчик представил Уведомление клиента об уступке прав требования по договору, в соответствии с которым права требования по Договору уступлены ООО «Экспресс-Кредит» 29.06.2017г. (л.д.57).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом частью 2 указанной статьи предусмотрено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, статья 310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях и в указанную выше дату истцом не оспаривался, как и факт надлежащего исполнения обязанности кредитора по передаче денежных средств заемщику в соответствии с условиями кредитного договора.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора Лопатиной С.Н. была предоставлена полная и достоверная информация о порядке и условиях предоставления кредита, о размере процентов за пользование денежными средствами, о правах и обязанностях заемщика, связанных с получением и возвратом кредита.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств на приемлемых для нее условиях.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить те доказательства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вопреки указанному положению закона истцом не представлено доказательств подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора, а именно доказательств существенного нарушения договора ответчиком, а также доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая кредитный договор, истец должна была предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода либо его потерю, и предполагать, что наступившие обстоятельства повлекут за собой невозможность исполнения принятых на себя обязательств. Указанные истцом обстоятельства при достаточной степени осмотрительности и заботливости возможно было предвидеть. Данные обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ, поскольку при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового состояния.

Ссылки истца на злоупотребление правом со стороны ответчика являются безосновательными, поскольку обращение в суд с иском за защитой нарушенных прав является правом, а не обязанностью лица.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Лопатиной С.Н. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    И.Ю.Волгаева