Решение по делу № 2-1839/2014 ~ М-1950/2014 от 25.11.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2014 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Коршуновой В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Смольниковой С. А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Смольниковой С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты под <данные изъяты> годовых с условием возврата кредита путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время ответчик нарушает взятые на себя по кредитному договору обязательства в части возврата кредита и уплаты процентов по нему. Нормами Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед банком по возврату кредита составляет <данные изъяты>, и состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> и штрафов и неустойки в сумме <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» со Смольниковой С.А. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Меркулова Е.С. не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Смольникова С.А. в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ она получила кредит в сумме <данные изъяты> После нарушения графика платежей представитель банка предложил ей произвести платеж в сумме <данные изъяты>, после чего пообещал, что она вернется к своему графику платежей. Она оплатила <данные изъяты>, а ДД.ММ.ГГГГ произвела еще один платеж в сумме <данные изъяты> В конце ноября она должна была оплачивать ежемесячный платеж уже по графику, но, получив повестку в суд, производить платеж не стала. Ответчик просит также уменьшить размер неустойки, так как полагает ее завышенной.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Смольникова С.А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с предварительной заявкой и анкетой-заявлением на получение кредитной карты (л.д. 14-17).

В анкете-заявлении Смольникова С.А. просила рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» и индивидуальных условиях кредитования, изложенных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ответчиком, Смольникова С.А. просила установить лимит кредитования в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. В случае полного погашения задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> В случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа полная стоимость кредита составит <данные изъяты> годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом <данные изъяты> (л.д. 11).

В соответствии с п. 2.1.2., 2.2. Общих условий выдачи кредитной карты акцептом предложения (оферты) клиента для кредитной карты является установление банком лимита кредитования. При выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты (л.д. 18-21).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования номер счета кредитной карты №. Из выписки по счету видно, что номер соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.Проанализировав содержание анкеты-заявления во взаимосвязи с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (раздел 2 «Общие положения») и Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, суд приходит к выводу, что обращение Смольниковой С.А. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» соответствует требованиям ст. ст. 432, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении соглашения о кредитовании посредством направления оферты.

Справкой по кредитной карте (л.д. 8), выпиской по счету (л.д. 9-12) и Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 20) подтверждается и ответчиком не оспаривается, что по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыло на имя Смольниковой С.А. счет № и осуществило его кредитование в сумме <данные изъяты> Использованный кредитный лимит с учетом увеличения транша истцом составил <данные изъяты>

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчик обязалась производить в течение срока действия соглашения о кредитовании ежемесячно минимальные платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте в любой момент путем перевода или внесения наличных денежных средств на счет кредитной карты. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа (пункты 3.8.-3.10., 4.2.-4.8.).

Согласно выписке по счету ответчика, справке банка по потребительскому кредиту, расчету задолженности (л.д. 8-12) и квитанции о внесении платежа от ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредита за весь его период ответчиком уплачено <данные изъяты> Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе основной долг в размере <данные изъяты>

На основании изложенного суд считает взыскать в пользу истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ответчика Смольниковой С.А. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты> и неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ № 263-О от 21 декабря 2000 года).

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд приходит к выводу, что предъявленная к взысканию неустойка является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору. При этом суд учитывает такие обстоятельства как период просрочки, высокий размер процентов за пользование кредитом, размер самой неустойки за нарушение обязательства, который составляет <данные изъяты>.

Суд также учитывает, что заявляя требование о взыскании неустойки, истец расчет неустойки не приводит. В расчете указана только итоговая сумма неустойки, а сама методика расчета не приведена. В связи с чем суду не представляется возможным проверить правильность начисления неустойки.

В Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от 05.12.2013, с которыми ответчик ознакомлена под роспись, сведения о размере неустойки отсутствуют.

Все указанные обстоятельства в совокупности позволяют суду применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и снизить неустойку за несвоевременную уплату основного долга до <данные изъяты>, за несвоевременную уплату процентов до <данные изъяты>

На основании изложенного суд считает взыскать в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» с ответчика Смольниковой С.А. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты>, за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Уплата государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд считает взыскать со Смольниковой С.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» со Смольниковой С. А. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья С.А. Охорзина

Решение в окончательной форме изготовлено 23.12.2014 года